Skilið hvaða sparnaður ökutæki virkar best fyrir starfslok þitt
Fólk undrar oft hvaða tegund af IRA er best. Bæði Hefðbundin og Roth IRA hafa verulega skattkostir, en í sumum tilvikum getur verið betra en hin. Þar sem við getum ekki sagt til um hvað skattar verða eins og 20 ár frá nú, ef þú hefur getu til að leggja sitt af mörkum við báðar gerðir af IRA, þá gæti það verið góð hugmynd. Með því að fjölbreytta skattskyldur þínar getur þú verið tilbúinn fyrir verulegar breytingar á skatthlutfalli þegar þú nærð eftirlaun.
Í fyrsta lagi skulum við kanna hvað hver tegund af IRA er samkvæmt skilgreiningu. Hefðbundin IRA er tegund einstaklingsbundinna eftirlaunareikninga þar sem þú leggur áherslu á skatta eða skatta eftir skatta . Það gerir einnig peningana þína kleift að vaxa skatta-frestað. Þú getur byrjað að gera úttekt á peningum frá hefðbundnum IRA reikningnum þínum eftir 59½. Þegar þú byrjar að taka upp úttektir er það meðhöndlað sem núverandi tekjur. A Roth IRA er annar tegund einstakra eftirlaunareikninga sem gerir þér kleift að leggja til hliðar eftir skatta dollara allt að tilteknu upphæð á hverju ári. Þú getur byrjað að taka á móti peningum frá Roth IRA þinn eftir 59 ára aldur eru skattfrjálsar og útborganir þínar verða áfram skattfrjálsar.
Einkenni hefðbundinna og Roth IRAs
Hefðbundin IRA
Ávinningur af hefðbundnum IRA er að framlögin sem þú gerir geta verið frádráttarbær á árinu sem þú gerir framlagið. Það þýðir að ef þú gerir $ 5,5000 framlag í hefðbundna IRA á þessu ári (eða $ 6500 ef þú ert eldri en 50 ára) getur þú lækkað núverandi skattskyldan tekjur með $ 5.500 (eða $ 6.500).
Fyrir einstaklinga sem eru í hærri skattafestu getur þetta verið sanngjarnt sparnaður.
Þar sem framlög eru gerðar á grundvelli skattlagningar, þá þýðir það að þú verður skattlagður í framtíðinni þegar þú dregur úr peningum frá IRA. Þessir peningar eru síðan skattlagðir sem venjulegar tekjur. Ef þú býst við að vera í lægri skattheimild þegar þú hættir, þá þýðir þetta að þú sérð mestu skattheimildirnar af hefðbundnum IRA.
Hafðu í huga að þú verður að byrja að taka lágmarkskröfur sem eru nauðsynlegar á aldrinum 70½.
Roth IRA
Þú getur hugsað um Roth IRA sem hið gagnstæða af hefðbundnum IRA hvað varðar skattlagningu. Með Roth IRA eru framlög þín gerðar á grundvelli skatta, sem þýðir að það er engin skattaleg ávinningur fyrir þig þegar þú leggur fram framlag. Hins vegar mun þú njóta góðs á hinum endanum og hæfur dreifingar frá Roth IRA eru skattfrjálsar. Þetta ávinningur er venjulega þeim sem búast við að vera í hærri skattahópi við eftirlaun. Framlagsmörk fyrir Roth IRA eru þau sömu og þau eru hefðbundin IRA: $ 5.500, og ef þú ert 50 eða eldri, $ 6.500.
Að auki krefst Roth IRAs ekki að þú þurfir nauðsynlegar dreifingar þegar þú nærð 70-200 ára aldri. Þetta getur orðið sífellt mikilvægari þar sem fólk býr og vinnur lengur. Hafðu einnig í huga að það eru tekjutakmarkanir sem geta bannað einstaklingum með hærri tekjur að taka þátt í Roth. Þessar tekjutakmarkanir eru ákveða að lyftu á árinu 2010.
Spyrðu sjálfan þig þessar spurningar
Eins og þú vegar kostir og gallar af hefðbundnum og Roth IRA, hér eru nokkrar spurningar sem kunna að spyrja sjálfan þig eða ræða við fjárhagslega ráðgjafa þinn.
- Búast þú við að tekjur þínar hækki eða lækki í eftirlaun?
- Búast þú við að skatthlutfallið sé hærra eða lægra þegar þú leggur af störfum?
- Hvað er núverandi skatta þín?
- Hversu mikið tekjur þarftu mánaðarlega þegar þú hættir?
Kjarni málsins
Ákvörðun milli hefðbundinna og Roth IRA getur verið erfitt ef þú átt rétt á báðum. Þú verður að vega kostir og gallar af því að vera skattlagður núna móti því að vera skattlagður seinna. Þú gætir einnig tekið tillit til þess sem mun virka best fyrir þig miðað við tekjutakmörk, framlagsmörk, skattaívilnanir, afturköllunarreglur og framtíðarskatthlutfall.
Ef þú ert ruglaður eða óviss um hvernig á að halda áfram, er það alltaf góð hugmynd að tala við hæfu fjárhagsáætlun eða fara á heimasíðu IRS til að fá frekari upplýsingar.