Reiknaðu hvernig endurfjármögnun muni virka

Vita hvort þú ættir að endurfjármagna eða ekki

Áður en þú endurfjármagna er mikilvægt að skilja hvað þú munt fá út úr því og hvað það kostar þér. Flestir á netinu reiknivélar segja aðeins frá þér tímabilið þitt - hversu lengi það mun taka til að endurheimta allar lokakostnað sem þarf til að endurfjármagna. Það kann að vera gagnlegt, en þú þarft virkilega betri skilning á því hvernig vaxtakostnaður verður fyrir áhrifum ef þú endurfjármagna. Til að sjá hvernig endurfjármögnun hefur raunverulega áhrif á fjármálin þín skaltu fylgja leiðbeiningunum hér fyrir neðan.

Þú munt læra allt sem þú þarft að vita um núverandi lán og hugsanlega skipti.

Reiknaðu upphaflega lánið þitt

Já, þú veist nú þegar hvað mánaðarleg greiðsla þín er og hversu mikið þú skuldar enn. Hins vegar þarftu einnig að vita hversu mikið af hverjum greiðslum fer í átt að vaxtagjöldum þínum og hversu mikið af því endurgreiðir í raun peningana sem þú fékkst. Til að reikna þetta út þarftu afskriftir, sem þú getur fengið frá ýmsum aðilum. Ég vil frekar nota Excel til að reikna út afskriftir , en þú getur líka notað online reiknivél eða aðra töflureikni.

Fyrir þessa lýsingu mun ég útskýra hvernig á að reikna út endurfjármögnunarvalkostir þínar með Excel, en ferlið er það sama ef þú notar afskriftarreikninginn About.com eða annað forrit (best er að nota töflureikni, þar sem tölurnar verða nákvæmari ). Við gerum ráð fyrir eftirfarandi þegar við vinnum með dæmi:

• Upphæð lán: 180.000 $

• Upphafleg lánardag: 7/1/2003
• Dagsetning dagsins: 7/1/2012
• Vextir á láni: 5,4%
• Lánstími: 30 ár

Til að fá upplýsingar um upprunalega lánið þitt skaltu sláðu inn þær í reiknivélina sem þú valdir. Ef unnt er, sláðu inn raunverulegan mánuð og ár sem þú fékkst upphaflega peninga. Notaðu upphaflega lánsfjárhæðina þína - ekki upphæðina sem þú skuldar nú.

Finndu út hvar þú stendur

Taktu eftir því hvar þú stendur við núverandi lán. Skrunaðu niður til dagsins í dag og sjáðu hversu mikið þú skuldar enn á lánið. Í dæmi okkar er $ 152.160,64 (tölurnar geta verið breytilegar vegna afrennslis eftir því hvaða hugbúnaður þú notar og hversu nákvæmur það er).

Reiknaðu útlánsláni

Finndu út hvað nýtt lán þitt myndi líta út ef þú endurfjármagna. Fyrir þetta dæmi gerum við ráð fyrir eftirfarandi:

• Lánshæð: $ 152,160,64 (afrituð frá ofan)
• Upphafsdagur láns: 7/1/12
• Vextir á nýjum lánum: 4,25%
• Lánstími: 30 ár

Þú munt taka eftir því að mánaðarleg greiðsla þín muni lækka í $ 748,54 ef þú endurfjármagna (á móti $ 1.010,76 fyrir upphaflegt lán). Þetta er aðlaðandi en það ætti ekki að koma á óvart, þar sem nýtt lán er minni og það kemur með lægri vexti. Saving á mánaðarlega greiðslu getur verið mikilvægt fyrir þig, en það er bara ein af mörgum mikilvægum þáttum.

Gerðu nokkrar forsendur um hversu lengi þú munt halda láninu

Því miður er sjaldan skýrt svar þegar þú ákveður hvort þú vilt endurfjármagna. Þú verður að ákveða hvað þér finnst mun gerast og gera ákvörðun þína byggð á forsendum þínum. Svo, reyndu að meta hversu lengi þú munt halda nýju láninu. Verður þú að vera í sama húsi næstu 7 árin?

Verður þú þar í 30 ár? Það er allt í lagi ef þú veist ekki - þú getur gert nokkrar "hvað-ef" greinir.

Horfðu á vaxtakostnað

Nú er hægt að líta undir hettuna og sjá hvað gerist ef þú endurfjármagna. Reiknaðu út hversu mikið þú eyðir á áhuga með gamla láninu og nýju láninu. Farðu í hvert afskriftartöflu og taktu upp heildarfjárhæðina í dálkinum 'Áhugamál'. Byrja með dagsetningu í dag og haltu áfram þar til þú heldur að þú munt losna við lánið (7 ár, eða þegar það er greitt af eða hvað sem þú velur).

Þetta er auðveldast ef þú reiknað út hvert lán með töflureikni eða ef þú getur afritað og límt afskriftartöfluna þína í töflureikni. Sjá dæmi um hvernig á að gera það hér, eða notaðu SUM virka í OpenOffice, Google Docs eða Excel. Í dæmi okkar eru nokkrar áhugaverðar munur:

• Ef þú geymir núverandi lánið þar til það er greitt af, munt þú eyða $ 103.236 í vexti frá því í dag til 2033
• Ef þú endurfjármagna og halda lánið þar til það er greitt af, munt þú eyða 117.313 $ í vexti frá og með deginum í dag til 2042

Er það þess virði um það bil $ 14.000 á næstu 30 árum að fá lægri mánaðarlega greiðslu? Kannski er það og kannski er það ekki. En hvað ef þú heldur aðeins láninu (eða dvelur heima) í 10 ár?

• Ef þú heldur núverandi lán, munt þú eyða $ 69.565 í vexti milli nú og júlí 2022
• Ef þú endurfjármögnar, mun þú eyða $ 58.545 í vexti milli nú og júlí 2022

Í því tilviki lítur endurfjármögnun meira aðlaðandi. Ekki aðeins færðu ávinning af lægri greiðslu, heldur þú líka á vaxtakostnaði (vegna þess að þú ert ekki að fara að halda áfram að borga vexti í fullan 30 ár).

Finndu út hvernig hægt er að takast á við hvaða lokakostnað sem er

Þegar þú endurfjármist getur þú þurft að greiða lokakostnað. Þú verður einnig að taka mið af þessum kostnaði þegar þú ákveður hvað þú átt að gera. Þú gætir kannað kostnaðarkostnaðinn við að nota þessar sjóðir: gætirðu fengið hagnað af þeim peningum? Ef svo er, er það samt þess virði að eyða peningunum á lokakostnaði?

Þú getur einnig tekið tillit til hefðbundinna endurfjármögnunar breakeven formúlunni: hversu lengi mun það taka þig til að endurheimta peningana sem þú eyðir, miðað við að mánaðarlega greiðslur minnki (skiptðu mánaðarlegu sparnaði með heildar lokakostnaði til að reikna út hversu marga mánuði þetta muni taka). Verður þú í húsinu nógu lengi til að endurheimta þessi kostnað? Hvað sem þú gerir, vertu viss um að þú hunsar ekki lokakostnað vegna þess að þau eru mikilvægur þáttur í ráðgáta.

Ef þú fjármagna lokakostnaðinn eða lenti í "nýju láninu" (eða ef þú átt lán án lokakostnaðar ) gætir þú ekki þurft að gera neitt viðbótar - kostnaðurinn er þegar grein fyrir í stærri lánshlutfalli þínu eða hærri vextir.