Er nú tími til að endurfjármagna?
Þegar endurfjármögnun gerir skynsemi
Endurfjármögnun er almennt góð hugmynd þegar það mun spara þér peninga, eða þegar það mun einhvern veginn bæta ástandið þitt (jafnvel þótt það kostar peninga). Nokkur dæmi um góðar ástæður til að endurfjármagna eru:
- Fá lægri vexti eða styttri lán endurgreiðslu tíma eftir að vextir hafa lækkað
- Útrýma öðru veð sem hefur hávaxta
- Gakktu úr skugga um betri veð eftir að inneign þín hefur batnað
- Sækja um hærri tekjur (annaðhvort vegna þess að greiðsla þín hefur aukist eða þú getur bætt laun maka við heimilis tekjur þínar) og fengið betri skilmála
Í öllum dæmunum hér fyrir ofan er mikilvægt að ganga úr skugga um að þú munir í raun bæta hluti. Að fá lægri mánaðarlega greiðslur hjartarskinn ekki endilega spara þér peninga. Það bætir sjóðstreymisstöðu þína, en það getur í raun leitt til hærri heildar vaxtakostnað á ævi þinni.
Fyrir frekari upplýsingar um hvort þú munt örugglega spara peninga, sjáðu Ætti ég að endurfjármagna ?
Endurfjármagna áður en þú ...
Ef endurfjármögnun er mikilvægt fyrir þig, vertu viss um að fá endurfjármögnun þína samþykkt áður en þú hefur sótt um önnur lán . Lánið þitt fær hlutdeild smá í hvert skipti sem þú sækir um lán (þetta er kallað fyrirspurn ) og þú þarft lánsfé þitt til að vera eins gott og mögulegt er þegar þú endurfjármagna.
Eftir að endurfjármögnunin er lokið skaltu fara og kaupa bílinn eða sækja um það kreditkort. Það er ólíklegt að endurfjármögnunin muni hafa neikvæð áhrif á þau lán (eftir allt hefur þú þegar fengið lán - þú skiptir bara út fyrir nýja). Eina undantekningin gæti verið ef mánaðarlegar greiðslur þínar aukast eftir að þú endurfjármagnaðir.
Ef þú vilt td skipta úr 30 ára veð í 15 ára veð getur mánaðarleg greiðsla þín farið upp (en þú munt eyða minna af áhuga ). Það fer eftir skuldum þínum á tekjuhlutföllum , þetta hærri greiðsla gæti haft það erfitt að fá lán eftir að þú endurfjármagnaðir. Á hinn bóginn, ef þú færð bílalánið áður en þú endurfjármagnaðir, gætir þú ekki endurfjármagnað. Veldu það sem skiptir mestu máli og fáðu þetta lán fyrst og fremst.
Það er líka góð hugmynd að endurfjármagna áður en vinnu er breytt . Lánveitendur eins og að sjá stöðugleika og samræmda tekjulind. Því lengur sem þú hefur unnið í starfi þínu, því betra. Þetta þýðir ekki að þú getur ekki endurfjármagnað eftir að þú hefur tekið upp skref (eða jafnvel skref niður eftir lánsfé og öðrum þáttum), en það er best að sækja um lán þegar þú hefur verið hjá sama vinnuveitanda fyrir meðan. Að auki er það miklu erfiðara að fá lán þegar þú ert sjálfstætt starfandi; ef þú ert á leiðinni niður, þá ættirðu örugglega að reyna að endurfjármagna áður en þú hættir daglegu starfi þínu.
Tímasetning og efnahagslíf
Endurfjármögnun er mest aðlaðandi þegar vextir lækka. Lægri vextir þýða lægri vaxtakostnað og lægri greiðslur (nema þú veist lánið þitt með því að fá nýtt 30 ára lán, til dæmis, sem myndi leiða til hærri vaxtagjöld).
Stundum getur þú jafnvel fengið styttri lán án mikils breytinga á mánaðarlegum greiðslum.
En hvenær er rétti tíminn til að draga kveikjuna? Ættir þú að gera það núna, eða bíddu eftir því að verð sé lægra? Það er í raun ómögulegt að vita svarið og reyna að verða of ímyndað er hættulegt. Almennt ættir þú að endurfjármagna þegar þú ákveður að það sé skynsamlegt að gera það. Þú þarft ekki að brjóta hálsinn þinn og reyna að loka samningi fljótlega, en þú ættir ekki að draga fæturna heldur.
Verð mun alltaf fara upp og niður. Þeir geta fallið rétt eftir að þú endurfjármagnaðir, og það er óheppilegt. En það gæti alltaf farið hinum megin. Stjórna því sem þú getur stjórnað; endurfjármagna þegar þú sérð tækifæri til að bæta ástandið þitt og ekki hengja sig á að fá tímann réttlátur - það er ómögulegt að sjá efstu eða neðsta vöxtinn fyrr en eftir staðreyndina.
Stundum verður þú heppinn og stundum verður þú ekki, en það mun líklega verða jafnvægi út til lengri tíma litið.
Þegar ekki að endurfjármagna
Hvenær er það slæm hugmynd að endurfjármagna? Það eru nokkrir aðstæður sem þú getur fundið sjálfur í því sem gerir það minna hagkvæmt að fá nýtt lán.
Endurfjármögnun er best ef þú heldur lánið um stund. Þú verður að greiða lokakostnað þegar þú endurfjármagna; jafnvel þótt þú skrifir ekki stöðva, þá má bæta þeim við lánshlutfall þitt. Það fé er sóað ef þú hættir láninu strax eftir endurfjármögnun (með endurfjármögnun aftur, eða með því að selja heimili þitt og borga lánið til dæmis). Greining á greiningu getur hjálpað þér að reikna út hversu lengi þú þarft að halda láninu.
Fyrirframgreiðsla viðurlög geta einnig þurrka út ávinning af endurfjármögnun. Finndu út hvort þú verður að borga refsingu og keyra nokkrar tölur til að sjá hvort það er enn skynsamlegt. Fyrirframgreiðsla viðurlög eru sjaldgæfari en áður, en þau eru ennþá á sumum lánum.
Nú þegar þú hefur betri tilfinningu fyrir tímasetningu skaltu finna út hvernig á að endurfjármagna .