Þess vegna, sem LTV hlutfall lánahækkunar, verða hæfniviðmiðanir fyrir tilteknar veðskrár miklu strangari. Lánveitendur geta krafist lántakenda af háu lánveitingar til að fá einka veðtryggingar til að vernda frá sjálfgefnum kaupanda.
Reikna lánshlutfallið
Mat á eignum er yfirleitt ákveðin af umsjónarmanni. Venjulega munu bankarnir nýta minna af matinu og kaupverði. Við skulum brjóta niður nokkur númer fyrst og ræða síðan hvernig þessi lánshlutfall passar inn í lánveitingarlandið.
Kaup Scenario # 1 - Mat er gott (meira en kaupverð)
- Kaupverð: $ 100.000
- Metin gildi: $ 110.000
- Niðurlagning: $ 20.000
- Lánshæð: $ 80.000
- Lán til verðmæti (LTV) = 80%
Kaup Scenario # 2 - Mat er Lágt (minna en kaupverð þess)
- Kaupverð: $ 100.000
- Metin gildi: $ 90.000
- Niðurlagning: $ 20.000
- Lánshæð: $ 80.000
- Lán til verðmæti (LTV) = 89%
Endurfjármagna atburðarás # 1 (staðall, án 2. veð)
- Heimvirði: $ 100.000
- Lánshlutfall: $ 80.000
- Eigið fé: $ 20.000
- Lánshæð eða LTV = 80%
Endurfjármagna atburðarás nr. 2 (mörg veðréttindi, þar með talið 2. veð)
- Heimvirði: $ 100.000
- Lánshlutfall: $ 80.000
- Annað lánshlutfall: $ 10.000
- Eigið fé: $ 10.000
- Lánshæð eða LTV = 90%
Hvort sem þú ert að kaupa eða endurfjármagna er lánveitandi lánsins mikilvægt vegna þess að það hjálpar til við að ákvarða vexti og lánshæfismat þitt.
Lánshæfiseinkar með lánshæfiseinkunn
Lán til verðmæti er lykilatriði í getu þinni til að fá samþykki fyrir veð. Almennt krefjast lánveitendur lán með lágt lánshæfismat vegna þess að lán með lágt lánshæfiseinkunn tákna minni áhættu fyrir bankann. Það er sagt að það eru mörg forrit lán sem eru sérstaklega ætluð húseigendum með háu lánshæfiseinkunnir. Það eru jafnvel sum forrit sem hunsa lán til verðmæti að öllu leyti. Hér er stutt yfirlit yfir algengustu lánveitingar lánshæfismatsins.
VA Lán: 100% Lánshæfismat
VA lán eru lán tryggð af US Department of Veterans Affairs. VA lánshæfismatsreglur leyfa 100% LTV, sem þýðir að engin niðurgreiðsla er krafist fyrir flesta VA lántakendur. Athugaðu alltaf með lánveitanda þína fyrst til að tryggja að VA hæfi þín sé enn til staðar fyrir 100% fjármögnun. VA húsnæðislán eru í boði fyrir tiltekna virku hermenn, vopnahlésdaga, herra maka, meðlimi valinna varasjóðs og þjóðgarðs, hernaðar kadets og starfsmenn forsætisráðuneytisins.
USDA Lán: 100% Lán til verðmæti
USDA lán eru lán tryggð af bandaríska landbúnaðarráðuneytinu. USDA lán leyfa fyrir 100% LTV - það er engin niður greiðslu krafist.
USDA lán eru stundum þekkt sem húsnæðislán, en sum úthverfi í smærri samfélögum eða í útjaðri metrahéraða geta einnig átt við. Athugaðu hjá lánveitanda þínum.
FHA Veðlán: 96,5% Lánshæfismat
FHA veðleiðbeiningar krefjast greiðslu á amk 3,5 prósentum. Ólíkt VA og USDA lánum eru FHA lán ekki takmörkuð af hernaðarlegum bakgrunni eða staðsetningu - það eru engar sérstakar hæfniskröfur og þú þarft ekki að vera fyrsti heimabæjarinn. Ef þú hefur meðaltal lánsfé, takmarkaða eignir eða ert bara að byrja á ferilferli þínum, gæti FHA veð verið besta leiðin fyrir þig.
Fannie Mae & Freddie Mac Lán: 95% Lán til verðmæti (97% mögulegt)
Hefðbundin lán eru lán tryggð af Fannie Mae eða Freddie Mac. Báðir hópar bjóða upp á 97% LTV kaupa húsnæðislán, sem þýðir að þú þarft að leggja niður 3 prósent til að hækka.
Hins vegar eru 95% eða minna lánshlutfall mun algengari. Í samanburði við FHA lán er ráðlagt að bjóða upp á hefðbundna fjármögnun fyrir húseigendur með traustum og staðfestum lánsfé.
"Engin mat" endurfjármögnunaráætlanir
Húseigendur leita að spara peninga á húsnæðislánum sínum þurfa að skilja hvernig lánshlutfall kemur í leik. Hærri lánshæfismat frá lægri en áætlaðri mati getur flutt sparnaðinn þinn fljótt.
Það er sagt að margar "endurskoðunar" endurfjármögnunaráætlanir eru tiltækar til að velja húseigendur. Ekki einskonar skortur á mati á sölutryggingunni, það gerir einnig lán til verðmæti óviðkomandi fyrir þá lántakendur. Nokkur af þeim verkefnum er lögð áhersla á hér að neðan.
FHA straumlínur endurfjármagna
The FHA Streamline Refinance er sérstakt endurfjármögnunaráætlun sem er í boði fyrir húseigendur með núverandi FHA húsnæðislánum. Opinber viðmiðunarreglur um FHA Streamline Refinance afsalið mat á kröfum, sem þýðir að lán með ótakmarkaðan lánshæfiseinkunn eru leyfðar.
VA hagræða endurfjármögnun
The VA Streamline Refinance er sérstakt endurfjármögnunaráætlun fyrir húseigendur með núverandi VA heimalán. Opinbert nafn VA Streamline Refinance er vaxtaberandi endurfjármögnunarlán (IRRRL). Líkur á FHA-straumlínunni þarf ekki að endurskoða VA straumlínuna né krefst staðfestingar á tekjum, atvinnu eða lánsfé fyrir flesta lántakendur.
USDA hagræða endurfjármögnun
The USDA Streamline Refinance er í boði fyrir húseigendur með núverandi USDA húsnæðislán eingöngu. Eins og FHA og VA hagræða áætlanir, endurfjármögnun USDA afsalar þörf fyrir heimili mat. Forritið er nú í flughæðisfasa og er fáanlegt í 19 ríkjum.