Hvað þýðir það að styrkja? Hvernig það virkar
Þegar þú samþykkir, borgar þú ekki raunverulega skuldum. Í staðinn breytir þú skuldir þínar á öðru láni. Þú munt enn skulda eins mikið og þú gerðir áður en þú styrktir, en þú gætir fengið ákveðna kosti frá því að sameina þau lán og færa þau annars staðar.
Dæmi: Gerðu ráð fyrir að þú sért lán með tveimur kreditkortum. Hvert kort kostar 18% APR, og þú skuldar $ 1.500 á hverju korti. Til að styrkja skuldir gætirðu fengið $ 3.000 lán til að greiða af þeim kortum (helst, nýtt lán þín hefði mun lægri vexti).
Af hverju styrkja?
Einfaldlega að skipta peningum í kring ná ekki neinu. En það eru leiðir til að styrkja skuldir og koma út á undan.
Sparaðu peninga: besta ástæðan til að styrkja lán er að spara peninga og auðveldasta leiðin til að gera það er að lána við lægri vexti . Kreditkort, til dæmis, ákæra oft tiltölulega háir vextir, sem gerir það erfitt að borga skuldina þína. Ef þú styrkir þig í lán með lægri vexti muntu spara á vaxtakostnaði. Það þýðir að fleiri af hverjum dollara sem þú setur í átt að skuldum þínum mun fara í átt að því að draga úr lánsjöfnuði þínum (og minna af því mun gufa upp í vaxtakostnaði). Að lokum ætti þetta að hjálpa þér að borga skuldir hraðar.
Einfalda: samstæða margra lána fyrir einni greiðslu getur einnig auðveldað þér að vera ofan á greiðslunum þínum. Þú munt ekki spara peninga bara með því að skipta yfir í einni greiðslu, en ef það hjálpar þér að koma í veg fyrir vantar greiðslur og seint gjöld skaltu fara á það. Reyndar gæti þurft mánaðarleg greiðsla þín í raun verið hærri eftir að þú styrkir - og það er gott.
Stærri greiðsla (ásamt lægri vaxtagjöldum í hverjum mánuði) þýðir að þú greiðir skuldir þínar hraðar. Þú munt ekki fá neitt ef þú gerir bara lágmarksgreiðslur á kreditkortunum þínum .
Er það góð hugmynd að styrkja skuldir?
Ef þú getur sparað peninga og forðast að búa til viðbótarvandamál, er samstæða skulda góð hugmynd. Lykillinn er að finna lán sem lækkar raunkostnað þinn. Hlaupa tölurnar til að tryggja að þú munt komast út á undan og ekki hunsa neinar gjöld:
- Fyrir lánshæfismat þitt skaltu prófa lánshæfismat reiknivélina
- Sjáðu hvernig á að finna vaxtakostnað á kreditkortum
Samstæðu, eins og allt í lífinu, kemur með kostir og gallar. Horfa út fyrir óviljandi afleiðingar.
Hækkun kostnaðar: Ef samstæða gerir þér kleift að taka lengri tíma til að greiða af skuldum þínum (vegna þess að þú vilt halda mánaðarlegum greiðslum lágt, til dæmis) gætir þú endað að borga meira í vexti á lífi lánsins. Það er erfitt að fara úrskeiðis með lánstíma 3 ár eða minna - það er líklega mun hraðar en þú borgar kreditkort ef þú haldir þér lágmarki.
Áhættuveitingar: Ef þú færð lán með veði tryggir þú að þú missir þessa eign ef þú getur ekki endurgreitt lánið eins og það er samþykkt. Til dæmis, ef þú notar annað veð eða HELOC , getur lánveitandi tekið húsið þitt í foreclosure ef þú hættir að greiða.
Sömuleiðis gæti bíllinn þinn fengið endurheimt ef þú veitir honum það sem tryggingu. Sérstaklega þegar þú ert nú þegar að nota ótryggð lán (eins og kreditkort eða persónulegt lán) er áhættusamt að setja húsið þitt eða bíl á línu.
Að missa sambandsleyfi nemenda: Lánalán frá stjórnvöldum hafa ákveðnar aðgerðir sem geta hjálpað þegar tíminn er sterkur. Til dæmis gætir þú frestað greiðslum meðan á atvinnuleysi stendur eða vextir vegna niðurgreiðslna . Hins vegar, ef þú samþykkir með einkaaðila lánveitanda, þá fara þessar aðgerðir í burtu og þú getur ekki fengið þau aftur.
Tvöföldun: Eftir að þú hefur náð samhengi getur það líkt eins og þú hafir greitt af skuldum (vegna þess að kreditkortaupplýsingar þínar sýna núllvægi). Aftur hefur þú aðeins flutt skuld þína, en þessi kort munu freista þig. Ef þú fyllir þá á þau spil, skuldar þú tvisvar sinnum meira en þú skuldar núna - svo það er nauðsynlegt að fara ekki aftur til þessara korta eftir samstæðu.
Samstæðu og lánsfé þitt
Samstæða skulda ætti ekki að hafa mikil áhrif á lánsfé þitt. Hins vegar getur það leitt til einhverrar hreyfingar í stigatöflum þínum.
Þegar þú sækir um lán mun lánveitandi skoða lánshæfiseinkunnina þína og leiða til " fyrirspurn " sem hnýtur lánshæfiseinkunnina þína. Þessar fyrirspurnir geta lækkað lánshæfismat þitt örlítið, en þú getur lágmarkað tjónið með því að senda inn öll forrit þín á sama tíma (eða innan um 30 daga).
Með tímanum er möguleiki á að þú sérð í raun að bæta lánshæfismatið þitt - ef þú ert ekki að reka skuldir aftur. Þú skiptir frá (hugsanlega maxed út) snúningsskulda skulda til afborgunarskulda og reglubundnar greiðslur af þeim lánum geta bætt kreditin þín.
Hvernig virkar skuldahlutfall
Til að styrkja skuldir þarftu að sækja um nýtt lán og nota ávinning af því láni til að greiða af skuldum sem eru til staðar. Versla meðal ýmissa lánveitenda og ýmis konar lánveitendur, þar á meðal:
- Bankar (lítil sveitarfélög eru bestu veðmálin þín)
- Trúnaður verkalýðsfélag (læra hvernig trúnaður verkalýðsfélag vinna )
- Online lánveitendur utan banka
- Peer til jafningja lánveitendur
Samþykki með góðri lánsfé: Ef þú hefur góðan trúnað hefur þú mikið af valkostum fyrir samstæðu. Allir lánveitendur hér að ofan munu bjóða þér samkeppnislán. Leitaðu að venjulegu lánum - þú þarft ekki að veiða fyrir "skuldasamstæðu" lán. Vertu vissulega að versla, því sumir lánveitendur verða betri en aðrir.
Samþykki með slæmu lánsfé: Ef þú ert með minna en fullkominn lánsfé, munt þú hafa færri valkosti og þú verður að gæta þess. Það er erfiðara að fá samþykki og skuldasamstæðuheimurinn er alræmd fyrir óþekktarangi. Byrjaðu á þeim tegundum lánveitenda sem taldar eru upp hér að ofan. Sumir munu krefjast þess að þú veði tryggingar eða nota cosigner , og þú verður að meta kosti og galla þessara aðferða. Þú gætir líka keyrt yfir fyrirtækjum sem auglýsa greiðsluskuldbindingar. Það sem þeir bjóða í raun er form skuldastýringar eða skuldaráðgjöf - sem er ekki alltaf slæmt. Horfðu vel á það sem þeir lofa, sjáðu hvort þú getur gert það sjálfur og forðast að borga bratt gjöld ef þú ert ekki að fara að fá verðmæti fyrir peningana þína.