Hvernig vextir aðeins lán vinna
Til að reikna út greiðsluna á eingreiðsluvexti lán, reikna lánstöluna með vaxtastigi.
Til dæmis, ef þú skuldar $ 100.000 í 5%, myndi þú skulda $ 5.000 á ári eða $ 416,67 á mánuði.
- Hafa áhuga okkar aðeins lán reiknivél gera stærðfræði fyrir þig
- Næst skaltu bera saman vexti aðeins greiðslur til að fullu afskrifa lán greiðslur
Vextir eingöngu lán breytast að lokum að staðalfjárhæðum lánum (með hærri greiðslum) eftir að "vaxtatímabilið" lýkur - yfirleitt fimm eða tíu ár.
Hagur af vexti Aðeins lán
Vextir eingöngu eru vextir vegna þess að mánaðarlegar greiðslur þínar eru lægri. Hverjar eru nokkrar vinsælar ástæður (eða freistingar) til að fara með lægri greiðslu?
Kaupa dýrari eignir: Aðeins vextir af lánum gera þér kleift að kaupa dýrari heima en þú gætir haft efni á með venjulegu fasteignaveðláni . Lánveitendur reikna út hversu mikið þú getur lánað, byggt (að hluta) á mánaðarlegar tekjur þínar, með því að nota skulda til tekjuhlutfalls . Með lægri krafist greiðslna á eingöngu lánvexti er fjárhæðin sem þú getur lánað mikið aukist.
Ef þú ert viss um að þú getir haft efni á dýrari eignum - auk þess sem þú ert tilbúin og fær um að taka áhættuna á því að hlutirnir muni ekki fara samkvæmt áætlun - vextir eingöngu lán gerir það mögulegt.
Fríttu peninga: Lággreiðslur leyfa þér einnig að velja hvernig og hvar þú setur peningana þína. Ef þú vilt getur þú örugglega sett auka pening í átt að veð þínum í hverjum mánuði , meira eða minna að spegla staðlaða "fullu afskriftir" greiðslu .
Eða þú getur fjárfest peningana í eitthvað annað (eins og fyrirtæki eða önnur fjárhagsleg markmið) - þú færð að velja. Flestar húsblaðið lánveitingar eru aðeins til þess að hámarka magn af peningum sem fara til úrbóta.
Halda kostnaði lágt: stundum er aðeins áhugi eingöngu greiðsla sú eini greiðsla sem þú munt hafa efni á. Þú gætir valið ódýran eign en er ennþá í stuttu máli á mánaðarlegum sjóðum. Vextir aðeins lán gefa þér möguleika á að borga leigu - en það er hætta á að taka þessa leið.
Mikilvægt er að greina á milli sannra bóta og freistingar á lægri greiðslu. Vextir aðeins lán vinna aðeins þegar þú notar þau rétt - sem hluti af stefnu (og ekki bara leið til að halda útgjöldum þínum lágt).
Til dæmis eru þau góð kostur þegar þú hefur óreglulegar tekjur (ef þú færð breytilegan bónus eða umboð í staðinn fyrir stöðuga mánaðarlega launaþjónustuna). Það kann að virka til að halda mánaðarlegum skuldbindingum þínum lágu og gera mikið greiðslur til að draga úr höfuðstólum þínum þegar þú hefur auka pening. Auðvitað verður þú að fara í gegnum þessa áætlun.
Þú getur einnig sérsniðið afborgunaráætlunina með eingöngu lánvexti. Sjáðu hvernig Afskriftir virka fyrir upplýsingar um hvernig gengislækkun hefur áhrif á veð þitt.
Í mörgum tilvikum mun viðbótargreiðsla þín gegn höfuðstól leiða til lægri krafist greiðslna á næstu mánuðum (vegna þess að höfuðstóllinn sem þú greiðir vexti hefur minnkað). Athugaðu með lánveitanda þína, þar sem sum lán munu ekki breyta greiðslu (eða greiðslan fær ekki leiðrétt strax ).
Aðeins ókostir
Þessi lægri mánaðarleg greiðsla kemur á kostnað. Svo hvað gefur þú upp þegar þú greiðir aðeins vexti af láni þínu?
Ekkert eigið fé: þú byggir ekki eigið fé á heimili þínu með vexti eingöngu veð. Þú getur byggt upp eigið fé ef þú greiðir aukalega, en lánið hvetur ekki til þess með hönnun. Þú verður að hafa erfiðari tíma með að nota húsnæðislán í framtíðinni ef þú þarft peninga fyrir uppfærslu.
Neðansjávaráhætta: Að borga lánshlutfall þitt er gagnlegt fyrir fjölmörgum ástæðum. Einn þeirra er að draga úr áhættu þinni þegar það kemur tími til að selja.
Ef heimili þitt missir gildi eftir að þú hefur keypt það, getur þú skuldað meira á heimilinu en þú getur selt það fyrir (þekktur sem að vera á hvolfi eða neðansjávar ). Ef það gerist þarftu að skrifa stórar athuganir bara til að selja heimili þitt.
Slökktu á óhjákvæmilegt: þú verður að borga lánið einhvern tíma, og vextir aðeins lán gera daginn erfiðara - dagurinn mun koma. Við viljum trúa því að við munum vera í betri stöðu í framtíðinni, en það er skynsamlegt að kaupa bara það sem þú getur auðveldlega efni á núna.
Ef þú greiðir bara vexti, skuldar þú nákvæmlega sömu upphæð af peningum í 10 ár sem þú skuldar núna - þú ert bara að þjónusta skuldir í stað þess að borga það eða bæta ástandið.
Dæmi: Gerðu ráð fyrir að þú kaupir heimili fyrir $ 300.000 og þú lánar 80% (eða $ 240.000). Ef þú greiðir aðeins greiðslur, skuldar þú $ 240.000 á því heimili (þar til vextir aðeins tímabilið lýkur). Ef heimili missir gildi og er aðeins $ 280.000 virði þegar þú selur það, færðu ekki allt þitt 60.000 $ frá niðurfærslu til baka. Ef verðið lækkar undir $ 240.000 þegar þú selur þarftu að greiða úr vasa til að endurgreiða lánveitanda þína og fá lien á heimili þínu fjarlægð .
Auðvitað þarftu að borga lánið þitt einhvern veginn. Venjulega endar þú að selja heimilið eða endurfjármagna veð til að greiða aðeins vexti af lánum. Ef þú lýkur láninu og húsinu verður þú að lokum að byrja að borga höfuðstól með hverjum mánaðarlegum greiðslu. Aftur gæti þessi breyting orðið eftir 10 ár. Lánasamningurinn þinn mun útskýra nákvæmlega þegar vextir aðeins lýkur og hvað gerist næst.
Vextir aðeins lán eru ekki endilega slæm. En þeir eru oft notaðir af röngum ástæðum. Ef þú hefur sterka stefnu um aðra notkun fyrir þá peninga sem þú vilt annars greiða til höfuðstóls (og stefna til að losna við skuldina) þá geta þeir unnið vel. Að velja aðeins vexti lán í þeim tilgangi að kaupa dýrari heima er áhættusöm nálgun.