Þú getur alltaf fengið aðgang að 401 (k) eignum þínum, en viðurlög geta átt við
Hér að neðan er samantekt á mismunandi leiðir til að draga fé úr 401 (k) áætluninni fyrir starfslok:
Afturköllun frá 401 (k) Fyrir aldur 59½
Þó að þú hafir rétt til að fá aðgang að 401 (k) framlagi þínum og tekjum þínum hvenær sem er, ef þú hættir þér fyrir 55 ára aldur, þá ertu líklega að takast á við nokkrar brattar viðurlög. Fyrst og fremst er mikilvægt að viðurkenna að allar afturköllanir úr 401 (k) þínum verði meðhöndluð sem skattskyldar tekjur og háð tekjuskatti á því ári þar sem þú tókst afturköllunina. En til viðbótar þeim tekjuskattum sem verða skuldar verður þú einnig háð 10% snemma dreifingarstraumi . Fyrir suma skattgreiðendur geta þessar skattar og viðurlög bætt við og næstum lækkað verðmæti upprunalegu uppsagnar þinnar í tvennt.
Ef þú ert að leita að 401 (k) eignum til að flytja eða rollover til annarrar hæfur reiknings getur þú forðast þessar skatta og viðurlög með réttri vörsluaðila.
Ef þú ert að leita að 401 (k) eignum þínum vegna fjárhagslegrar erfiðleika eða vegna stórs kaupa eins og niður greiðslu á húsi gætirðu tekið 401 (k) lán , en þú ættir að reyna að koma í veg fyrir skattskyldan afturköllun á öll kostnaður.
Síðast en ekki síst eru aðstæður þar sem hægt er að gera refsiverðan afturköllun frá 401 (k) áður en þú færð aldur 59½:
- Þú yfirgefur og reikningsjafnvægið er afturkallað fyrir þig
- Þú verður óvirk
- Þú afturkallar upphæð sem er minna en það er leyfilegt sem frádrátt læknisgjalda
- Þú byrjar að "jafna jafna reglulega" úttektir
- Afturköllun þín er afleiðing af viðurkenndum innlendum samskiptum (QDRO)
- Þú ert að minnsta kosti 55 ára og hefur sagt upp starf
Afturköllun frá 401 (k) Eftir aldri 59½
Í augum IRS er aldur 59½ galdur númerið þegar kemur að því að koma í veg fyrir viðurlög sem tengjast snemma 401 (k) úttektum. Á aldrinum 59½, getur þú gert vítaspyrnufrádrátt úr 401 (k) eignum sem hafa verið rúllaðir yfir í hefðbundna IRA. Ef sjóðir þínar eru enn í 401 (k) áætluninni og þú ert á eftirlaun, getur þú einnig gert afturköllun víti án endurgjalds. Ef þú færð aldur 59½ og vinnur ennþá getur reglurnar breyst lítillega.
Þegar þú ert 59½ ára eða eldri geturðu almennt fengið aðgang að 401 (k) eignum án endurgreiðslu frá áætlun fyrrverandi vinnuveitanda, jafnvel þótt þú sért ennþá að vinna. En ef þú færð aldur 59½ og vinnur enn hjá fyrirtækinu sem þú átt 401 (k) eignir þínar þarftu að hafa samband við áætlunarstjóra um tilteknar reglur áætlunarinnar. Áætlunin þín kann að bjóða upp á það sem kallast "í notkun" afturköllun sem leyfir þér að fá aðgang að 401 (k) eignum þínum án refsingar, en margir áætlanir bjóða ekki þennan möguleika.
Mundu að jafnvel þótt afturköllunin sé ekki refsað verður hún tekjuskattur.
Afturköllun frá 401 (k) eftir aldri 70½
Þó að þú getir almennt fengið aðgang að 401 (k) eignum þínum refsingarfrjálst frá og með 59 ára aldri, halda margir áfram að vinna vel á undan þeim aldri og því seinka úttektir þeirra þannig að eignirnar haldi áfram að vaxa með skattaálagi. Eftir 70½ ára aldur verður hins vegar byrjað að fela í sér að þú gerir úttektir sem eru þekktar sem lágmarkskröfur (RMD) . Lágmarksheimildir frá IRA-stöðunum þínum eru alltaf krafist á aldrinum 70 1/2, en þú getur frestað að taka þau úr núverandi vinnuveitandi-áætlun þinni, svo sem 401 (k) þínum, til 1. apríl ársins eftir að þú hættir störfum. Ein undantekning frá þessari reglu er að starfsmenn sem eiga meira en 5 prósent af fyrirtækinu sem styrkja áætlunina þurfa enn að byrja að taka út úr 401 (k) áætlun á aldrinum 70 1/2.
Sterk eftirlaun áætlun krefst skoðunar á öllum tiltækum tækifærum til að nota sparisjóðir þínar til að mæta mikilvægum markmiðum lífsins. Mikilvægt er að skilja hvernig og hvenær þú getur fengið aðgang að sparnaðartilboðum þínum í 401 (k) áætlun fyrir fullan eftirlaun þinn. Gakktu úr skugga um að þú skiljir að fullu tekjuskattinn afleiðingum hvers konar afturköllunarákvarðanir. Að taka peninga úr 401 (k) á vinnutímum þínum gæti hugsanlega ýtt þér inn í hærra skattaheimild og dregið úr niðurgreiðsluhúsinu þínu í boði fyrir framtíðina.