Því hærra sem áhættan er, því hærra verð
Verð áhættusöm lánveitendur greiða
Hvað nákvæmlega er hátt eða lágt verð? Í flestum lánum greiðir þú vexti í staðinn fyrir getu til að taka lán.
Með áhættumataðri verðlagningu greiðir þú meira eða minna vexti eftir áhættu þinni (eða lánshæfismaður álit þitt á áhættu). Ef þú ert öruggur veðmál og lánveitandi er allt annað en viss þú munt endurgreiða, þá færðu hæstu vörur og lægri vexti.
Hins vegar, ef þú hefur haft nokkrar fjárhagslegar rauðir fánar á síðustu sjö til 10 árum, svo sem seint greiðslur, foreclosure , gjaldþrot , gjaldtöku osfrv., Muntu líklega ekki fá bestu vexti. Ef þú ert með góða kredit sögu , en tekjur þínar eru lakari, gætirðu einnig talist áhættusöm.
Áhættumiðaðar verðlagsþættir
Lánveitendur líta á ýmsa þætti þegar meta áhættu. Lán þitt er mikilvægur þáttur í hvaða áhættugrundvelli ákvarðanir. En lánveitendur geta litið til miklu meira - lánshlutföll , skuldatryggingarhlutfall og aðrir þættir sem tengjast ekki lán og lánshæfiseinkunn.
Til dæmis hefur lengd tímans sem þú hefur unnið í starfi þínu gert þér kleift að birtast meira eða minna áhættusöm.
Sumir lánveitendur vilja líka vita hversu lengi þú hefur búið á heimilinu. Í sumum tilfellum geta einstaklingar sem hafa búið í búsetu sinni í færri en þrjú ár eða haft sögu um að skoppa frá einu heimili til annars, einnig talin áhættusöm. Stöðugleiki í atvinnu og búsetu gerir allt lántakandi minna áhættusamt.
Er áhættugrunnur verðlagning sanngjarn?
Áhættumiðuð verðlagning er gagnrýnd af sumum sem rándýr. Í stað þess að afneita lánsfé fyrir fólk sem ekki uppfyllir skilyrði og ætti ekki að taka lán, geta lánveitendur aðeins ákæra mjög hátt verð. Ótímabærir lántakendur vita ekki að þeir hafa slæmt lán og þeir vita ekki hvað það kostar þá.
Á hinn bóginn gefur áhættugrunnur verðlagningu fólki tækifæri sem þeir ættu annars ekki að hafa haft. Í stað þess að vera neitað, eru þeir sagt að "þú getur lánað, en það mun kosta þig." Ef allir eru meðvitaðir um hvernig kerfið virkar virðist það sanngjarnt. Eftirlitsaðilar vilja vera viss um að lántakendur skilji þegar þeir borga meira undir áhættumiðaðri verðlagningu, þannig að þeir þurfa nú lánveitendur að tilkynna lántakendum sem greiða hærra verð.
Áhættumiðað verðlags dæmi
Íhuga mál þar sem þú vilt kaupa heimili. The Federal Citizen Information Center veitir dæmi í ritinu "Credit Score." Lántakendur með slæmt lán greiða 3 prósent á ári meira (í skilmálar af apríl ) á lánum sínum en lántakendum með góðan inneign, sem leiðir til hærri mánaðarlegrar greiðslu og stærri vaxtakostnaðar. Vextir breytast stöðugt, en þú getur fengið nýjustu tölur á MyFico.com.
Til að sjá hvernig lánið þitt gæti haft áhrif skaltu finna út hvernig vextir þínar myndu breytast með mismunandi lánsfé.
Notaðu síðan lánargjald reiknivél til að sjá hvernig mánaðarleg greiðsla og vaxtakostnaður myndi breytast. Nú getur þú sett verð á góðri lánsfé.