Hvað gera lánastofnanir?
Hvað gera lánastofnanir?
Hvenær sem þú sækir um lán, lánveitendur vilja vita hvort þú munt endurgreiða lánið. Til að hjálpa þeim að reikna það út, líta þeir á sögu um lántökur: Hefur þú lánað peninga í fortíðinni og endurgreiðir þú þau lán?
Lánsfyrirtæki hafa þær upplýsingar sem lánveitendur nota til þess að taka þær ákvarðanir.
Lánafyrirtæki virkar sem gagnagrunnur um upplýsingar um þig. Þessar upplýsingar eru notaðar til að búa til lánshæfismat , sem flestir lánveitendur nota sem skilyrði fyrir samþykki lánsins. Hrá gögnum, áður en það er notað til að búa til kreditkort, er þekkt sem lánshæfismatsskýrsla.
Lánshæfiseinkunnir þínar sýna hvað lánastofnanir vita um þig og þú getur skoðað þessar skýrslur ókeypis á hverju ári .
Lánsfyrirtæki safna einfaldlega og selja gögn. Þeir ákveða ekki hvort lánið þitt verði samþykkt. Til dæmis, þegar þú sækir um lán gæti bankinn þinn viljað fá lánshæfiseinkunnina þína. Lánshæfismatið (í grundvallaratriðum tölvuforrit) er hannað af FICO og gögnin kunna að koma frá Experian, einn af vinsælustu lánastofnunum. Bankinn þinn ákveður hvaða skorar eru ásættanlegar fyrir þá - sem gerir fullkominn já eða nei ákvörðun - með því að nota gögnin sem það fær frá lánsféinu.
Hvar kemur upplýsingin frá?
Lánsfyrirtæki fá upplýsingar frá ýmsum aðilum - þá pakka þeir og selja þær upplýsingar til annarra.
Frá lánveitendum: mikið af gögnum kemur frá lánveitendum. Ef þú hefur lánað peninga í fortíðinni, þá er gott tækifæri til að lánveitandinn láti þig vita um lánið í eitt eða fleiri lánastofnanir.
Sumir lánveitendur tilkynna ekki lántökuna þína, en flestir gera það. Ef þú ert að reyna að byggja upp kredit (vegna þess að þú ert ekki með kredit sögu eða þú þarft að endurreisa órótt sögu), er best að vinna með lánveitendum sem tilkynna um lánastofnanir.
Opinberar skrár: Lánastofur fá einnig upplýsingar úr opinberum skrám. Til dæmis gætirðu viljað vita hvort þú hefur einhverja sögu lagalegra dóma gegn þér, ef þú hefur einhvern tíma lagt inn gjaldþrot eða ef þú hefur gengið í gegnum foreclosure . Lánveitendur gætu einnig leitað þessara upplýsinga, en það er auðveldara fyrir þá að kaupa það frá kreditfyrirtæki.
Aðrar heimildir: Aðrar upplýsingar eru notaðar í auknum mæli til að búa til "aðrar" skýrslur um lánshæfismat. Víxlar sem þú borgar fyrir tólum, aðild og fleira geta stundum haft áhrif á getu þína til að taka lán. Í stað þess að hefja hefðbundna afli 22 (þú getur ekki fengið inneign nema þú hafir það þegar) þá eru fleiri leiðir til að sýna að þú sért ábyrgur fyrir því að greiða reikninga.
Tegundir upplýsinga
Það eru fjölmargir lánastofnanir, og hver og einn vinnur öðruvísi. Hins vegar eru stærstu útlánaákvarðanirnar byggðar á upplýsingum sem eru geymdar í þremur stærstu fyrirtækjum til kreditfyrirtækja (Equifax, TransUnion og Experian). Önnur lánastofnanir eru að leita að svipuðum tegundum mynstur - hversu oft þú borgar reikninga.
1. Persónuupplýsingar
Persónulegar upplýsingar hjálpa lánsfélögum til að tilkynna þér og greina þig frá öðrum lántakendum.
- Nafn, heimilisfang, almannatryggingarnúmer, fæðingardagur
- Fyrri heimilisföng
- Atvinna saga
2. Opinber skrá
Innheimtufyrirtækin safna upplýsingum frá dómskerfum. Þetta felur aðeins í sér dóma sem tengist fjármálum þínum (engin umferðarmiða, til dæmis).
- Gjaldþrot
- Skattaréttur
- Foreclosure
- Launakostnaður
3. Fyrirspurnir
Í hvert skipti sem einhver biður lánshæfismatsfyrirtækin um lánshæfiseinkunnina þína, gerðu þau skrá yfir það.
4. Verslunarlínur
Kannski er mikilvægasti upplýsingin, sem innheimt er af lánshæfismatsfyrirtækjum, viðskiptalínur skráðar af lánum þínum.
Þær lýsa mikilvægu eiginleikum hvers láns. Þeir kunna að fara eftir ýmsum nöfnum eftir lánshæfismatsfyrirtækinu, en almennar eiginleikar í hagsmunum eru:
- Tegund láns
- Nafn inneignar
- Dagsetning opnuð
- Dagsetning síðustu virkni
- Lánshlutfall
- Hámarks jafnvægi
- Reikningsstaða
- Athugasemdir
- Ábyrgð þín á reikningnum
- Upphæð vegna
- Lágmarks greiðsla vegna
- Upphæð síðasta greiðslu þinnar
Sjá sýnishorn dæmi um hvernig þessi atriði líta á lánshæfiseinkunnina þína:
Ekki hjá lánshæfismatsfyrirtækjum
Helstu lánshæfismatsfyrirtæki safna ekki upplýsingum um eftirfarandi:
- Bounced athuganir (sjá ChexSystems )
- Race
- Þjóðerni
- Kynlíf
- Stjórnmálaskoðanir
- Tekjur
Sumar upplýsingar eru geymdar hjá lánshæfismatsfyrirtækjum, en ekki birtar á lánsskýrslunum þínum. Neikvæð atriði sem hafa verið lokað yfir sjö árum síðan falla almennt í þennan flokk. Gögnin eru enn til staðar hjá lánshæfismatsfyrirtækinu, en er ekki innifalin í flestum lánshæfismatsskýrslum.