Dave er rétt á mörgum hlutum en hér er þar sem hann fær gagnkvæma sjóð
Ef þú hefur sparað peninga, reynt að komast út úr skuldum, fjárfesta í verðbréfasjóðum eða bara eins og að hlusta á útvarpsþætti, þarf Dave Ramsey engin kynning. Ég var snemma hlustandi á persónuleg fjármálasýningarsýninguna (aftur til miðjan 90s) og ég á fyrstu prentun á fræga bók sinni, Financial Peace , sem er á hillunni minni til þessa dags.
Reyndar, Dave verðskuldar kredit fyrir að hjálpa mér að skilja og njóta persónulegra fjármála, sem loksins leiddi til ferils míns sem fjárfestingarráðgjafi. Ég er nú löggiltur fjárhagsáætlun (TM) og ég á aðeins eignarráðgjafarfyrirtæki sem er skráður í fjárfestingu.
Þessi almennu virðing Dave Ramsey, ásamt víðtækri fjármálaþjónustu og þekkingu á verðbréfasjóðum, gerir mér hæfur til að veita innsýn í það besta og versta af fjárfestingarráðgjöf Dave (þótt hann hafi ekki leyfi til að selja verðbréf og kallar það ekki tæknilega "ráðgjöf ").
Hvað Dave Ramsey fær rétt
Ramsey, fjárfestingarráðgjafinn og fjárhagsáætlanagerðarmaðurinn gefur útvarpsþáttum sínum hlustendum og bókalestum á vegum ráðgjafar um fjárhagsáætlun á marga vegu en hann gefur nokkrar fátækar ráðleggingar um verðbréfasjóði. Dave er besti kosturinn við áhorfendur hans, að skilaboðin hans eru einföld, auðvelt að skilja og oft skemmtileg. Hann leggur einnig áherslu á sálfræði peninga; Dave veit að versta óvinur fjárfestar er oft sjálfur.
Að mínu mati veit ég að ef markmið eru ekki náð og auðvelt að skilja, þá missir fólk snemma eða reynir ekki einu sinni að ná markmiði. Þetta er satt með fjárhagslegum markmiðum, mataræði, æfingaráætlunum og réttlátur óður í allt sem krefst hvatningar, tíma og þolinmæði.
Óvitur og vanræksla eru oft hættulegri hegðun í persónulegum fjármálum en að beita fjárfestingarheimspekingum sem eru minna en hugsjónir.
Þess vegna er einföld afhendingu Dave og "barnaskref" hans til fjárhagslegs frelsis árangursríkt við að benda fólki í rétta almennu átt en mikið af flóknu og hávaða í öðrum hlutum fjármálaþjónustuheimsins.
Hins vegar, með tilliti til verðbréfasjóða í sérstökum, eru fjárfestingarheimspekingar Dave Ramsey í hættu á hættulegum. Verðbréfasjóðir geta fengið góðar ábendingar frá ræðu sinni, en þeir eru skynsamir að skilja muninn á skemmtun og góðri fjárfestingaraðferð.
Dave Ramsey Investing Philosophy
Til að vera fullkomlega sanngjarnt, skulum við byrja á fjárfestingarheimspeki Dave, sérstaklega um verðbréfasjóði, tekin beint frá heimasíðu sinni:
Dave mælir með verðbréfum til vinnuveitenda sem styrktar eru eftirlaunaþjónustur og IRAs þinn. Skiptu fjárfestingum þínum jafnan á milli þessara fjögurra tegunda fjármagns:
- Vöxtur
- Vöxtur og tekjur
- Árásargjarn Vöxtur
- International
Veldu A hluti (framhlið álag) og sjóðir sem eru að minnsta kosti fimm ára. Þeir ættu að hafa traustan rekja um viðunandi ávöxtun innan sjóðsins .
Ef áhættugreining þín er lítil, sem þýðir að þú áttir styttri tíma til að halda peningunum þínum, leggja minna en 25% í árásargjarnan vexti eða íhuga að bæta við "jafnvægi" sjóðsins við fjóra tegundir fjárlaga.
Dave Ramsey er slæmur eignaúthlutun: Hvar er skuldabréfin?
Eitt af grundvallarþáttum eignaúthlutunar er að hafa fleiri en eina eignartegund. Dave Ramsey 4-sjóðsins blanda inniheldur aðeins eina eignartegund; Það eru aðeins hlutabréfasjóðir, engin skuldabréfasjóður eða reiðufé ( peningamarkaður eða stöðugt verðmæti ). Eignasamningur sem samanstendur af 100% hlutabréfum er einfaldlega óviðeigandi fyrir mikla meirihluta áhorfenda Dave og að mati auðmjúkur verðbréfasjóður er eignarúthlutun 100% hlutabréfasjóða rangt fyrir flesta manneskjur á jörðinni.
Dave Ramsey er 4-fundur Mix: Skörun dregur úr fjölbreytni
Í fjárfestingarstefnu Dave Ramsey fjárfestingarsjóðsins hvetur hann fjárfestum til að halda 4 verðbréfasjóðum í 401 (k) eða IRA-einum vöxtarsjóði , einum Vöxtur og tekjusjóði , einum Aggressive Growth sjóð og einum alþjóðlegum sjóði .
Þessi blanda 4-sjóðsins hefur mikla möguleika á skörun , sem gerist þegar fjárfestir á tvö eða fleiri verðbréfasjóði sem eiga svipuð verðbréf. Í kjölfarið sem dæmi Dave, ímyndaðu þér óreyndur fjárfesti að horfa á 401 (k) áætlun sína, sem býður upp á Vanguard verðbréfasjóði:
Algeng fjárfesting val er Vanguard S & P 500 Index (VFINX). Byrjandi fjárfestir myndi ekki vita hvort þetta sjóð væri "vöxtur" eða "hagnaður og tekjur" eða hvorki. Einnig, hvað ef annað val í áætluninni var Vanguard Growth & Income (VQNPX)? Vildi fjárfestar vita hvort það væri skarast ? Hér er hvernig þeir geta fundið út (þó Dave gæti ekki sagt þeim þetta). Þeir (eða þú) geta farið til Morningstar.com og slærð inn leit að VQNPX. Einu sinni á forsíðu sjóðsins, leita að tengil á " Ratings and Risk " og smelltu á það. Þegar á þessari síðu er skrunað niður og þú munt sjá eitthvað sem kallast R-kvaðrat og það er 99. Þetta þýðir að VQNPX hefur 99% fylgni við S & P 500 vísitölusjóðinn ; þeir eru nánast eins!
Gerð er verra verra, fjárfestir getur skiljanlega hugsað að alþjóðleg hlutabréfasjóður muni ekki fjárfesta á lager sem finnast í innlendri vöxt eða vaxtar- og tekjusjóði . Hins vegar, ef sjóðurinn er flokkaður sem " heimshluti ", getur hann fjárfest einhvers staðar á milli 20% og 60% í bandarískum hlutabréfum. Þetta skapar meiri skörun (minni fjölbreytni).
Í stuttu máli gæti Dave 4-sjóðsins blandað hugsanlega haft sömu fjölbreytni og aðeins eitt eða tvö hlutabréfasjóði . Ef og þegar Bandaríkjadal lækkar gæti reikningsverðmæti fjárfesta lækkað miklu meira en ef þeir áttu fjölbreyttan blanda af hlutabréfasjóðum og skuldabréfum . Þessi tegund af tapi reikningsverðs er það sem hindrar fjárfesta og gerir þá að hætta að fjárfesta að öllu leyti.
Hvar er neitunarfé í ráðgjöf Dave Ramsey?
Í fjárfestingarheimspeki sínu segir Dave að nota A-hluti ( hlaðinn fjármagn ), sem þýðir að fjárfestirinn greiðir þóknun til miðlara eða fjárfestingarráðgjafa (í IRA eða miðlunareikning ). Af hverju myndi Dave ekki mæla með neinum álagi ? Fyrsta giska mín er vegna þess að Dave segir hlustendum sínum að nota "Endorsed Local Provider (ELP)". Þetta er miðlari eða ráðgjafi sem Dave mælir með (þó að ég tel að þessi ELPs einnig auglýsa á sýningu Dave). Ég velti því fyrir mér að hann myndi ekki hjálpa áhorfendum sínum að fjárfesta sjálfan sig eða stinga upp á að nota "gjaldþrot" ráðgjafa sem getur mælt með neinum álagi - og ráðgjafi sem aðeins fær greitt fyrir óhlutdræg ráð sem þeir gefa og ekki þær vörur sem þeir selja ?
Skilgreining Dave Ramsey á áhættuþol er rangt
Dave segir að fjárfestar gætu þurft að stilla árásargjarnan hluta eignasafnsins ef áhættugreiningin er lítil og segir að áhættustyrkur "þýðir að þú eigir styttri tíma til að halda peningunum þínum í fjárfestingu." Nei, tíminn er tíminn sem fjárfestir er, sem er mældur frá því í dag til loka fjárfestingarmarkmiðsins eða sparnaðarmarkmiðsins, sem hefur ekkert að gera með áhættuþol. Sönn skilgreining á áhættuþoli vísar til magn markaðsáhættu, einkum sveiflur (upphæðir og hæðir) sem fjárfestir þolir. 80 ára gamall getur haft mikla áhættuþol og 20 ára gamall getur haft litla áhættuþol. Fjárhæð áhættu sem fjárfestir getur þolað er algjörlega um tilfinningar eða tilfinningar, ekki tíma.
Hvað Dave Ramsey þýðir líklega þegar hann segir áhættuþol er það sem ég kalla "áhættustýring", það er sú áhætta sem einhver getur "efni á" að taka. Til dæmis, jafnvel þótt þú telur þig árásargjarn fjárfesti (mikil áhættuþol ) getur það ekki verið skynsamlegt að hafa 100% af sparnaði eftirlauna þinnar í birgðir aðeins einu ári áður en þú ætlar að hætta störfum. Á sama hátt, ef þú átt 40 ár þar til þú átt eftirlaunaaldur (langan tíma, háan áhættuframboð) en þú ert með lágt áhættuþol, þá munt þú ekki þjóna vel með því að setja 401 (k) peningana þína á stöðugan verðbréfasjóð .
Ég gaf þér vísbendingar um hvernig á að leiðrétta sumar ráðgjöf Dave um gagnkvæma sjóðsins en í þessari seinni hluta eiginleikar okkar um samráð ráðgjafar Dave Ramsey munum við ná til allra bestu hugmynda Dave hlutabréfa með áhorfendum sínum ásamt nokkrum Hann gæti gert betra starf í samskiptum.
Listi yfir bestu grunnatriði fjárfesta með gagnkvæmum sjóðum
- Lærðu hvernig á að byggja upp eigu : Allt frá eignarúthlutun til áhættuþols gagnvart eignasafni er hér. Ef þú vilt allar þessar upplýsingar á einum stað skaltu skoða þessa grein. Hins vegar, ef þú þarft aðeins nokkur stykki, brjóta eftirfarandi tenglar það niður frekar ...
- Notaðu Core og Satellite Portfolio Design : Þessi verðbréfasjóður uppbygging er eins og það hljómar. Þú velur "kjarna" sjóð og byggir um það með "gervihnatta" fé. Til dæmis er góð kjarninn S & P 500 Index sjóðsins , um 40% úthlutun og aðrar fjölbreyttir flokkar, svo sem erlendir hlutabréf , lítinn hlutabréfa- og skuldabréfasjóður, í kringum 10 til 20% hvor.
- Vertu viss um að nota fjölbreyttar flokkar sjóðsins : Þetta er í rótum Dave Ramsey eigna veikleika. Dave er 4 sjóðsins flokkar eru allir svipaðar í uppbyggingu þeirra, sem skapar tuggandi tíma sprengju af lélegri fjölbreytni sem kallast skarast . Til dæmis, 3 af þeim 4 hópum Dave mælir með (vöxtur, vöxtur og tekjur og árásargjarn vöxtur) gætu allir verið stórfelldir innlendir hlutabréfasjóðir . Þetta svæði markaðarins var eitt versta á björnamarkaðnum 2007 til 2009. Fjölbreytt eignasafn hefði komið í veg fyrir þetta vandamál.
- Vita skilgreininguna á áhættuþol : Eins og ég sagði á síðu 1 í þessari grein, skýrir Dave það alveg rangt þegar hann segir lágt áhættuþol "þýðir að þú eigir styttri tíma til að halda peningunum þínum." Tími hefur ekkert að gera með umburðarlyndi! Tími er mæld í mánuði eða ár og umburðarlyndi er viðhorf, tilfinning eða tilfinning um upphæðir og hæðir reikningsjafnaðar þíns. Einnig er áhættugreining venjulega stjórnað af spurningalistum sem geta komið fyrir ónákvæmar niðurstöður. Til dæmis spyr sumar spurningarnar hvernig þú gætir fundið ef þú tapaðir 20% af reikningsgildinu þínum á nokkrum mánuðum eða ári. Hvað myndir þú gera: Sala núna, bíddu og ákveðið seinna eða myndirðu ekkert gera? Þetta er eins og að spyrja: "Hvað myndir þú gera ef besti vinur þinn var í bílslysi: Freak út, vertu rólegur og hjálpaðu henni eða hringdu í 911?" Það er engin raunveruleg leið til að vita nema þú hafir nýlega verið í sömu aðstæðum.
- Ákveða viðeigandi eignarúthlutun : Þegar þú hefur ákveðið hversu mikla áhættuþol er, getur þú ákvarðað eignarúthlutun þína, sem er blandan af fjárfestingareignum, hlutabréfum, skuldabréfum og peningum - sem samanstendur af eigu þinni. Rétta eignaúthlutunin mun endurspegla áhættustyrk þinn, sem hægt er að lýsa sem annaðhvort árásargjarn (mikil þol fyrir áhættu), í meðallagi (miðlungs áhættuþol) eða íhaldssamt (lágþolþol).
- Lærðu hvernig á að velja bestu fjármuni fyrir sjálfan þig : Dave Ramsey hjálpar byrjendum að minnsta kosti með því að hvetja þá til að fjárfesta í verðbréfasjóði en hann gefur mjög smáatriði um hvernig á að velja besta fé. Allt sem þú þarft raunverulega er góð rannsóknarsjóður um gagnkvæma sjóðinn og mundu að leita að litlum kostnaðarhlutföllum og góðri langtímasögu (að minnsta kosti 5 ár). Einnig vertu viss um að nota ekki hlaða fé , frekar en A hluti (hlaðinn) fé sem Dave bendir á heimasíðu hans.
Einföld dæmi um að byggja upp bestu verðbréfasjóði fyrir þig
Það hjálpar alltaf að gera aðra skoðun og gera fleiri heimavinnu. Ef þú vilt gott smákaka (vegna þess að ég veit að einföld leiðarvísir er hvernig flestir vilja frekar að læra), hér eru nokkrar sýnishornasöfn:
- Aggressive (High Risk) Portfolio Dæmi : Þetta er fyrir fjárfesta sem hafa tímahorfur á 10 eða fleiri árum og geta haldið áfram á tímabilum með miklum sveiflum (upp og niður) á markaðnum.
- Miðlungs (miðlungsáhætta) Portfolio Dæmi : Þetta er fyrir fjárfesta sem hafa tímahorfur á 5 eða fleiri árum og geta aðeins þola miðlungs sveiflur í reikningsgildi.
- Íhaldssamt (lágt áhætta) verðbréfaspurning : Þetta er fyrir fjárfesta sem hafa tímahorfur á 3 eða fleiri árum og hafa lítil þol fyrir sveiflum í reikningsgildi.
Annars staðar á vefnum er hægt að skoða þessa grein á blogginu, Bad Money Advice , Tíu hlutir, Dave Ramsey, fékk rangt. Ég mæli einnig með að lesa athugasemdir hluta bloggsins fyrir fleiri skoðanir frá lesendum.
Fyrirvari: Upplýsingarnar á þessari síðu eru aðeins til umræðu og ætti ekki að vera misskilið sem fjárfestingarráðgjöf. Undir engum kringumstæðum eru þessar upplýsingar tilmæli til að kaupa eða selja verðbréf.