Eftir lánveitendur taka tryggingar, hvað næst?
Með endurheimtu lán (eða endurheimta skuldir) ertu persónulega ábyrgur fyrir ógreiddum skuldum og lánveitandi getur gripið til aðgerða til að safna - jafnvel eftir að veðsetja tryggingar. Með lán án tímabila, hins vegar hefur lánveitandi ekki jafn marga valkosti, þannig að bankinn taki meiri áhættu.
Tryggingar og söluaukning
Með hvaða lánssamningi þú samþykkir að endurgreiða samkvæmt tiltekinni áætlun.
Til dæmis hefur heimalán mánaðarlega greiðslur sem oft eru 15 eða 30 ár. Ef þú hættir að gera greiðslur, þá ertu að lokum vanræksla á láni . Það fer eftir láninu þínu (og ástand lögum), lánveitendur gætu haft nokkra möguleika til að safna á ógreiddum lánvexti.
Taka tryggingar: Ef þú notar tryggingar til að fá samþykki geta lánveitendur næstum alltaf tekið tryggingar, selt það og notað tekjurnar til að greiða sig aftur. Algeng dæmi um þessa aðgerð eru útilokun með húsnæðislánum og endurtekningu fyrir ógreiddum lánum .
Skortur: því miður tryggir tryggingar ekki alltaf allt lánshlutfall þitt. Í foreclosure gæti eignin verið virði minni en heildar útlánajöfnuður, sérstaklega ef húsnæðismarkaðurinn hefur veikst frá því að lánið var gert (þekkt sem neðansjávar eða á hvolfi ). Öll ógreidd jafnvægi - sem gæti falið í sér gjöld og gjöld í tengslum við foreclosure eða endurheimt - er skortur á jafnvægi .
Hvort lánveitandi getur haldið áfram viðleitni til að safna skortnum fer eftir því hvort lánið sé endurheimtarlán eða ekki.
Engin endurheimt: Ef skuldin er ekki endurheimta skuldir, er lánveitandinn óheppinn. Einhver skortur á jafnvægi verður að frásogast af lánveitanda (tekinn sem tap). Þar af leiðandi eru lánveitingar sem eru ekki áfallin hættulegustu tegundir lána fyrir lánveitendur.
Bankar bjóða ennþá nóg af lánum sem eru ekki endurheimt, en þeir reyna að stjórna áhættunni. Til dæmis gætir þú þurft að hafa hærri lánshæfiseinkunn til að taka þátt í lánum sem eru ekki látlaus eða lánveitendur gætu þurft lægra lán til að meta hlutföll til að vernda sig.
Endurheimta lán
Ef lán er endurheimt lán geta lánveitendur haldið áfram að reyna að safna eftir að þeir taka tryggingar. Kröfuhafi getur unnið skort á dómi, sem er lögaðgerð sem gerir þeim kleift að taka aðrar lagalegar aðgerðir. Dæmigert starfsemi er:
- Söfn: lánveitandinn gæti haft samband við þig og biðja um peninga, eða lánveitandinn getur selt skuldina til safnstofu sem mun reyna að safna
- Garnish: lánveitandi eða safnstofa getur fengið rétt til að taka peninga úr launum þínum (vinnuveitandi verður að greiða lánveitanda) þar til skuldir þínar eru endurgreittar
- Gjöld: Kröfuhafar geta tekið eignir sem aldrei voru veðsettar sem tryggingar í sumum tilvikum. Til dæmis geta kröfuhafar tekið peninga af bankareikningi þínum eða haft áhuga á eignum sem þú átt .
Þessar innheimtuaðferðir hafa takmarkanir, svo tala við staðbundna lögfræðing ef lánveitendur eru að reyna að safna um skort. Til dæmis geta kröfuhafar aðeins tekið hluta af launum þínum og sá hluti fer eftir fjárhagslegum aðstæðum þínum - ekki láta þá taka of mikið.
Á sama hátt geta kröfuhafar ekki alltaf tekið peninga úr bankareikningnum þínum - þú getur áfrýjað og takmarkað hversu mikið er í boði fyrir þá.
Aðgreina lántegundir
Mæta með staðbundnum lögfræðingi eða skattaráðgjafa til að vera viss um hvort þú eigir endurheimtu lán eða lán sem ekki er að ráða. Hins vegar getur þú notað upplýsingarnar hér fyrir neðan til umfjöllunar.
Ríkislög regla oft hvort lán er endurheimtarlán eða ekki. Kalifornía er best þekktur sem lánshæfismat ríkissjóðs sem gerir það erfitt fyrir lánveitendur að lögsækja. Sum ríki veita lánveitendum sveigjanleika í því hvernig þeir stunda vanskil, en margir lánveitendur velja ekki að lögsækja vegna þess að vanskil lántakendur hafa oft ekki mikið að lögsækja.
Kaup lán fyrir aðal búsetu þína eru líklega ekki endurheimt lán í non-recourse ríkjum.
Refinances , second mortgages og "cash out" viðskipti hafa tilhneigingu til að búa til endurheimtu lán (jafnvel þótt þú áttir áður lán án lána).
Með öðrum orðum gætir þú keypt heimili og upphafslánið er ekki endurheimt skulda - en allir viðbótarlán sem þú færð að nota sömu tryggingar eru endurheimtarlán.
Hagnýta lán og skatta
Ef vanefndir eru, getur skattskylda þín verið háð því hvort þú ert með endurheimtarlán eða ekki. Skattfræðingur okkar fjallar um þessi mál í grein sinni: Foreclosures and Taxes . Aftur er mikilvægt að tala við staðbundna skattaráðgjafa áður en umsókn er lögð svo að þú fáir allar upplýsingar rétt.
Gjaldeyrisskuldir eru góðar fréttir þegar það kemur að því að takmarka aðgerðir sem kröfuhafar geta tekið. Því miður gætir þú fengið óvænta skattreikning vegna ógreiddra skulda.