Hver sem er getur lánað peninga og greitt vexti, en það er venjulega bankar. Þeir nota innstæður úr sparnaði eða stöðva reikninga til að fjármagna lán. Þeir greiða vexti til að hvetja fólk til að gera innlán.
Bankar skulda lántakendur svolítið hærri vexti en þeir greiða innstæðueigendur svo þeir geti hagnast. Á sama tíma keppa bönkum við hvort annað fyrir bæði innstæðueigendur og lántakendur. Samkeppnin leiðir til þess að vextir frá öllum bönkum verði á þröngum sviðum.
Hvernig vextir vinna
Bankinn beitir vextinum á heildarhluta ógreiddra hluta lánsins eða greiðslukortaviðskipta . Það er mikilvægt að vita hvað vextir þínar eru. Það er eina leiðin til að vita hversu mikið það bætir við útistandandi skuldir þínar . Þú verður að greiða að minnsta kosti vexti í hverjum mánuði. Ef ekki, mun útistandandi skuldir aukast jafnvel þótt þú greiðir.
Þó að vextir séu mjög samkeppnishæfir, þá eru þeir ekki það sama. Bankinn greiðir hærri vexti ef hann telur að það sé lægra möguleiki að skuldin verði endurgreiðin. Af þeim sökum mun bankarnir alltaf úthluta hærri vexti til snúnings lána, eins og kreditkort.
Þessar tegundir lána eru dýrari að stjórna. Bankar ákæra einnig hærra verð fyrir fólk sem þeir telja áhættusöm. Það er mikilvægt að vita hvað lánshæfismatið þitt er og hvernig á að bæta það. Því hærra sem þú færð, því lægri vextir sem þú verður að borga.
Bankar ákæra fastar vextir eða breytileg verð.
Það fer eftir því hvort lánið er veð, kreditkort eða ógreiddur reikningur. Raunvextirnar eru ákvarðaðar með annaðhvort 10 ára ríkisbréfalýsingu eða með því að gefa upp fjármagnstekjur .
Fastir vextir haldast óbreyttir um allt lánið. Upphafleg greiðsla þín samanstendur aðallega af vaxtagreiðslum. Þegar tíminn rennur út greiðir þú hærra og hærra hlutfall af skuldastjóra. Ef þú greiðir aukalega, fer allt til höfuðstóls. Þú getur borgað skuldina fyrr á þennan hátt. Mest hefðbundin húsnæðislán eru fastlán.
Breytilegir vextir breytast með vexti. Þegar vextir hækka, þá mun greiðsla á láni þínu. Með þessum lánum verður þú að borga eftirtekt til aðalfjárhæðin, sem byggist á gjaldinu sem er gefið út. Ef þú greiðir aukalega, mun það einnig fara í átt að borga höfuðstólinn.
Skilið APR
APR stendur fyrir árshlutfall . Það gerir þér kleift að bera saman kostnað við mismunandi lántökur. Í APR eru allar gjöld sem bankinn getur gjaldfært. Þessar eingreiðslur eru kallaðir "stig" vegna þess að þeir reikna út þau sem hlutfall af heildarhlutafé. APR getur hjálpað þér að bera saman lán sem aðeins greiðir vexti til einn sem greiðir lægri vaxtatekjur auk stig.
Vaxtakostnaður Rekja hagvöxt
Seðlabanki landsins setur vexti. Í Bandaríkjunum er verðlagið fjármagns sem stýrivextir. Það er það sem bankar ákæra hvort annað fyrir daglána. Seðlabankinn krefst þess að bankarnir haldi 10 prósent af heildarinnstæðum í varasjóði á hverju kvöldi. Annars myndu þeir lána út hvert einasta eyri sem þeir hafa. Það myndi ekki leyfa nóg af biðminni fyrir afturköllun næsta dags. Gjaldeyrismatið hefur áhrif á peningamagn þjóðarinnar og þar með heilsu hagkerfisins.
Vextir gera lán dýrari. Þegar vextir eru háir, geta færri fólk og fyrirtæki efni á að taka lán. Það lækkar upphæð lánsfjár til að fjármagna kaup, sem dregur úr eftirspurn neytenda. Á sama tíma hvetur það fleiri fólk til að spara vegna þess að þeir fá meira á sparnaði sínum .
Háir vextir draga einnig úr fjármagni sem er til boða til að stækka fyrirtækin, að strangla framboð. Þessi lækkun á lausafjárstöðu hægir hagkerfið.
Lágarvextir hafa hið gagnstæða áhrif á hagkerfið. Lágt vextir hafa sömu áhrif og lægra húsnæðisverð, örva eftirspurn eftir fasteignum. Sparisjóður lækkar. Þegar sparisjóðir finna að þeir fái minna áhuga á innlánunum, gætu þeir ákveðið að eyða meira. Þeir gætu einnig sett peningana sína í örlítið áhættusamari en arðbærari fjárfestingar. Það rekur hlutabréfaverð . Lágarvextir gera viðskiptalán meira á viðráðanlegu verði. Það hvetur fyrirtæki stækkun og ný störf.
Ef þeir bjóða upp á svo marga kosti, af hverju heldurðu ekki að þú heldur bara verð lágt allan tímann? Að mestu leyti kjósa stjórnvöld og Fed lánvextir. En lágar vextir geta valdið verðbólgu . Ef það er of mikið lausafé, þá er krafa umfram framboð og verð hækki. Það er bara ein af tveimur orsökum verðbólgu .