Geta fjölskyldumeðlimir haldið heima?
Hvað gerist með skuldum við dauðann?
Dauði lántaka breytir hlutum, en kannski ekki eins mikið og þú vilt hugsa. Lánið er enn til staðar og þarf að greiða af, rétt eins og önnur lán. En húfiin eru há með húsnæðisskuldi, þar sem fjölskyldumeðlimir mega búa í húsinu eða hafa tilfinningalega viðhengi við það. Survivors geta séð veð á nokkra vegu, og sumir vilja vera meira aðlaðandi en aðrir.
Halda áfram að greiða: Það er mikilvægt að gera ráðstafanir fyrir mánaðarlegar greiðslur þegar þú deyr. Með því að gera það kemur í veg lánveitanda frá því að beita refsingagjöldum og hefja foreclosure ferlið . Eftirlifandi maki, umsjónarmaður þinn, eða einhver annar getur greitt meðan þú setur búið (eða sjálfvirkar reikningsgreiðslur geta gert starfið ). Að sjálfsögðu er gert ráð fyrir að þessi sjóðir séu í boði.
Hjónaband: Fyrir flest gift hjón er ferlið einfalt. Ef báðir makar eiga heima og sækja um lánið saman, tekur eftirlifandi maki yfirleitt allt (eignarhald á húsinu og ábyrgð á láni).
Farið heim til ættingja: Búið þitt er ábyrgur fyrir að borga skuldir , en fasteignir eru einstökir. Samkvæmt samningalögum skulu lánveitendur leyfa fjölskyldumeðlimum að taka við veð þegar þeir eignast íbúðarhúsnæði. Þetta kemur í veg fyrir að lánveitendur krefjast greiðslna samkvæmt ákvæðum um sölu á sölu, sem myndi verða til þegar eigendaskipti flytja til erfingja þinnar.
CFPB reglur segja að erfingjar þurfa ekki að sanna að þeir hafi "getu til að endurgreiða" lánið áður en tekið er við veð.
Samstarfsaðilar: Ef einhver er undirritaður fyrir heimalánið þá myndi sá einstaklingur vera ábyrgur fyrir að greiða niður skuldina - hvort sem þeir búa á heimilinu eða eiga eignarhlut. Samstarfsaðilar sem eru ekki eigendur eru líklega mest í áhættu ef þú deyr með framúrskarandi veðskuld.
Endurgreiðsla og endurfjármögnun: Erfingjar þurfa ekki að halda veðnum í stað eftir að þú deyrð. Þeir geta endurfjármagnað lánið ef það er betra lán í boði, eða þeir geta bara borgað skuldina alveg. Ef þú hefur umtalsverðar eignir í búi þínu við andlát, þá getur það verið að erfingjar þínir fari heiman frjálsar og hreinn með því að hafa umsjónarmanninn þinn greitt af láninu.
Selja heimilið
Í sumum tilvikum geta erfingjar ekki tekist að taka við veð. Hvort sem þeir hafa ekki efni á greiðslum eða þeir vilja ekki eignina, selja heimilið er alltaf kostur.
Jákvætt eigið fé: Ef heimili er meira virði en þú skuldar það , munurinn muni fara til erfingja þinnar. Framkvæmdaraðili þinn getur selt eignina og notað hagnaðinn til að greiða af öðrum skuldum eða dreifa eignum til erfingja. Að öðrum kosti, ef einstaklingur arfleifður tekur við veð og eignarhald heimilisins, getur þessi manneskja lagt á mismuninn.
Ef þú ert neðansjávar: Ef þú skuldar meira en heimili er þess virði-og enginn vill taka við greiðslum, getur þú verið í sambandi við stuttan sölu hjá lánveitanda þínum. Ef allt annað mistekst getur lánveitandi einfaldlega útilokað, en það gæti verið best að fara "ganga í burtu" sem síðasta úrræði.
Reverse lán: Reverse húsnæðislán eru mismunandi vegna þess að þú gerir ekki mánaðarlegar greiðslur . Þessi lán verða að greiða af eftir að síðasti lántaki (eða hæfur maki) deyr eða færist út, en fjölskyldumeðlimir og herbergisfélagar geta haldið heimili sínu með því að borga lánið.
Hvernig á að undirbúa sig fyrir dauðann
Sumir grunn búnir áætlanagerð mun gera hlutina auðveldara fyrir alla. Talaðu við staðbundna lögfræðing, lýsðu því sem þú vonir til að ná og spyrðu hvernig best sé að gera það að gerast - því fyrr, því betra. Einföld vilji gæti gert bragðið, eða þú getur notað frekari aðferðir.
Þarftu tryggingar? Peningar kaupa ekki hamingju, en það getur leyst mikið af vandamálum. Líftrygging veitir fljótlegan innspýting til að borga húsnæðið eða halda áfram með mánaðarlegar greiðslur. Þessi peningar geta gefið öllum valkostum, þ.mt eftirlifandi maki sem gæti eða gæti ekki viljað halda heimili sínu. Að auki, ef samstarfsmaður hjálpaði þér að fá samþykki getur þú fengið þá af króknum.
Eignarréttindi: Metið með hæfum sérfræðingum, metið hvort ekki er skynsamlegt að halda fasteign þinni í trausti eða viðskiptareiningu eins og LLC. Bæti til viðbótar eigendum við titlinum gæti líka verið valkostur. Allar aðgerðir sem halda heimili þínu úr líkum geta hjálpað til við að draga úr kostnaði og slétta umskipti fyrir erfingja þína. Hins vegar geta þessar breytingar haft verulegar lagalegar og skaðlegar afleiðingar - ráðfæra þig við staðbundna lögfræðing og CPA áður en þú tekur til aðgerða.
Geymdu lausafé: Sérstaklega ef fjölskyldumeðlimir þínir eiga erfitt með að greiða eftir dauðann, láttu fé fáanlegt. Þeir þurfa að greiða veð, halda eigninni og halda áfram með skatta. Þetta hjálpar þeim að draga úr streitu og pappírsvinnu og þeir geta selt heimiliðið á sanngjörnu verði ef það er það sem þarf að gerast.
Talaðu um það: Ræddu fyrirætlanir þínar með hverjum sem hefur áhrif á dauða þinn. Það er ekki gaman, og það er erfiðara fyrir suma en aðra, en samskipti geta farið langt í átt að því að koma í veg fyrir hjartslátt þegar óhjákvæmilegt gerist. Finndu út hvort ástvinir vilja halda húsinu eða ef þeir vilja frekar halda áfram. Ef þú ert með margar erfingjar, skýra hver fær hvað-og við hvaða aðstæður. Til dæmis, ef ein manneskja fær húsið, mun búið greiða veðinn, eða er sá einstaklingur erfðir heimalánið ásamt eigninni?