Ættir þú að borga stig?
Hvernig stig vinna
Stig eru reiknuð sem hundraðshluti af heildar lánsfjárhæðinni og eitt stig er 1 prósent af láni þínu.
Lánveitandi þinn segir að þú munt fá lægri hlutfall ef þú borgar eitt stig, þótt stundum greiðir þú mörg stig. Þú þarft að ákveða hvort kostnaðurinn sé þess virði.
Til dæmis, gerðu ráð fyrir að þú hafir lán fyrir $ 100.000. Eitt atriði er 1 prósent af láninu eða $ 1.000. Til að reikna út þessa upphæð skaltu margfalda 1 prósent með $ 100.000 (sjá hvernig á að breyta prósentum í útreikningum). Fyrir stig til að vera vit í, þú þarft að njóta góðs af meira en $ 1.000.
Hvers vegna borga stig?
Stig hjálpa þér að tryggja lægri vexti á láni þínu og vextirnir eru mikilvægir hluti af láni þínu af ýmsum ástæðum.
Heildarkostnaður: Þegar þú lánar peninga til að kaupa heimili hlýtur þú að borga meira en bara kaupverð og lokakostnað vegna þess að þú greiðir einnig vexti . Áhugi er kostnaður við að nota einhvern annars peninga og það getur bætt upp á afar mikið magn þegar þú ert að vinna með heimalán, sem inniheldur stóran fjárhæð og margra ára lántöku.
A lægra hlutfall þýðir að þú munt borga minna áhuga á lífi lánsins.
Mánaðarleg greiðsla: Vextirnir eru hluti af mánaðarlegum greiðsluútreikningi þínum. Almennt, lægra hlutfall þýðir lægri mánaðarlega greiðslu, sem bætir sjóðstreymisstöðu þína og mánaðarlegu kostnaðarhámarki þínu. Stig eru einföld kostnaður, en þú munt njóta lægri mánaðarlegar greiðslur í mörg ár að koma.
Skattar: Þú gætir fengið einhverjar skattahæfingar ef þú greiðir stig en það ætti ekki að vera aðal bílstjóri fyrir ákvörðun þína. Það fer eftir viðskiptunum þínum og þú getur fengið þau ávinning á árinu sem þú greiðir stig eða yfir nokkur ár. Skoðaðu reglur um innra eftirlitsstofnanir í Topic 504 Home Mortgage Points og talaðu við skattstjóra þína áður en þú ákveður eitthvað.
Auðvitað, ekkert af þeim atriðum að ofan kemur ókeypis. Þú þarft að greiða eingreiðslu vegna kostnaðar við punktinn þegar þú færð veð. Greiðslustaðir geta kostað þúsundir dollara, og það er ekki alltaf auðvelt að koma upp við þá peninga auk greiðslu.
Ætti þú að borga stig?
Ef þú hefur efni á að greiða stigin þarftu að reikna út hvort það sé þess virði. Hér er almenn þumalputtur: því lengur sem þú munt halda láninu, því meira aðlaðandi stig verða.
Íhuga heildarverðmæti. Ef þú ert tegund manneskju sem líkar við töflureiknir, getur þú ákvarðað ákjósanlegasta valið með því að skoða framtíðargildi miðað við núverandi gildi. Hins vegar byrja flestir með eftirfarandi leið:
- Finndu út hversu mörg stig þú hefur efni á að borga.
- Finndu út hversu mikið þessi atriði myndu draga úr mánaðarlegri greiðslu þinni.
- Íhuga hversu mörg mánaða minni greiðslur þú gætir notið áður en þú velur að selja.
- Meta hversu mikið þú vilt spara á áhuga á nokkrum tímarammum (fimm og 10 ár, til dæmis).
- Ákveða hvort halda áfram.
Nokkur ábendingar til að hjálpa þér að meta eru:
- Reiknaðu mismunandi aðstæður fyrir hvernig mánaðarleg greiðsla breytist með stigum.
- Búðu til afskriftir til að sjá hvernig vaxtakostnaður þinn breytist með tímanum (þú getur líka notað ókeypis töflureikni til að hjálpa).
- Notaðu kóðann á netinu.
- Spyrðu lánveitanda þína til útreikninga.
Töflureikni eða afskriftir er raunverulega besti kosturinn þinn til að setja saman raunhæf hugmynd um hvernig stig muni hafa áhrif á lánið þitt vegna þess að flestir halda ekki láni í fullan 30 eða 15 ár. Í flestum tilfellum munt þú endurfjármagna lánið þitt eða selja húsið þitt áður en afskriftareikningin gerir þér kleift að dreifa ávinningi af stigunum á nákvæmlega fjölda ára sem þú geymir veð þína svo þú getir skoðað raunhæfa greiðsluáætlun .