Haltu peningunum þínum vaxandi skattfrjáls lengra með Roth IRA
Fyrir svo margar starfslokar eru reglur um innra eftirlit (IRS) fyrirmæli um að þú getir ekki haldið eftirlaunasjóði þínum á eilíft lífeyri. Til þess að framfylgja þessum reglum krefst innstæðueigenda að þú takir lágmarkskröfur sem eru nauðsynlegar eða RMD eða þjást af brattum refsingum.
Hvað eru nauðsynlegar lágmarks dreifingar (RMDs)?
Ákveðnar starfslok áætlanir, svo sem 401 (k) áætlanir og hefðbundnar IRA, krefjast þess að einstaklingar byrja að taka peninga af reikningi sínum þegar þeir ná 70 ára aldri. Þessar krafistuheimildir eru þekktar sem lágmarkskröfur, eða lágmarkskröfur, og þeir fyrirmæli um lágmarksfjárhæð sem fólk þarf að taka frá reikningi sínum á hverju ári sem hefst á aldrinum 70½. IRS er nokkuð strangt á RMDs þar sem þau eru innifalin í skattskyldum tekjum eftirlaunþega og eru því skattskyldar tekjuskattar. Þetta er tækifæri IRS til að safna einhverjum skatt á peningum sem höfðu verið frádráttarbær eða skattfrjáls fyrr en þetta lið.
Fyrir þá sem eru að nota starfslok reikningsins peninga til að lifa við eftirlaun, er RMD kröfurnar í meginatriðum óviðkomandi þar sem margir þeirra eru líklega þegar að uppfylla þessa kröfu.
Reyndar, þar sem RMDs eru einfaldlega nauðsynleg lágmarki, fara flestir sem eru að nota eftirlaunaþjónustuna til tekna í raun meira en nauðsynlegt magn, og þeir byrja venjulega að taka út fyrir aldurshópinn.
En fyrir þá eftirlaunaþega sem hafa aðrar uppsprettur eftirlaunatekna eða sem annars gætu ekki eytt peningunum í þessum tegundum starfslokreikninga, færir þessi krafa sig í og veldur í raun skattskyldar tekjur.
Þar af leiðandi geta þeir ekki haldið áfram að halda fé í þessum reikningum að eilífu og tækifæri til framtíðar skattavexti er tapað. Þó að öryggisleiðbeiningar séu skilyrði fyrir hefðbundnum IRA, eru 401 (k) áætlanir , einfaldar IRA og SEP IRA, RMDs ekki krafist fyrir Roth IRAs.
Hvenær er krafist Lágmarks dreifingar (RMD) byrja?
Í flestum tilvikum verður þú að taka fyrsta lágmarksdreifingu þína fyrir árið sem þú ert 70 ára. Hins vegar er hægt að fresta fyrstu dreifingu þinni til 1. apríl ársins eftir árið sem þú ert 70½. Fyrir alla síðari ár, þ.mt árið sem þú fékkst fyrsta RMD fyrir 1. apríl, verður þú að taka RMD fyrir 31. desember ársins.
Ef þú tekur ekki afturköllun, eða þú tekur minna en þú átt, mun þú endar fá högg með 50% sambands refsingu skatta á mismuninn á upphæðinni sem þú dregið út og upphæðin sem þú ættir að hafa afturkallað. Og jafnvel með slæmar fréttir verður þú ennþá að taka upp nauðsynlegt magn og greiða tekjuskatt vegna á gjaldskyldan upphæð.
Hvernig á að reikna út nauðsynlegt dreifingarfjárhæð
Ríkisskattstjóri veitir nauðsynleg vinnuskilyrði lágmarksdreifingar til að aðstoða við að reikna út RMDs.
- Sameiginleg og síðasta Survivor Tafla (sjá Viðauka B) - Notaðu hvort maki þinn er tíu ár yngri en þú.
- Einstaklingsvæntingartafla - Notaðu ef þú tekur úthlutanir sem maka sem ekki er maka.
A fjölbreytni af gagnlegum RMD reiknivélar eru einnig til staðar til að hjálpa þér að reikna út nauðsynlegar dreifingar.
Roth IRA og nauðsynlegar lágmarks dreifingar (RMDs)
Roth IRAs, eins og önnur sparnaðartæki í eftirlaun, bjóða upp á mikla ávinning af skattfrjálsum vöxtum til fjárfestingar sveigjanleika, en annar hugsanlegur ávinningur af Roth IRAs er að þeir hafa ekki krafist lágmarks dreifingar (RMDs) og eru ekki undir RMD reglunum. Jafnvel einstaklingar eldri en 70½ þurfa ekki að taka neina peninga af áætlunum sínum, sem þýðir að skattfrjáls vöxtur sem Roth IRAs býður upp á, geta haldið áfram.
Fyrir flesta retirees er þessi undantekning frá RMD reglum óháð því að flestir byrja að taka frá sér Roth IRA þegar þeir eru á eftirlaun. En fyrir þá sem gætu ekki þurft að taka fé úr Roth IRA sínu fyrir eftirlaunakostnað, getur Roth IRA veitt ótrúlegt tækifæri til að fara á vaxandi arfleifð erfingja og ástvinna. Þó að Roth IRA hafi ekki RMDs á líftíma reiknings eigandans, eru útköllun krafist á arfgengum Roth IRA fé, en þeir fylgja örlítið mismunandi reglum frá RMD reglum.