Þegar þú lánar peninga greiðir þú fyrir lánið með því að greiða vexti. Það kann að vera nokkur önnur gjöld, en áhugi er yfirleitt helsti kosturinn við hversu dýrt lánið er: hærra verð þýðir hærri kostnaður. Þess vegna er mikilvægt að skilja hvernig hlutfallið þitt virkar og ef hlutfall þitt getur breyst.
Hvað eru fastir vextir?
Útlán geta komið fram með breytilegum vöxtum sem breytast með tímanum eða fastar vextir. Með föstu gengi greiðir þú sömu (óbreyttu) vexti á lífi lánsins. Þetta er mikilvægt vegna þess að vaxtamunurinn hefur áhrif á hversu mikið mánaðarlega greiðslan þín muni verða: Ef hækkunin hækkar gætu mánaðarlegar greiðslur þínar aukist - og þú gætir ekki haft efni á þeim hærri greiðslum.
Það sem meira er, vextir sem hækka munu einnig hækka verð hvað sem þú keyptir með lánsfé. Þú munt eyða meira af áhuga , en þú munt ekki fá meira af því sem þú keyptir. Til að sjá dæmi um hvernig tölurnar breytast með hærra hlutfalli skaltu stinga nokkrum tölum í lánshæfismatinn: þú munt taka eftir því að hærra hlutfallið leiðir til hærri mánaðarlega vaxtakostnaðar (og hærri greiðslur ).
Vextirnar breytast stöðugt þar sem hagkerfið vex og samninga.
Með föstu gengi er lánið þitt ónæmur fyrir þeim breytingum.
Öruggt lán, á kostnað
Fast lán eru almennt öruggari en lán með breytilegum vöxtum: þú veist hvað ég á að búast við og þú getur áætlað fyrir framtíðina. Það eru ótal sögur af lántakendum sem orðið hafa fyrir "greiðsluáfall" þegar verð á breytilegum lánum hækkaði.
En þú þarft að borga fyrir öryggi - vissu kemur ekki fyrir frjáls. Fastir lán eru venjulega upphaflegar með hærri vöxtum en lán með breytilegum lánum. Til dæmis gæti vextir á fasteignaveðlánum verið einn eða tveir prósent hærri en vextir á stýrivaxta veð (ARM) . Þessi munur getur gert stórkostlegar breytingar á mánaðarlegum greiðslum - og oft er freistandi að fara í lægri greiðsluna (með breytilegum lánum).
Þegar fast gjald mistakast
Fallandi verð: stundum er lánshæfiseinkunn rangt val - en þú munt sjaldan vita það fyrirfram. Ef vextirnir lækka eftir að þú færð lánið þitt (og dvelst lengi í langan tíma) gæti verið að breytilegt lán hafi verið betri samningur. Því miður eru tímasetningarvextir fullkomlega mjög erfiðar. Það er sagt að ef vextirnir eru í sögulegum hæðum og búist er við að falla - og þú ert að fá langtíma lán eins og 30 ára veð - það gæti verið skynsamlegt að minnsta kosti íhuga breytilegt lán.
Endurfjármögnun: Ef verð lækkar og þú hefur fengið fast lán, þá er það ekki endir heimsins. Þú getur alltaf reynt að endurfjármagna í ódýrari, lægri lán . Hins vegar þarftu að hæfa nýju láninu og ástandið þitt (lánsfé, skuldatekjur, osfrv.) Gæti breyst.
Þú verður einnig að greiða lokakostnað í mörgum tilfellum og þessi kostnaður mun draga úr öllum ávinningi sem þú færð frá endurfjármögnun .
Skammtíma skuldbindingar: Fastir vextir geta (stundum) einnig verið minna aðlaðandi þegar þú munt taka lán í stuttan tíma. Vegna þess að þeir koma sjálfkrafa með hærra hlutfall en lán með breytilegum lánum er það þess virði að meta hversu lengi þú heldur lánið. Sumir breytilegir lántökur halda sama upphafsstigi í fimm ár. Ef þú býst við að losna við lánið áður þá gæti verið vit í að fara í lægra lán (breytilegt). Því miður lítur lífið ekki alltaf út eins og þú skipulagt, þannig að þú þarft einhverja vissu og gæfu fyrir þessa stefnu að borga sig.
Tegundir fasteignaveðlána
Hvernig getur þú fengið fast lán? Þessar lán eru auðvelt að finna. Venjulegt 30 ára fast veð veð er yfirleitt algengasta leiðin til að kaupa heimili.
Ef þú ferð í 15 ára veð getur þú fengið hlutfall sem er samkeppnishæft með stillanlegt vexti. Lánshæfismat er einnig hægt að fá með föstu gengi (en er áhættusamt að nota ).
Auto lán og sambandslán lán eru oft fast lán lán: þú færð mánaðarlega greiðslu sem breytist ekki og þú borgar lánshlutfallið með tímanum .
Margir persónulegar lán eru einnig með fast gjald, en kreditkort eru mikilvæg undantekning. Með kreditkortum og öðrum lánalínum getur hlutfall þitt oft breyst (stundum ekki í hagi þínum).