Home Equity: Hvað er það og hvernig á að nota það
Setja á annan hátt, eigið fé er hluti eignarinnar sem þú ert sannarlega "eigandi". Þú átt örugglega heimili þitt, en ef þú hefur fengið peninga til að kaupa eignina hefur lánveitandi þinn einnig áhuga á eigninni þar til þú borgar lánið .
Eiginfjárhlutfall heimsins er yfirleitt verðmætasta eign eiganda eiganda. Þessi eign er hægt að nota seinna í lífinu, svo það er mikilvægt að skilja hvernig það virkar og hvernig á að nota það skynsamlega.
Home Equity Dæmi
Auðveldasta leiðin til að skilja eigið fé er að byrja með verðmæti heimilisins og draga frá fjárhæðinni sem skuldar eru á hvaða húsnæðislán. Þeir lán gætu verið kaup lán notuð til að kaupa húsið eða önnur húsnæðislán tekin út síðar.
Gerum ráð fyrir að þú keyptir hús fyrir 200.000 $, gerði 20 prósent niður greiðslu og fékk lán til að ná yfir $ 160.000 sem eftir er. Í þessu dæmi eru eignarhlutir þínar heima 20% af verðmæti heimilisins: Heimilið er þess virði $ 200.000 og þú gafst 40.000 $ eða 20% af kaupverði. Þú átt heima, en þú átt í raun aðeins "$ 40.000" af því.
Lánveitandi þinn er ekki eigandi einhvers hluta heimilisins - tæknilega eigir þú allt - en húsið er notað sem trygging fyrir lánið þitt .
Lánveitandi þinn tryggir áhuga sinn með því að fá lien á eigninni .
Nú skaltu gera ráð fyrir að gildi heima þíns sé tvöfalt (ólíklegt, en það mun halda tölunum einfalt). Ef það er þess virði $ 400.000 og þú skuldar aðeins $ 160.000, hefur þú 60% hlutafjáreign. Þú getur reiknað það með því að deila lánshlutfallinu með markaðsvirði og draga frá niðurstöðuna frá einum (Google eða töflureikni reiknar þetta ef þú notar 1- (160000/400000) og þá þarftu að breyta tugabrotinu í hlutfall ).
Lánshlutfall þitt hefur ekki breyst, en eigið fé þitt hefur aukist .
Building Equity
Eins og þú getur séð, hafa meira fé er gott. Svo hvernig hækkar þú eigið fé þitt?
Endurgreiðsla lána: Þegar þú borgar niður lánsjöfnuð þinn eykst eigið fé þitt. Flest húsnæðislán eru venjuleg afskriftir með lánshæfiseinkunnum sem fara í átt að bæði áhugamálum og höfuðstólum. Með tímanum eykst fjárhæðin sem er í tengslum við höfuðstól endurgreiðslu - þannig að þú byggir eigið fé á vaxandi hraða á hverju ári.
Ef þú átt að hafa vexti eingöngu lán eða annan tegund af afborgunarlausu láni, byggir þú ekki eigið fé á sama hátt. Þú gætir þurft að greiða aukalega til að draga úr skuldum og byggja upp eigið fé.
Verðhækkun: Þú getur líka byggt upp eigið fé án þess að reyna einu sinni. Þegar heimili hagnaður þinn gildi (vegna umbætur verkefni eða heilbrigða fasteignamarkaði) eykst eigið fé þitt.
Fyrir frekari upplýsingar, lesið um að byggja upp eigin fé (og flýta fyrir ferlinu) .
Using Home Equity
Eigið fé er eign, svo það er hluti af heildarvirði þinnar. Þú getur tekið tekjur eða einokunargreiðslur úr eigin fé einhvern tíma ef þú þarft, eða þú getur skilað fé til erfingja þinnar. Það eru nokkrar leiðir til að setja eignina í vinnuna.
Kaupa næsta heimili þitt: Þú munt líklega ekki búa í sama húsi að eilífu.
Ef þú ferð, getur þú selt núverandi heimili þínu og sett það fé til kaupa á næsta heimili þínu. Ef þú skuldar enn peninga á einhverjum húsnæðislánum, munt þú ekki fá að nota alla peningana frá kaupanda þínum, en þú munt fá að nota eigið fé þitt.
Lántaka gegn eigið fé: Þú getur líka fengið peninga og notað það fyrir um það sem er með því að nota húsnæðislán (einnig þekkt sem annað veð). Húseigendur nota oft þessar sjóðir til að bæta heima, til að fjármagna æðri menntun eða í öðrum tilgangi. Hins vegar er það skynsamlegt að setja peningana í átt til langtíma fjárfestingar í framtíðinni þinni - að greiða núverandi útgjöld þín eru áhættusöm.
Sjóðsþátttaka: Þú getur líka eytt fé þitt í gullárum þínum með því að nota gagnstæða veð . Þeir lán veita tekjum til retirees og þurfa ekki mánaðarlegar greiðslur - lánið verður endurgreitt þegar húseigandi fer úr húsinu.
Hins vegar eru þessi lán flókin og geta skapað vandamál fyrir húseigendur og erfingja .
Home Equity Loans
Eiginfjár lán eru freistandi vegna þess að þú hefur aðgang að stórum laugum peninga - oft á tiltölulega lágum vöxtum. Þeir eru líka tiltölulega auðvelt að komast í vegna þess að lánin eru tryggð með fasteignum. Áður en þú tekur peninga úr heimili þínu skaltu líta vel á hvernig þessi lán vinna og skilja áhættuna.
Foreclosure: Mikil áhætta á að nota eigið fé heima er að heimili þitt þjónar sem tryggingar fyrir lánið. Ef þú ert ófær um að endurgreiða lánið þitt getur lánveitandi tekið húsið í foreclosure og selt það til að fá peningana sína til baka. Það þýðir að þú og fjölskyldan þín munu þurfa að finna aðrar gistingu - sennilega á óþægilegum tíma - og heimili þitt mun líklega ekki selja fyrir hæsta dollara.
Hvernig á að taka lán: Til að fá húsnæðislán mun þú sækja um lánveitendur, eins og með annað lán. Lánveitandi mun meta markaðsvirði heimsins þíns og bjóða upp á hámarksfjárhæð sem þú getur lánað. Í flestum tilfellum takmarka lánveitendur lán til 80 prósent eða minna af virði heimsins þíns (þetta er þekkt sem lán til virðishlutfalls ). Það þýðir að fyrsta (kaup) veðin þín auk viðbótar lán sem þú tekur á verður að vera minna en 80 prósent af metinu. Lánveitendur meta einnig tekjur þínar og lánsfé þegar þú samþykkir lán.
Tveir tegundir af eiginfjárleigu heima
Eigið fé í heimi er eingreiðsla lán - þú færð alla peningana í einu og þú endurgreiðir með íbúð mánaðarlega greiðslu á næstu árum. Vextir þínar eru venjulega fastar .
Lágmarkshlutfall heimila (HELOC) gerir þér kleift að draga fé út eftir þörfum. Líkur á kreditkorti getur þú lánað aðeins það sem þú þarfnast þegar þú þarft það á "teikningartímabilinu" (svo lengi sem lánsfé þitt er opið). Þú verður að gera hóflega greiðslur á skuldum þínum á þessum tíma. Eftir nokkur ár (td 10 ára) lýkur teikningartímabilið þitt og þú munt fara inn í endurgreiðslutímabil þar sem þú greiðir betur af öllum þeim skuldum. HELOCs eru venjulega með breytilegan vexti .