Hvernig lýsir APR lánarkostnaði
Þó að APR sé ekki fullkomið, er það upphafið til að bera saman vexti og gjöld frá mismunandi lánveitendum.
Ekki bara áhugi: APR er einstakt vegna þess að það getur falið í sér gjöld, auk vaxta gjalda og breytir áhrif þessara gjalda á ársgjöld. Þetta hjálpar þér betur að skilja heildarkostnað lántöku. Til að nota APR rétt, er nauðsynlegt að skilja hvernig það virkar.
Í mörgum tilfellum veitir lánveitandi þinn APR, en þú gætir þurft að reikna APR sjálfur (eða þú gætir viljað bara athuga stærðfræði þeirra).
Online reiknivél: Ef þú vilt bara APR útreikning án þess að gera stærðfræði sjálfur skaltu nota þennan APR reiknivél á netinu í Google Sheets.
Gildi APR
Útlán geta verið ruglingslegt. Slick lánveitendur vitna í mismunandi tölur sem þýða mismunandi hluti. Þeir gætu falið í sér ákveðna kostnað sem þú ert líklegri til að borga, eða þeir gætu sleppt þeim kostnaði í auglýsingum og bæklingum.
Epli á eplum: Jafnvel með heiðarlegum, alveg gagnsæjum lánveitendum getur það samt verið erfitt að segja hvaða lán er minnst dýr.
Er betra að fá lágt hlutfall með háum gjöldum eða hærra hlutfalli með lægri gjöldum? Apríl hjálpar þér (meira eða minna) að fá epli til eplis samanburðar á lánum með því að reikna með öllum kostnaði sem tengist lántökum.
Hvernig á að reikna APR
Reikningur APR getur verið erfiður, en það eru nokkrar leiðir til að gera það:
- Reiknaðu með töflureiknum eins og Microsoft Excel eða Google Sheets.
- Reiknaðu með hendi.
Hins vegar er það tvíþætt ferli:
- Leysa fyrir mánaðarlega greiðslu.
- Reiknaðu hlutfallið með því að nota greiðsluna sem þú reiknað út og "upphæðin þín fjármögnuð."
Dæmi: Þú lánar 100.000 $ á 7 prósent vöxtum með 30 ára fasteignaveðláni . Þú greiðir $ 1.000 í lokakostnaði. Hvað er APR?
Svar: APR í þessu dæmi er 7,10 prósent. Við skulum endurskoða hvernig á að koma á því gengi.
Með töflureikni (Microsoft Excel og Google Sheets sérstaklega), eru innbyggðar aðgerðir flest verk fyrir þig. Reikningur mánaðarlegrar greiðslna með hendi er ekki erfitt, en lausn á genginu er best gert með tölvu eða reiknivél. Til að byrja þarftu að breyta vaxtastigi frá hundraðshluta til aukastaf .
Skref eitt: Finndu mánaðarlega greiðslu fyrir lánið þitt:
Töflureiknin: = PMT (hlutfall, nper, pv, fv, tegund)
- = PMT (0,07 / 12,360,100000)
- 0,07 prósent deilt með 12 er hlutfallið. Þú notar mánaðarlegt hlutfall til að finna mánaðarlegar greiðslur.
- Fjöldi tímabila er 360. Það er heildarfjöldi greiðslna eða mánuði (yfir 30 ár í þessu dæmi).
- Núvirði láns þíns er 100.000, þ.mt aukakostnaður.
Þú ættir að hafa afleiðing af $ 665,30.
Skref tvö: Leysa fyrir apríl:
Töflureikningsformúlan: = RATE (nper, pmt, pv, fv, gerð, giska)
- = RATE (360, -665,30,99000)
- Aftur, 360 er fjöldi tímabila sem þú borgar fyrir lánið, gefið 12 mánaðarlegar greiðslur yfir 30 ár.
- Greiðsla þín er - 665.30. Þetta er neikvætt númer, og það er frá skrefi einn hér að ofan.
- Núvirði láns þíns er $ 99.000. Þetta er hversu mikið þú ert í raun lántakandi og útskýrt nánar hér að neðan.
Þú ættir að hafa í för með sér 0,592 prósent. Þetta er enn mánaðarlegt hlutfall. Margfalda með 12 til að fá 7.0999 APR.
Af hverju lækkar lánsfjárhæðin úr $ 100.000 til $ 99.000 fyrir ofan? Við þurfum að reikna út gengið fyrir þetta skref með því að nota leiðrétt lánshlutfall. Til að fá það númer, byrja með $ 100.000 "lán" og draga frá $ 1.000 í gjöldum sem þarf til að fá það lán.
Reiknaðu APR á greiðsludagslán
Útborgunardagur lán eru alræmd dýr . Þessar skammtímalán kann að virðast hafa tiltölulega lágt hlutfall en gjöldin gera þeim vanda. Stundum virðist gjöldin ekki vera hræðileg: Þú getur gjarnan greitt 15 $ til að fá peninga fljótt í neyðartilvikum. Hins vegar, þegar þú horfir á þessi kostnaður hvað varðar árleg hlutfallshlutfall, munt þú sennilega finna að það eru betri leiðir til að taka lán.
Dæmi: Þú færð launagreiðslulán fyrir $ 500, og þú borgar gjald fyrir $ 50. Lánið þarf að endurgreiða innan 14 daga. Hvað er APR?
Neytendasamtök Ameríku útskýrir hvernig á að reikna APR á skammtímaláni:
- Skiptu fjármagnskostnaði af lánsfjárhæðinni.
- Margfalda niðurstöðuna um 365.
- Skiptu niðurstöðu með lánstíma.
- Margfalda niðurstöðuna með 100.
Til að leysa dæmi hér að ofan:
- $ 50 deilt með $ 500 jafngildir .01.
- 0,01 margfaldað með 365 jafngildir 36,5.
- 36,5 deilt með 14 jafngildir 2.6071 (þetta er APR þitt í tugabrotum).
- 2.6071 margfaldað með 100 jafngildir 260,71% Apríl.
Finer Points
Með kreditkorti segir APR þér hvaða vextir þú borgar, en það felur ekki í sér áhrif samblanda , þannig að þú greiðir næstum alltaf meira en vitnað í apríl. Ef þú gerir aðeins lítið (eða lágmark) greiðslur á kreditkortinu þínu greiðir þú ekki aðeins áhuga á peningunum sem þú hefur lánað, en þú greiðir einnig vexti af þeim vexti sem áður hefur verið greitt fyrir þig . Þessi samblandandi áhrif gerir kostnað við lántöku hærri en þú gætir hugsað. Í stað þess að skoða APR, myndi APY vera nákvæmari lýsing á því hversu mikið þú borgar. Þetta gæti líka vísað til sem árangursríkt ársgengi.
Einnig inniheldur APR fyrir kreditkort aðeins vaxtakostnað- það tekur ekki tillit til annarra gjalda sem þú borgar fyrir kreditkortafyrirtækið þitt, þannig að þú þarft að rannsaka og bera saman þá kostnað fyrir sig. Árgjöld, gjaldeyrisgjöld og aðrar gjöld geta bætt upp. Kort með örlítið hærri APR gæti verið betra í sumum tilvikum, eftir því hvernig þú notar kortið þitt. Að auki getur kreditkortið þitt haft nokkrar mismunandi APR , þannig að þú greiðir mismunandi verð fyrir mismunandi tegundir viðskipta.
Með íbúðalánum er APR flókið vegna þess að það felur í sér meira en bara vaxtagjöld. Tilvitnanir sem þú færð gætu eða gætu ekki innihaldið lokakostnað sem þú þarft að greiða eða aðrar greiðslur sem þarf til að fá lánið þitt samþykkt (eins og einkaveðlánavextir ). Lánveitendur hafa getu til að velja hvort tiltekin atriði séu hluti af útreikningi APR, þannig að þú verður að skoða vandlega ef þú ert að bera saman lán .
Þú getur ekki einfaldlega treyst á APR tilvitnun til að meta lán. Í staðinn, líta á hvert gjald sem tengist láninu þínu til að ákvarða hvort þú ert að fá góðan samning. Ef þú ert að bera saman lánveitendur skaltu taka mið af þeim gjöldum sem hafa verið innifalin í tilvitnunum.
Lítið líka á stærri myndina. Þú þarft að vita hversu lengi þú heldur lán til að gera besta ákvörðunina. Til dæmis geta einnar gjöld og framlagskostnaður dregið upp strax kostnað til að taka lán-en APR-útreikningur mun gera ráð fyrir að gjöldin dreifist út á lengri líftíma. Þess vegna lítur APR lægra á langtímalán. Ef þú ert að fara að borga lán af hratt, þá hefur APR tilhneigingu til að vanmeta áhættuna af kostnaði fyrir framan. Fyrir frekari umfjöllun, sjá Fáðu rangt lán með því að bera saman APR .
Eins og þú bera saman lán gætir þú heyrt fleiri skilmála, svo sem breytilegt APR og 0% APR. Til að læra meira um APR um mismunandi lánategundir, sjá Hvað þýðir APR?