Ætti þú að byrja með tekjur eða byrja með kostnað?
Það eru tvær leiðir til að nálgast kostnaðarhámarkið.
Vinsælasta aðferðin er að kanna tekjur þínar og þá eyða útgjöldum þínum þar til það samræmist tekjum þínum. A minna algeng - en jafn gildi - nálgun er að ákveða hversu mikið fé þú vilt eyða í hverjum mánuði, og neyða þá tekjur þínar til að kosta þig.
Skulum skoða kostir og gallar af báðum þessum aðferðum.
Fyrstu tekjur, þá kostnaður
Ég hef skrifað mikið um 50/30/20 fjárhagsáætlunina , sem var lagt af hagfræðingi Harvard Elizabeth Warren og dóttur hennar, Amelia Warren Tyagi.
Þeir segja að fólk ætti að verja 50 prósent af tekjum sínum til "þarfa," 30 prósent til "vill" og 20 prósent til sparnað og lækkun skulda.
Þessi fjárhagsáætlun hefst með því að horfa á tekjur þínar - "Hversu mikið geri ég?" - og byggja kostnaðarvalkostir þínar úr þeirri upphafsgildi. Eins og ég sagði, er þetta kostnaðargreining vinsælasta kostnaðaráætlunin.
Pro's: Tryggir að þú býrð innan leiðar.
Con: Leggur áherslu á að skera kostnað (skortur, sviptingu) frekar en að auka tekjur. Þetta getur líkt eins og mataræði: það er erfitt að halda sig við.
Best fyrir: Fólk sem hefur stöðuga, stöðuga tekjur.
Fyrstu kostnaður, þá tekjur
Hér er minna algeng en gilt tækni: Settu fyrst lista yfir alla kostnað sem þú vilt borga. Þá reikna út hvaða tegund af tekjum þú ættir að miða að.
Til dæmis, gerum ráð fyrir að þú viljir eyða:
- Mortgage (þ.mt tryggingar og skatta): $ 2.000 / mo
- Matvörur: $ 400 / mo
- Cellular Phone: $ 100 / mo
- Heimilisvörur (Ferðir til miða, Amazon.com, osfrv.): $ 100 / mo
- Bíll og líftrygging: $ 100 / mo
- Utilities: $ 200 / mo
- "Gaman" Peningar (Veitingastaðir, Tónleikar, BBQ, Kaffi í Starbucks): $ 800 / mo
- Bíll greiðsla til þín: $ 300 / mo
- Eftirlaun Sparnaður : $ 1.000 / mo
- Sparnaður fyrir frí og frí: $ 250 / mo
- Saving fyrir heimili og bíl viðgerðir og neyðarsjóði: $ 250 / mo
Samtals: $ 5.500 á mánuði
Nú gerum við ráð fyrir að þú færð nú aðeins $ 4.000 á mánuði. Spurningin sem birtist í höfuðið, á þessu stigi, ætti að vera: "Hvernig get ég fengið auka $ 1.500 á mánuði?"
Kannski ákveður þú að vinna sér inn auka pening á hliðinni . Til dæmis, freelancing 50 klukkustundir á mánuði (u.þ.b. 14,3 klukkustundir á viku, eða tvær klukkustundir á dag) á $ 30 / klst mun færa þér auka $ 1.500.
Kannski byrjar þú að leita að fjárfestingum sem geta fært þér hluta af þeim peningum. Þú gætir td ákveðið að kaupa leiguhúsnæði sem framleiðir 200 $ á mánuði í "nettó jákvæðu sjóðstreymi" (peningarnir eftir að greiða fyrir allan kostnað).
Kannski ákveður þú jafnvel að byrja að leita að nýju starfi með hærri laun.
Niðurstaðan er sú að með því að nota kostnaðarteknaaðferðina (frekar en tekjutengda nálgunin) breytist athygli þín frá "snyrtingu reikninga" og í átt að "að búa til meiri peninga". Það er öflugt andlegt vakt.
Hins vegar hef ég tvö mikilvæg atriði: Í fyrsta lagi ekki nota þessa nálgun sem afsökun til að byrja að lifa fyrir ofan leiðina. Ef þú færð $ 4.000 og þú vonir að lifa eins og þú gerir $ 5.500, þá hefur þú frábært markmið. En þú ættir að eyða útgjöldum þínum þar til þú nærð þeim $ 5.500 mark.
Í öðru lagi, forðastu lífsstífluprentun. Flestir eyða öllum launahækkunum. Bæði útgjöld þín og sparnaður þín ætti að hækka í réttu hlutfalli við hvern launahækkun. Takið eftir að í bréfi hér að framan er sparisjóður að fjárhæð $ 1.800 á mánuði - $ 1.500 í "sparnaði" auk $ 300 " bílgreiðsla til þín " - er tekinn í tekjamarkmiðið.
Pro: Skifti athygli þína á því að græða peninga frekar en að draga úr kostnaði. Þú byrjar með lista yfir það sem þú vilt gera. Þá reiknarðu út leið til að gera það gerst. Öflun og tækifæri-miðju.
Con: Það getur leitt til verðbólgu lífsstíl nema þú eyðir sterku prósentu af tekjum þínum fyrir sparnað.
Best fyrir: Fólk sem er spennt um ný tækifæri. Fólk sem hefur, eða sem vill hafa, margar streymi tekna.
****
Side athugasemd frá Paula, Guide til fjárhagsáætlunar
Þegar ég stofnaði reikningsskilaáætlanirnar, skráði ég "reikna út tekjur þínar" sem skref einn.
Ég vel að gera þetta vegna þess að skoða tekjur - frekar en kostnað - er algengasta leiðin að fólk nálgast fjárhagsáætlun.
Hins vegar er "algengasta" leiðin ekki endilega "besta" leiðin. Ég hef eytt árum til að ræða fjárhagsáætlun og peningastjórnun við fólk yfir þjóðina og ég trúi því staðfastlega að enginn eini "besta" aðferðin sé til staðar. Persónuleg fjármál eru persónuleg og þú þarft að velja þann aðferð sem hentar persónuleika þínum og stíl. Aðferðin sem þú velur er minni en það sem þú færð.