Hvernig hlýtur lánshæfiseinkunn
Hvernig tölurnar voru teknar út
Útlán eru greidd með tímanum. Almennt fer hver mánaðarleg greiðsla að hluta til í vaxtakostnað og að hluta til í því að draga úr lánsjöfnuði.
Að lokum greiðir þú lánshlutfallið alveg. Þetta ferli er kallað afskriftir .
Með afborgunarláninu viltu að lánsjafnvægið náist á núll áður en verðmæti hlutans er.
Hvernig lán fá á hvolfi
Lán fara á hvolf þegar hluturinn sem þú kaupir missir verðmæti hraðar en lánsjöfnuður minnkar. Til dæmis gæti glænýja bíllinn kostað $ 25.000. Nokkrum árum síðar gæti það aðeins verið þess virði $ 15.000. Ef þú skuldar meira en $ 15.000 á lánið hefur þú hvolfi lán. Þú verður að skrifa ávísun til að selja hlutina eða halda áfram að borga fyrir það eftir að það er einskis virði.
Til að koma í veg fyrir þetta vandamál þarftu að borga niður lánið (eða afskrifa það) hraðar en hluturinn missir gildi. Fyrir lán í bílum, vilt þú yfirleitt lán sem endast minna en fimm ár. Lengri kjör (eins og sex og sjö ára lán) geta hjálpað til við að halda mánaðarlegum greiðslum lágt, en áhættan er að vera á hvolfi í lok lánsins .
Heimalán á hvolfi?
Hinsvegar eru lán á húsum flóknara vegna þess að þú gætir búist við því að húsin hækki í langan tíma (bílar missa gildi vegna afskrifa nánast þegar þú kaupir þær).
Hins vegar sýndu subprime debacle frá 2007 að lækkandi heimaverð er mjög raunveruleg áhætta. Í fasteignasvæðinu er stundum notað "neðansjávar" eða neikvætt eigið fé í staðinn fyrir hvolf.
Verð hreyfing er ekki eini áhættan : ákveðnar tegundir húsnæðislána geta dregið þig neðansjávar vegna þess að lánshlutfall þitt eykst með tímanum.
Valkostir fyrir hvolfi lán
Ef þú finnur lánið þitt á hvolfi, hefur þú erfitt að taka ákvarðanir.
Ride það út: einn kostur er að halda bílnum þínum eða heima og halda áfram að borga á láni. Því miður er það ekki alltaf gerlegt. Dýr viðgerðir geta gert ökutæki meiri vandræði en það er þess virði, og þú gætir þurft að flytja og selja húsið þitt. Ef þú tekur þessa leið skaltu rannsaka bil tryggingar til að stjórna áhættunni þinni.
Selja (og borga): annar valkostur er að selja - bara til að binda enda á hluti. Slæmar fréttir eru þær að seljan mun ekki koma með nóg af peningum til að borga lánið þannig að þú verður að koma með peninga á eigin spýtur. Ef þú ert að selja bíl, gæti verið best að selja það sjálfur, þar sem þú getur oft fengið hærra verð frá einka kaupendum en þú munt fá frá söluaðila.
Vinna það út: Þú getur líka stöðvað blæðingu með því að vinna með lánveitanda þína. Ræddu val þitt við lánveitanda þína og með staðbundinni banka- eða lánaflokki. Ein aðferð gæti verið að selja bílinn þinn og búa til nýtt lán fyrir ógreiddan jafnvægi. Þetta gæti þurft að taka þátt í sjálfboðavinnu . Þú munt ekki hafa bíl, en þú munt hafa lægri mánaðarlegar greiðslur og lægri vaxtagjöld fara fram. Sameina þetta með því að kaupa ódýrt notaðan bíl, og þú gætir verið á leiðinni til góðs fjármagns.
Eða þú gætir reynt að leigja bíl í staðinn.
Rúlla skuldina: freistandi valkostur, sem verður notuð meira en það ætti að, er að sópa skuldinum undir teppi. Haltu áfram í umboð og útskýrið ástandið. Hægt er að eiga viðskipti við núverandi ökutæki fyrir nýjan og bæta við ógreiddum lánsjöfnuði við nýjan bílalán. Auðvitað, þá ertu að borga fyrir nýja bílinn þinn og gamla bílinn þinn í hverjum mánuði - sem er almennt óviturlegt. Þú munt endar með hærri mánaðarlegar greiðslur og þú greiðir meiri áhuga en þú þarft.