Hvað er tryggingar og hvernig virkar það?
Þegar þú veitir tryggingar tekur lánveitandi minni áhættu, sem þýðir að þú ert líklegri til að fá gott hlutfall.
Hvernig tryggingar virka
Tryggingar eru oft krafist þegar lánveitandinn vill fullvissa um að þeir muni ekki tapa öllum peningunum sínum. Ef þú veitir eign sem tryggingu hefur lánveitandi rétt til að grípa til aðgerða (að því gefnu að þú hættir að greiða lánið): Þeir taka á móti tryggingum, selja það og nota söluaukninguna til að greiða lánið.
Andstæða tryggingar lán með ótryggð lán , þar sem allir lánveitendur geta gert er að meta lánshæfiseinkunnina þína eða koma með lögaðgerðir gegn þér.
Lánveitendur myndu kjósa, umfram allt, að fá peningana sína aftur. Þeir vilja ekki koma málum gegn þér, svo þeir reyna að nota tryggingar sem vernd. Þeir vilja ekki einu sinni takast á við tryggingar þínar (þau eru ekki í viðskiptum að eiga, leigja og selja hús), en það er oft auðveldasta form verndarinnar.
Tegundir trygginga
Allir eignir sem lánveitandi þinn tekur við sem tryggingar (og sem leyfilegt er samkvæmt lögum) getur þjónað sem tryggingar.
Almennt krefjast lánveitendur eignir sem auðvelt er að meta og verða í peningum. Til dæmis er peningar á sparisjóði frábær fyrir tryggingar: lánveitendur vita hversu mikið það er þess virði, og það er auðvelt að safna. Sumar algengar tryggingar eru:
- Bílar
- Fasteignir (þ.mt eigið fé á heimilinu )
- Handbært fé (eftirlaunareikningar standast venjulega ekki, þótt það sé alltaf undantekning)
- Vélar og tæki
- Fjárfestingar
- Tryggingarskírteini
- Verðmæti og safngripir
- Framtíðargreiðslur frá viðskiptavinum (kröfur)
Jafnvel ef þú ert að fá viðskiptalán getur þú skuldbundið þig persónulega eignir þínar (eins og fjölskylduheimili) sem hluti af persónulegri ábyrgð .
Athugaðu að starfslok reikninga eins og IRA eru oft ekki heimilt að þjóna sem tryggingar.
Að meta eignir þínar
Almennt mun lánveitandi bjóða þér minna en verðmæti fyrirheitna eignarinnar. Sumir eignir kunna að vera mikið afsláttur. Til dæmis gæti lánveitandi aðeins viðurkennt 50% af eignasafni þínu fyrir tryggingarlán. Þannig bæta þau líkurnar á því að fá alla peningana sína aftur ef fjárfestingar missa gildi.
Þegar lán sótt er um, lána lánveitendur oft viðunandi lán til verðmæti (LTV). Til dæmis, ef þú lánar hjá húsinu þínu, gætu lánveitendur leyft LTV allt að 80%. Ef heimili þitt er virði $ 100.000, getur þú lánað allt að $ 80.000.
Ef fyrirheitnar eignir þínar missa gildi af einhverjum ástæðum gætir þú þurft að skuldbinda viðbótareignir til að halda tryggingaláni á sínum stað. Sömuleiðis ertu ábyrgur fyrir fullu upphæð lánsins, jafnvel þótt bankinn taki eignir þínar og selur þær fyrir minna en það sem þú skuldar. Bankinn getur borðað mál gegn þér til að safna einhverjum skorti (fjárhæðin sem ekki fékkst greitt).
Tegundir lána
Þú getur fundið tryggingar lán á ýmsum stöðum. Þeir eru almennt notaðir fyrir lán í viðskiptum og persónulegum lánum. Mörg ný fyrirtæki, vegna þess að þeir eru ekki með langan rekstur rekstrarhagnaðar, þurfa að skuldbinda tryggingar ( þ.mt persónuleg atriði sem tilheyra viðskiptareikendum ).
Í sumum tilvikum færðu lán, kaupir eitthvað og veitir það tryggingu allt á sama tíma. Til dæmis, í lífeyrissjóðum sem eru í iðgjaldafjármögnun, vinna lánveitandi og tryggingafélagi oft saman til að veita tryggingalánið á sama tíma.
Fjármögnuð kaup heima er svipuð: húsið tryggir lánið og lánveitandi getur útilokað heima ef þú endurgreiðir ekki. Jafnvel ef þú ert að taka lán fyrir festa-og-flip verkefni , lánveitendur vilja nota fjárfestingar eign þína sem öryggi.
Þegar lántökur eru í farsíma eða framleiddum heimilum fer eftir því hvaða lán er í boði eftir aldri heimilisins, grunnkerfisins og öðrum þáttum.
Það eru einnig tryggingar lán fyrir fólk með slæmt lán. Þessi lán eru oft dýr og ætti aðeins að nota sem síðasta úrræði. Þeir fara með margs konar nöfn, svo sem bílalán , og taka venjulega þátt í því að nota bifreiðina sem tryggingar. Verið varkár með þessum lánum: Ef þú tekst ekki að endurgreiða getur lánveitandi tekið ökutækið og selt það - oft án þess að tilkynna þér fyrirfram.
Lána án trygginga
Ef þú vilt ekki skuldbinda tryggingar þarftu að finna lánveitanda sem er tilbúinn til að afhenda peninga á grundvelli undirskriftar (eða undirskrift annars annars). Sumir af valkostunum eru:
- Ótryggðar lán, svo sem einkalán og kreditkort
- Online lán (þ.mt verðbréfaviðskipti) eru oft ótryggð lán með góðu gengi
- Fá cosigner að sækja um lánið hjá þér - setja lánsfé sínar í hættu
Í sumum tilfellum, eins og að kaupa heimili, er ekki hægt að taka lán án þess að nota neitt sem tryggingu (nema þú eigir umtalsverðan eigið fé á heimilinu). Í öðrum tilvikum gæti verið kostur á að gera án trygginga en þú færð færri valkosti og þú þarft að borga hærra hlutfall til að taka lán.