Skilgreining og útskýring
Ákvörðunargjald ætti að vera sýnd framan við lánshæfismatið eða góðan trúnað, en nákvæmlega fjárhæð gjaldsins gæti verið óþekkt þegar áætlunin er búin til.
Þú greiðir oft þau gjöld sem eru utan gjalds með greiðslu eða kreditkorti, en stundum greiðir þú fyrir mat á lokun.
Af hverju lánveitendur þurfa mat
Lánveitendur þurfa að vita að þeir eru ekki að gefa þér sanngjarnt magn af peningum. Þeir vilja ganga úr skugga um að húsið sé meira virði en þú ert lántakandi svo að þeir geti endurheimt peningana sína nema að veruleg lækkun verði á íbúðarhúsnæði.
Lánstrygging: Þegar þú færð veð lán, virkar eignin sem trygging fyrir lánið : Ef þú hættir að greiða getur lánveitandi tekið eignina í notkun, selt það og notað söluhagnaðinn til að greiða af skuldum þínum. Með öðrum orðum, lánið er tryggt eða tryggt af eigninni sem þú kaupir. Flestir telja að foreclosure mun aldrei gerast við þá og vonandi gerir það ekki, en þú samþykkir allt þetta í lánasamningum þínum.
Ólöglegar upplýsingar: Lánveitendur heimsækja ekki hverfið og skoða hús með þér, og þeir eru ekki sérfræðingar á fasteignamarkaði þínum.
Fólkið og stofnanirnar sem lána þér peninga gætu verið þúsundir kílómetra í burtu og lánið þitt gæti verið selt til fjárfesta um allan heim. Þeir munu aldrei sjá gæði efna eða ástand heimilisins í eigin persónu, svo hvernig geta þeir verið viss um að þeir fái peningana sína aftur? Til að finna út hvað heimili þitt er þess virði fá lánveitendur mat á sjálfstæðum fagfólki sem er ekki tilfinningalega eða fjárhagslega þátt í samningnum.
Hvað gerir umsjónarmaður?
Matsaðili áætlar hversu mikið heimili er þess virði. Til að komast að þeirri áætlun þarf ritari að heimsækja og meta eignina. Í flestum tilfellum fara eftirlitsmenn inni í húsinu til að sjá ástand og eiginleika innréttingarinnar.
Matsaðilar ættu að taka mælingar til að staðfesta fermetra myndefni og aðrar einkenni innan og utan. Til dæmis:
- Hefur eldhúsið eða baðherbergið verið endurbyggt? Hversu langt síðan, og lítur verkið á atvinnu?
- Hvaða efni eru gólfin þakin og eru þau í góðu ástandi?
- Eru einhver augljós heilsu- eða öryggismál? Mat er ekki næstum eins ítarlegt og skoðun.
Samanburður: Matsaðilar bera saman einnig heimili til annarra heimila á svæðinu. Til að gera það, meta þau nýleg velta og einkenni þeirra heimila, svo sem fullbúin fermetra, fjölda svefnherbergja og baðherbergis, staðsetningar og fleira. En takmörkunarmenn heimsækja venjulega ekki innan þessara "sambærilegra" heimila.
Matsskýrsla: Eftir að hafa heimsótt eignir skapar umsjónarmaður skýrslu sem lýsir eigninni sem um ræðir, þ.mt metið markaðsvirði og sambærilegar eignir. Þú átt rétt á að fá afrit af þeirri skýrslu og það er góð hugmynd að lesa í gegnum skýrsluna og vista afrit.
Engin skoðun: Mat gerir þér kleift að skilja lánshæfiseinkunn eignar. Fyrir frekari upplýsingar um ástand eignar, þarftu skoðun, sem er algjörlega til hagsbóta. Ekki búast við að umsjónarmaður leggi fram hverja galla eða kemst í skriðdreka til að leita að málefnum - skoðunarmaður skal framkvæma nánari skoðun á eigninni.
Lágt mat
Mat þarf að koma nógu hátt til að réttlæta lánið sem þú ert að fá. Í mörgum tilfellum verður þessi gildi að passa við það verð sem þú ert undir samningi fyrir. Aftur á móti þurfa lánveitendur að vita að það er meira en nóg verðmæti heima til að fá peningana sína til baka og 80% lánshlutfall er oft öruggt viðmið.
Ef mat kemur upp of lágt mun lánið þitt almennt ekki fá viðurkenningu sem er. Til að kaupa þetta heimili hefurðu nokkra möguleika:
- Finndu mismunandi útlánasamninga, með því að nota minni lán eða hærra lán til virðishlutfalls.
- Fáðu aðra mat og búið til hærri áætlun, en ekki búast við því að umsjónarmennirnir fái "hjálp" lán í gegnum.
- Gerðu stærri niðurfærslu til að bæta upp muninn og halda láninu þínu á viðunandi lánshlutfalli.
Mikil mat: Ef hús er metið að verðmæti hærra en kaupverð, þá er það ekkert vandamál - nema þú sért seljandi og þú ert að biðja um of lítið. Viðbótarverðmæti er viðbótarfjárhæð á heimili þínu . Hins vegar eru verðmætingar venjulega í náinni samkomulagi um kaupverð.
Val á appraisers
Í flestum lánum velur lánveitandi matarmálaráðgjafa þína, þannig að greiðslugjöld ræðst að hluta af hverjum lánveitandi þinn notar. Þú getur venjulega ekki verslað fyrir ódýrari matarverði.
Áður en veðakreppan var gerður, voru nokkrir appraisers sakaður um að blása upp heimaverð til að hjálpa lánum að verða samþykkt. Mortgage miðlari og fasteignasala geta haft hvatningu til að velja appraisers sem skiluðu svörin sem þeir vildu - ekki endilega nákvæmustu svörin. Síðan þá eru umsjónarmenn langt óháðir, og þeir eru óánægðir með að hjálpa tilboðunum að fara í gegnum.
Þú getur ráðið eigin umsjónarmann þinn, hvort sem þú ert að kaupa eða selja. Þú gætir fengið verðmætar upplýsingar, en líklegt er að matið muni ekki nota sem hluti af lánshæfismatinu.