Lesið þetta áður en þú færð stillanlegt veðlán
Hver lánveitandi ákveður hversu mörg stig það muni bæta við vísitölu. Það er yfirleitt nokkur prósentustig. Til dæmis, ef Libor hlutfall er 0,5 prósent, ARM hlutfall gæti verið hvar sem er frá 2,5 prósent til 3,5 prósent.
Flestir lánveitendur halda því fram að vextir á þeim auglýstum vexti í tiltekinn tíma. Þá hækkar vextin reglulega. Þetta er þekkt sem endurstilla. Það fer eftir skilmálum lánsins. Það getur komið fram mánaðarlega, ársfjórðungslega, árlega, á þriggja ára fresti eða fimm árum, eftir því hvaða lán þú færð. Þú verður að lesa smáprentann vandlega til að ákvarða hvort þú getir greitt hærri vexti.
Eftir endurstilla mun hlutfallið aukast eftir því sem Libor gerir. Það þýðir að peningakostnaður þinn gæti skyndilega haldið uppi eftir upphaf fimm ára tímabilsins. Ef Libor hækkaði í 2,5 prósent á þeim tíma, þá myndi nýr vextir hækka til 4,5 prósent eða 5,0 prósent. Sögulegt Libor hlutfall sýnir að Libor jókst á árunum 2006 og 2007. Það leiddi til þess að mörg lánshæfiseinkunn sem leiddu til undirverðtryggðra lánakreppu .
Það þýðir að þú verður að borga eftirtekt til breytinga á fóðri fjármagni og skammtíma ríkisvíxlaávöxtunarkröfu.
Það er vegna þess að Libor breytist yfirleitt í læstri með það. Ríkisávöxtun rís þegar eftirspurn eftir skuldabréfum fellur niður.
Kostir
Kosturinn við stækkanlegt veð húsnæðislán er að vextirnir eru lægri en fasteignaveðlán . Þessir vextir eru bundnar við 10 ára ríkisbréf . Það þýðir að þú getur keypt stærra hús fyrir minna.
Það er sérstaklega aðlaðandi fyrir fyrstu húsbærufólk og aðrir með í meðallagi tekjur.
Gallar
Stór galli er að mánaðarleg greiðsla getur hækkað ef vextir hækka. Margir eru undrandi þegar vextirnar endurstilla, jafnvel þótt það sé í samningnum. Ef tekjur þínar hafa ekki hækkað, þá geturðu ekki lengur átt heima hjá þér og gætu tapað því.
Stillanlegar vextir húsnæðislán verða vinsælir árið 2004. Það er þegar Federal Reserve byrjaði að hækka gjaldið á fjármagni . Eftirspurn eftir hefðbundnum lánum lækkaði þar sem vextir hækkuðu. Bankar stofnuðu lánshæfismat til að gera mánaðarlegar greiðslur lægri.
Tegundir
Árið 2004 varð bankastjóri skapandi með nýjum lánum til að tæla hugsanlega húseigendur. Hér eru nokkur dæmi um vinsælustu.
Vextir eingöngu lán . Þeir hafa lægsta verð. Mánaðarleg greiðsla þín fer bara í átt að vexti og ekki neitt af meginreglunni, fyrstu þrjú til fimm árin. Eftir það byrjar þú að gera hærri greiðslur til að ná meginreglunni. Eða þú gætir þurft að gera stóra blöðru greiðslu.
Ef þú ert meðvitaður um hvernig þeir virka geta þessi lán verið mjög hagstæðar. Ef þú hefur efni á því, fer einhver aukagreiðsla beint í átt að meginreglunni.
Ef þú ert aga að gera þessar greiðslur getur þú reyndar greitt meira gegn meginreglunni. Þannig færðu hærra eigið fé á heimilinu en með hefðbundnum veð. Þessi lán eru hættuleg ef þú ert ekki tilbúinn til aðlögunar eða blöðru greiðslunnar. Þeir hafa einnig sömu ókosti við hvaða stillanlegt vexti sem er.
Valkostir ARMs. Þeir leyfa lántakendum að velja hversu mikið á að borga í hverjum mánuði. Þeir byrja með "teaser" herbergi um 1-2%. Þessar geta endurstillt á hærra, jafnvel eftir fyrstu greiðslu. Flestir (80 prósent) valkostir ARM lántakendur gera aðeins lágmarksgreiðsluna í hverjum mánuði. Afgangurinn verður bætt við jafnvægi veðsins, líkt og neikvæð lánshæfismat .
Lántakendur telja greiðslur eru fastir í fimm ár. Ef ógreidd veðlán vaxa í 110 prósent eða 125 prósent af upprunalegum verðmæti, endurheimtir lánið sjálfkrafa.
Það getur leitt til greiðslu sem er þrisvar sinnum upphaflega upphæðin. Bröttir viðurlög koma í veg fyrir að lántakendur endurfjármagna. Þess vegna falla flestir lántakendur einfaldlega dýpra í skuldir. Þegar húsið er virði minna en veð, eða lántakandi missir vinnu, útiloka þau.
Þessir lán voru stórir ökumenn á bak við lánshæfiseinkunnina . Þótt aðeins 2 prósent allra heimilalána væri valkostur ARMS, voru þeir þess virði $ 300 milljarðar. Flestir þeirra vantaði. Að minnsta kosti 60 prósent voru í Kaliforníu, þar sem íbúðaverð lækkaði um 30-40 prósent. Þetta vanhæfir þá frá því að nýta sér húsbreytingaráætlanir eins og MakingHomesAffordable . (Heimild: " eitruð húsnæðislán ", miðstöð fyrir ábyrg lán, 5. nóvember 2007. "martröð húsnæðislán," viðskiptadagur 11. september 2006.)