Endurfjármögnun fasteignaveðlána hefur eftirlaun og gallar
Endurfjármögnun húsnæðislána í eftirlaunum
Almennt, endurfjármögnun veð býður upp á nokkra kosti til húseigenda. Í fyrsta lagi gæti endurfjármögnun hjálpað þér að fá lægri vexti af láni. Lægri vextir gætu einnig leitt til lægri mánaðarlegrar greiðslu, sem gerir húsnæðiskostnaður minna stressandi á fjárlögum þínum. Þú gætir einnig náð lægri greiðslu með því að endurfjármagna veð í lengri lánstíma.
Á hinn bóginn myndi endurfjármögnun veð í styttri lán leyfa þér að borga það hraðar. Mánaðarleg greiðsla þín kann að vera hærri en þú gætir gert þér grein fyrir vexti sparnað, allt eftir því hversu lengi þú hefur fengið veð. Ef þú hefur umtalsvert eigið fé á heimilinu , þá er það enn ein ástæða til að íhuga endurfjármögnun. Útfjárhæð endurfjármögnunar myndi leyfa þér að banka á eigið fé þitt og einnig lækka vexti þína.
Þessi ávinningur gæti átt við hvaða húseiganda sem er, en frá starfslokum eru nokkrar góðar ástæður til að huga að endurfjármögnun á veð.
Í fyrsta lagi er horfur á að lækka mánaðarlega húsnæðiskostnað. The US Bureau of Labor Statistics áætlar að dæmigerður 65- til 74 ára gamall spili að meðaltali 32,4 prósent af heimila tekjum sínum á húsnæði árlega. Ef niðurgreiðslan þín er ekki eins stór og þú vilt vera með það, endurfjármögnun á lægra gengi eða lengri tíma í veðmálinu gæti dregið úr greiðslum og bætt verðmætum dollurum aftur í mánaðarlega sjóðstreymi þinn.
Það fé gæti komið sér vel ef starfslok fellur saman við hækkandi heilbrigðisþjónustu . Að meðaltali 65 ára gamall par mun þurfa um 275.000 dollara til að greiða heilsugæslu vegna eftirlauna samkvæmt 2017 Fidelity Investments skýrslu. Þessi heild inniheldur ekki kostnað vegna langtíma umönnunar, sem er ekki undir Medicare. Medicaid borgar fyrir þessum kostnaði en aðeins eftir að eftirlaunþegi hefur eytt niður eignum sínum.
Útfjárhæð endurfjármögnunar gæti þjónað sömu tilgangi. Það gæti einnig veitt þér peninga til að greiða kostnað vegna daglegrar búsetu eða gera nauðsynlegar viðgerðir eða endurbætur á heimilinu sem gætu hækkað verðmæti þess. Það gæti verið gagnlegt ef þú vilt selja heimilið á einhverjum tímapunkti í eftirlaun. Ef þú ert að íhuga að endurfjármagna veð til að draga út eigið fé þitt er mikilvægt að vera skýr um hvernig þessi peningar verða notaðar. Að ljúka útgjöldum til að fara í frí eða aðstoða fullorðna börn, til dæmis, býður ekki upp á áþreifanlegan fjárhagslegan ávinning fyrir starfslok þitt.
Endurfjármögnun húsnæðislána í eftirlaunum
Endurfjármögnun veð í eftirlaun gæti haft einhverjar afleiðingar, eftir því hvernig þú nálgast það. Til dæmis, ef þú varst að endurfjármagna í lengri lánstíma gæti það leitt til strax fjárhagslegrar léttir í formi lægri greiðslna en þú verður að íhuga hversu sjálfbær það er fyrir fjárhagsáætlun þína.
Samkvæmt almannatryggingastofnuninni getur dæmigerð 65 ára gamall eftirlaun í dag búist við að lifa í 20 ár. Einn af hverjum fjórum eftirlaunum mun lifa síðustu 90 ára og einn af hverjum 10 mun lifa framhjá 95.
Ef þú ert að fara frá 15 ára veð í 30 ára veð í eftirlaun þarftu að vera viss um að sparnaður og tekjur frá öðrum aðilum, svo sem almannatryggingum , nægi til að fylgjast með þeim greiðslum og öðrum útgjöld næstu tvo til þrjá áratugi. Veðgreiðslan þín getur verið að lækka um $ 300 á mánuði en þú verður að hugsa um heildarkostnað veðsins yfir lífið í nýju láninu.
Endurfjármögnun í styttri lánstíma getur einnig aukist ef eftirlaunatekjur og sparnaður er ekki nóg til að halda uppi hærri greiðslum. Ef þú ert með alvarleg heilsufarsvandamál, getur þú fundið þér sjálfur að borga meira úr vasa fyrir læknisreikninga.
Þessi kostnaður gæti gert þér kleift að fylgjast með hærri veðgreiðslum betur fyrir fjárhagsáætlunina.
Spurningar til að spyrja áður en endurfjármögnun fasteigna
Ef þú ert að nálgast starfslok eða þú hefur nýlega verið á eftirlaunum og endurfjármögnun er á borðinu, spyrðu sjálfan þig réttar spurningar geta hjálpað þér að ákveða hvort það sé skynsamlegt. Til dæmis:
- Hversu lengi ætlar þú að vera heima hjá þér? Hversu mörg ár eru eftir á veðinu?
- Ætlarðu að fara með þetta heimili á börnin þín þegar þú ert í burtu? Ef svo er, hefur búið þitt næga eignir til að greiða af hinu eftirliggjandi veðlán?
- Hver er markmiðið að endurfjármagna? Draga úr hraða þínum? Lækkar mánaðarlega greiðsluna þína? Afturkræft eigið fé?
- Hversu mikið fé myndi endurfjármagna bæta aftur inn í mánaðarlega kostnaðarhámarkið ef þú færð lægri greiðslu?
- Ef þú ert endurfjármögnun í styttri lán, hvernig myndi það hafa áhrif á fjárhagsáætlunina þína?
- Ef endurfjármögnun er í reiðufé á kortunum, hvernig væri það að nota peningana?
- Hversu mikið mun endurfjármagna kostnað, hvað varðar lokakostnað ? Mun þetta fé greiða úr vasa eða veltu í lánið? Hvernig myndu rúlla kostnaðurinn í lánið hafa áhrif á mánaðarlegar greiðslur?
- Hvaða vaxtastigið yrði þú gjaldgengur fyrir miðað við lánshæfismat þitt? Hvernig er þetta miðað við gengið sem þú ert að borga núna?
Að hugsa um öll þessi mál geta hjálpað þér að öðlast betri skilning á því að endurfjármögnun veð í eftirlaun sé rétt val.