Reglur um að fá peningana þína úr 401 (k), IRA eða öðrum eftirlaunaáætlun
Hversu mikið hættir þú eða byrjar upphaflega? Hvaða hlutfall af afturköllun með tímanum er öruggur nóg að þú munir ekki lifa af sparnaði þínum, en nógu mikið til að njóta lífsins sparnað þinn í stað þess að höggva það?
Einnig skaltu íhuga þetta: Sparnaðaráætlun um eftirlaun endar ekki endilega þegar þú byrjar starfslok þitt. Það fé hefur enn tækifæri til að vaxa, jafnvel þegar þú byrjar að taka fé til að greiða fyrir búsetukostnað þinn. En það gengi sem það mun vaxa lækkar þegar þú tekur út fé. Jafnvægi á afturköllunarhlutfalli með vexti er hluti af vísindum og listum að fjárfesta fyrir tekjur.
Öruggur hlutfall af 401 (k) Afturköllun
Margir fjármálaráðgjafar myndu mæla með "4% reglan" sem grundvallarregla til að byrja með þegar meta hversu mikið þú getur tekið úr starfslokreikningum þínum án þess að óttast að þú sparar peningana þína. Það er, þú getur afturkallað 4% á ári og viðhaldið fjárhagslegt öryggi. Frægur rannsókn á tíunda áratugnum af Bill Bengen sýndi hvernig 4% afturköllunartíðni yfir 30 ár hafði bestu möguleika til að ná árangri, jafnvel þótt það hafi breyst fyrir verðbólgu. En margar breytur gætu gert þetta reglulega þrepshlutfall of íhaldssamt eða of áhættusamt.
Það eru þeir sem segja þér að 7% afturköllunarhlutfall sé tiltölulega öruggt, aðrir segja að raunhæft öryggi sé nærri 2%, sérstaklega á fyrsta ári eða svo. Eins og svo margir fjárhagslegar lausnir, fer svarið eftir þér. Líftími þín , árangur fjárfestinga þína, hversu mikið þú þarft til að mæta útgjöldum, maka þínum, almannatryggingum , annað starf og svo framvegis.
Til samanburðar, sjáðu hvað 4% afturköllunarhlutfall myndi nema með sparnaði þínum og stilla þaðan. Þú getur keyrt eigin útreikninga á eftirlaun til að fá tilfinningu fyrir því sem þú þarft og hvað þú gætir treyst á. There ert margir raunverulega gagnlegur starfslok reiknivélar á vefnum. En eins og þú nærri eftirlaun, þá er það góð hugmynd að fá ráð frá óháðum fjárhagslegum fagfólki.
Fjárfestingar í uppsagnarfrestur eftirlauna þinnar
Það er sameiginlegur stefna að úthluta meira af eignasafni til fastafjárfestinga eins og þú nærri eftirlaun. Fastafjármunir geta verið öruggari veðmál, já en það getur einnig hjálpað til við að skipta eigu þinni á stað þar sem það er að framleiða tekjur frekar en endurfjárfestan vöxt. Tekjufjárfestingar mynda arðgreiðslur eða vexti, ekki aðeins skuldabréf en hlutabréf, fasteignir og aðrar tegundir eigna greiða annaðhvort fasta eða breytilega tekjur . Helst er hægt að nota þær tekjur til að standa undir leigutekjum án þess að hafa samband við höfuðstól eða upphaflega fjárfestingarfjárhæðina.
Vandamálið er að þessi dag er erfitt að fá ávöxtun á fjárfestingum þínum án þess að taka mikla áhættu. Jafnvel ef þú ert reiðubúinn til að taka á móti einhverjum áhættu, þá er afborgunin ekki mikil. Ef þú hefur ekki mikið reikning á reikningnum þínum getur þú ekki búið til 4% á ári.
Margir fjárfestar sem vilja fá smá ávöxtun mun reyna að stíga stefnu með geisladiskum eða stuttum og meðalstórum skuldabréfum. Í lágu og stöðnuðu vaxtamunarástandi vilja fjárfestar fá hæstu ávöxtunina. Lengri skuldabréf hafa hærri vexti en styttri skuldabréf en ef þú lækkar peningana þína á löngu tímabili, þá ertu með áhættu af því að missa af betri afkastamikilli fjárfestingu ef vextir hækka. Stefnaáætlun reynir að blanda lausafjárstöðu skammtímafjárfestinga með hærri ávöxtunarkostnað í lengri tíma fjárfestingum. Í stað þess að kaupa eitt fimm ára skuldabréf sem greiðir 3%, ættir þú að kaupa fimm skuldabréf sem þroskast á mismunandi gengum næstu fimm árin. Stærri fjárfestingar munu greiða minna, lengri tíma greiðir meira. Breiða peningana þína yfir margs konar gjalddaga getur hjálpað þér að fá ágætis ávöxtun án þess að gefa upp lausafjárstöðu þína (með öðrum orðum, leið til að fá hendurnar á peningunum ef þú þarft það).
Með skuldabréfum sem eru gjalddaga á hverju ári hefurðu tækifæri til að endurfjárfesta (og við vonum öll að verð muni verða betra þá).
Hvaða starfslok reikningur hættir þú fyrst?
Önnur umfjöllun er hvaða reikningur að teikna frá fyrsta. En hvernig á að gera þetta á skilvirkasta hátt fer eftir því aðstæðum þínum. Þú getur byrjað að taka fé úr eftirlaunareikningi án refsingar eftir aldur 59 1/2, en þú þarft ekki að byrja að taka lágmarkskröfur af skattgreiðslumáti til 70 ellilífs. A Roth IRA vinnur öðruvísi. Það er engin nauðsynleg lágmarks dreifing , svo láttu peningana vaxa án skatta eins lengi og þú vilt.
En það eru nokkur dæmi þar sem þú vilt beita úttektum þínum til að draga úr árlegri skattreikning . Vegna þess að útborganir frá Roth IRA eru skattfrjálsar í eftirlaun, gætirðu viljað taka peninga úr þeirri sjóði í stað annars. Ef þú ert með samsetningu fjárfestingareikninga skaltu tala við fjárhagslega ráðgjafa eða sérfræðing við áætlunarstjórann þinn til að sjá hvort það sé stefna sem skilar þér vel. Þú gætir einnig íhuga að umbreyta til Roth IRA fyrir eða á eftirlaun. Aftur á móti getur fjármálafyrirtæki útskýrt hvort þetta sé skynsamlegt eftir þörfum þínum og markmiðum.
Hvað verður um ónotað 401 (k) sparnað?
Ef þú missir ekki peningana þína eða versta er að þú getur ekki afturkallað eftirlaunasjóð þína áður en dauðinn er liðinn verður peningurinn sendur til þeirra sem þú nefndir þegar þú opnaði reikningana. Þess vegna er það góð hugmynd að athuga styrkþega reglulega eða eftir breytingu á lífinu, svo sem hjónaband, fæðingu barns, skilnað, osfrv. Þátttakendur þínir greiða tekjuskatt af þessum úttektum.
Fyrirvari: Innihald á þessari síðu er aðeins ætlað til upplýsinga og umræðu, og ætti ekki að vera misskilið sem fjárfestingarráðgjöf. Undir engum kringumstæðum eru þessar upplýsingar tilmæli til að kaupa eða selja verðbréf.