Ábendingar til að forðast vandamál með öfugri veð
Reverse húsnæðislán eru valkostur fyrir ákveðna húseigendur, en þeir gera ekki skynsamlega fyrir alla. Ef þú og markmið þín passa ekki við réttu prófílinn getur öfugt veð orðið í martröð fyrir þig og fjölskyldu þína.
Þessar lán hafa þróast til að verða ódýrari og fleiri neytandi-vingjarnlegur, en þeir eru enn flóknar. Kannski mikilvægast er að fá út úr öfugri veð getur verið erfiður ef þú skiptir um skoðun.
Réttu út valkosti
Áður en þú notar öfugt veð skaltu meta alla kosti. Þú gætir haft aðra möguleika í boði, og þú getur samt látið dyrnar opna fyrir öfugri veð síðar. Það fer eftir húsnæðismarkaði þínum, jafnvel betra að bíða eins lengi og mögulegt er áður en þú leitar um gagnstæða veð - ef húsnæðisverð hækkar og vextirnir vinna saman, sem þeir gætu ekki. Aðrar aðferðir gætu hjálpað þér að seinka lántökur eða forðast að taka við öfugt veð í öllu.
- Downsize: Ef þú ert með verulegt eigið fé á heimili þínu, þá eru nokkrar leiðir til að breyta í reiðufé. Einn kostur er einfaldlega að selja eign þína. Eftir 62 ára aldur eru sumir eigendur tilbúnir til að gera í burtu verkefni og kostnað við að viðhalda stærri heimili, þannig að niðurdráttur getur hjálpað þér að safna peningum og einfalda líf þitt. Hvort sem þú kaupir ódýrari stað eða byrjar að leigja, ættir þú að geta frjálst að borga peninga. Þú gætir eins vel sleppt þeim öfugri veðarkostnaði, sérstaklega ef þú býst við að flytja út úr heimilinu engu að síður,
- Selja til fjölskyldu: Ef þú ert ekki tilbúinn að flytja út ennþá, gætir þú verið að selja til fjölskyldumeðlims sem hefur áhuga á heimili þínu. Ef allt gengur út, getur þú jafnvel verið í eign þinni, sem gerir leigutekjur til fjölskyldunnar fyrir restina af lífi þínu. Þegar þú deyrð, verður eignin laus og eigandinn getur gert það sem hún vill með það. Þessi viðskipti eru flókin en góð lögfræðingur og skattaráðgjafi getur auðveldlega gert verkið fyrir þig. Annast tengsl við fjölskyldumeðlimi gæti verið mest krefjandi hluti.
- "Áfram" lán: Í stað þess að fá öfugt veð, geturðu fengið hefðbundna eigið fé í heimi ? Þú þarft nægar tekjur til að hæfa , en þú munt fá fleiri valkosti og hugsanlega minni skuldir ef þú tekur þessa leið. Berðu saman vaxtakostnað og lokakostnað og sjáðu hvað virkar best.
- Aflaðu meira: Þú gætir verið á eftirlaunum, en er það verk sem þú getur gert og eru tilbúnir til að gera til að ná endum saman? Þú munt spara búnt og það gæti jafnvel verið gott fyrir heilsuna þína. Það er sagt að hafa auga á nein áhrif á skatta, almannatryggingar og aðra kosti .
Þeir eru bara nokkrar hugmyndir. Vertu skapandi og sjáðu hvort það sé fullkomin lausn fyrir aðstæður þínar. Talaðu við fjármála ráðgjafa og skulda ráðgjafa til að fá aðra skoðanir áður en þú ferð áfram.
Heim til lífsins
Reverse húsnæðislán virka best þegar þú - og sambúðarmaki ef þú ert gift - ætlar að lifa á heimilinu fyrir restina af lífi þínu og láta erfingja þína selja heimilið eftir dauða þinn. Afturkræf húsnæðislán verða að greiða af þegar síðasti lántaki deyr eða "varanlega" fer út úr húsinu, þar með talið tímabundið flutning annars staðar, svo sem aðstoðaraðstoð, í meira en 12 mánuði.
Í versta tilfelli getur maki eða maki sem ekki er skráð sem samlánari á láninu þurft að fara út.
Sama gildir um börn eða aðra sem búa á heimilinu með þér. Ef þeir geta ekki borgað lánið verða þeir að fara. Þetta getur verið mjög truflandi.
Góðu fréttirnar eru þær að erfingjar þínir munu ekki skulda meira en metið verðmæti eða markaðsvirði heimilisins - jafnvel þótt þú hafir lánað meira en heimili eru nú þess virði að því gefnu að þú notaðir FHA-vátryggða HECM-veðbréf.
Ábending: Til að koma í veg fyrir vandamál, gera áætlun um framtíðina, hvort sem það er annað húsnæði fyrir eftirlifendur eða líftryggingastefnu sem getur greitt af láninu og hjálpað öllum að vera heima.
Varðveita eigið fé?
Hvað ef þú ætlar að lækka eða færa fjölskylduna einhvers staðar annars? Það er hægt að gera það eftir að þú hefur notað öfugt veð, en það er erfiðara. Reverse lán tapast á eigið fé þitt , þannig að þú færð minni verðmæti sem geymd er á heimilinu.
Þegar þú selur núverandi heimili þínu þarftu að greiða af hinni gagnstæðu veð með því að nota reiðufé á hendi eða út af söluaukningunni. Ef þú varst með peninga hefði þú sennilega ekki notað öfugt veð í fyrsta sæti - svo þú munt hafa það miklu minna að eyða á næsta heimili þínu.
Ábending: Ef þú heldur að þú gætir farið út úr heimilinu áður en þú deyr skaltu vera meðvitaður um útgjöld þín. Því minna sem þú lánar, því meira eigið fé sem þú munt hafa aðgang að á næsta heimili þínu. Auðvitað getur þessi stefna afturkallað: Með öfugri veð er hægt að endurgreiða minna en þú hefur lánað - í sumum tilfellum þykir þér betur lánt meira .
Vertu á toppi hlutanna
Þegar þú átt heima, lýkur kostnaður og viðhald aldrei. Þú þarft að vera sérstaklega kostgæf með öfugri veð í stað. Lánið þitt getur komið vegna - sem þýðir að þú þarft að endurgreiða alla peningana eða hætta að foreclosure ef þú heldur ekki endalokum þínum.
Heimilið þitt þjónar sem trygging fyrir öfugri veð, sem verndar lánveitanda þína. Þar af leiðandi vill lánveitandi þinn ganga úr skugga um að heimilin sé virði eins mikið og mögulegt er. Leaky þak gæti ekki truflað þig , en rotting stjórnir og mold innan heimilis þíns gæti verið mál þegar næsta kaupanda skoðar. Þú þarft einnig að fylgjast með fasteignaskattum og HOA gjöldum. Annars hefurðu rétt á eign þinni . Lánveitendur þurfa jafnvel að halda þér fullnægjandi tryggingum. Ef heimili þitt er skemmt eða eyðilagt þarf það að endurreisa þannig að það sé nóg til að borga lánið.
Ábending: Ef þú hefur tilhneigingu til að láta hlutina renna skaltu finna leið til að vera ofan á kostnað og viðhaldsefni sem lánveitandi þinn krefst. Fjárhagsáætlun fyrir reglubundið viðhald svo þú getir borgað fyrir viðgerðir þegar þörf krefur. Setjið sjálfvirka rafræna reikning greiðslur fyrir tryggingar iðgjöld og fasteignaskatt svo þú hafir færri hluti til að fylgjast með.
Lágmarka vaxtakostnað
Þegar þú smellir á peninga greiðir þú vexti og það er yfirleitt ekki kostnaður sem þú getur endurheimt þegar þú selur. Svo er það skynsamlegt að lágmarka kostnaðinn - eða vertu viss um að þú hafir virkilega fengið peningana þína.
- Til að fjármagna, eða ekki? Þú verður að greiða lokakostnað til að fá gagnstæða veð, og þú verður að ákveða hvort þú viljir greiða kostnaðinn út úr vasanum eða fjármagna þær með því að bæta kostnaði við lánsjafnvægið. Fjármögnun er aðlaðandi vegna þess að þú þarft ekki að afhenda peningana þegar þú lokar, en það er líka dýrari. Vegna þess að kostnaðurinn er hluti af láninu þínu greiðir þú vexti af aukaupphæðinni ár eftir ár. Að borga fyrirfram sakir meira í dag, en það virkar oft betur fjárhagslega .
- Lánslína? Þú hefur einnig nokkra möguleika á hvernig á að taka fé úr hinni gagnstæðu veð þinni. Einn kostur er að taka eins mikið af peningum og þú getur - eins fljótt og auðið er - í eingreiðslu. Annar valkostur er að nota hinn lánveitandi lán sem lánshæfiseinkunn og taka aðeins það sem þú þarft þegar þú þarft það. Lánshlutfall getur hjálpað þér að halda vaxtakostnaði lágt vegna þess að það seinkar lántökuna þína . Í stað þess að byrja með mikið lánsjafnvægi og samsvarandi vaxtagjöld á fyrsta degi, muntu lána hægt. Ef þú ert að nota öfugt húsnæðislán til að bæta við búsetukostnaði um nokkur hundruð dollara á mánuði, getur þú dreift lántökunni út í mörg ár. Það sem meira er, fáanlegur laug af peningum getur vaxið með tímanum ef þú notar lánshæfiseinkunn.
Það er að minnsta kosti einn hugsanleg galli við lánalínuna sem þú ættir að vera meðvituð um: Þegar þú velur lánshæfismatið færðu breytilega vexti á hinni gagnstæðu veð. Þetta er ekki endilega slæmt, en fastafjárhæðirnar gætu gengið betur í sumum tilvikum.
Forðastu Hucksters
Reverse húsnæðislán eru öflug fjármagnsverkfæri og þau geta verið mjög hjálpsamur í réttum aðstæðum. Því miður eru þau líka misnotuð. Ef einhver bendir á að þú notir öfugt veð til að kaupa hvað sem þeir eru að selja, svo sem lífeyrisgreiðslur, langtíma tryggingar eða tímabundin hlutar, líta á hagsmuni þeirra og leita ráða annars staðar ef þú grunar einhverja hlutdrægni.
Eigið fé þitt er yfirleitt stórt laust fé og það er aðlaðandi fyrir listamenn og sölumenn að leita að auka tekjum. Ef þú notar andstæða veð peningana þína til að fjárfesta, munt þú þurfa að ná til baka gjöld útlána bara til að brjóta jafnvel. Enn fremur ertu að setja heimili þitt á línunni - hætta á foreclosure - ef þú getur ekki fylgst með skatta og viðhaldskostnaði.
Taka ráðgjöf alvarlega
Þú verður að ljúka skyldubundnu ráðgjöf með HUD-samþykkt ráðgjafa til að nota FHA HECM forritið. Þetta er ekki bara hindrun að hoppa yfir - það er tækifæri til að læra hvað þú ert að komast inn í. Spyrðu eins marga spurninga og þú þarft, og skoðaðu lánshæfiseinkunn og númer með ráðgjafa þínum.
Ræddu það við fjölskyldu
Þetta er hús þitt og peninga þína, en fjölskyldan þín og aðrir geta haft áhrif á ákvarðanir þínar. Þeir elska þig og vilja að þú sért ánægð, en þeir gætu líka haft væntingar um að halda húsinu og hugsanlega búa þar. Ef væntingar þeirra eru óraunhæfar, láttu þá vita, eða vinna saman og finna leiðir til að mæta þörfum þínum á meðan að hjálpa fjölskyldunni við markmið sín.
Það sem þú vilt ekki er að erfingjar þínir geti gert ráð fyrir að heimili verði í fjölskyldunni einfaldlega vegna þess að þú býrð þar til þú deyrð. Fjölskyldumeðlimir mega ekki skilja að þeir verða að koma upp með mikið fé til að halda húsinu. Flestir erfingjar hafa ekki næga peninga á hendi - þeir verða að selja heimilið eða endurfjármagna lánið . Láttu þá vita um þetta fyrr frekar en seinna svo að þeir geti stjórnað lánshæfismati og öðrum lánum sem gera líkurnar á því að þeir verði samþykktir til endurfjármögnunar lán.