Fjárfestingartekjur geta verið fyrirsjáanleg, breytileg eða tryggð.
Fyrir starfslok verður þú að setja upp fjárfestingar þannig að þeir skila áreiðanlegum fjárfestingartekjum. Sumar tegundir fjárfestingartekna eru áreiðanlegri en aðrir. Þegar um er að ræða eftirlaunatekjur eru margar mismunandi aðferðir sem hægt er að taka til að nota tekjur sem framleiða fjárfestingar.
Ég finn það gagnlegt að brjóta fjárfestingarteknaaðferðir í þrjá flokka: fyrirsjáanleg, breytileg og tryggð.
Hver hefur kostir og gallar.
Fyrirsjáanleg fjárfestingartekjur
Vaxtatekjur af fyrirtækjabréfum og arðstekjum af hlutabréfum eru tvö góð dæmi um fyrirsjáanleg fjárfestingartekjur. Þessar tekjulindir geta verið treystir við flestar aðstæður, en þau eru ekki tryggð. Þú getur búið til tiltölulega stöðugan uppsagnar eftirlaunatekna með því að kaupa vexti og arð að greiða fjárfestingar eða kaupa hlutabréfasjóði sem eiga slíkar fjárfestingar.
Vaxtatekjur myndast af fyrirtækjum skuldabréfum og verðbréfasjóði sem fjárfesta í skuldabréfum og með innstæðubréfum, peningamarkaðssjóðum, hávaxta fjárfestingum, iðgjöldum frá því að selja falla kauprétti og vextir sem berast frá því að gera einkalán, svo sem hvað myndi eiga sér stað ef þú selur eign sem þú átt eingöngu og bera veð fyrir nýja eiganda. Vaxtatekjur, svo sem greiddar af skuldabréfum fyrirtækja, eru skattlagðar á venjulegum tekjuskatti.
Arðstekjur eru greiddar út af hlutabréfum, verðbréfasjóði sem eiga hlutabréf og af mörgum lokuðum sjóðum sem nýta sér stefnu um arðmögnun. Arðstekjur koma í formi hæfra eða ekki hæfra arðs. Flestir bandarískir hlutabréf í bandarískum kaupum greiða hæfur arðsemi. Gildir arðgreiðslur fá ívilnandi skattaleg meðferð vegna þess að þeir eru skattlagðir á sama skatthlutfalli og langtímahagnaður, sem er lægra hlutfall en venjulegt tekjuskatthlutfall.
Margir ætla að hætta störfum, kaupa eigna af tekjum sem framleiða fjárfestingar og lifa af áhuga. Þetta kann að virka, en það eru nokkrir hlutir sem þarf að hafa í huga.
- Tekjur sem framleiða fjárfestingar eins og hlutabréf geta lækkað arðgreiðslugjald. Þegar þetta gerist mun hlutabréfið falla.
- Skuldabréf geta verið vanræksla eða þegar þeir þroskast gætu þú ekki getað keypt ný skuldabréf með vexti sem er hærra en fyrri gengið sem þú fékkst.
- Fjárfestingar mega ekki framleiða nægar tekjur til að mæta þörfum þínum í eftirlaun.
- Það getur verið freistandi að fara í stóriðjuframkvæmdir. Þetta koma með meiri áhættu. Þar að auki eru margar fjárfestingar með hærri útborganir með hærri útborganir vegna þess að með hverri dreifingu eru þeir að koma aftur til baka.
Margir retirees sem ekki hafa áherslu á að yfirgefa mikið fé til erfingja geta fengið öruggari eftirlaun með því að búa til áætlun sem gerir þeim kleift að eyða nokkrum meginreglum l auk fjárfestingartekna sinna. Þessi tegund áætlunar notar "heildarávöxtun" nálgun frekar en nálgun sem eingöngu lifir af fjárfestingartekjum sem myndast.
Variable: Total Return Approach
Ein leið til að búa til eftirlaunatekjur er að byggja upp heildarafkomu sem samanstendur af peningum, fastafjármunum og hlutabréfum.
Með þessari nálgun þróar þú eignarhlutasamsetningu og hanna eigu þína til að passa við þessa gerð. Til dæmis getur dæmigerð eftirlaunatímabil fyrir eftirlaunatekjur kallað til 5% í reiðufé, 35% í fastafjármunum og 60% í hlutabréfum.
Handbært fé og fastafjármunir mynda "örugga" hluta eignarinnar. Þeir munu búa til núverandi fjárfestingartekjur í formi vaxta. Hlutabréfin mynda vaxtarhluta eignasafnsins, sem gerir þér kleift að hækka verðbólgu í framtíðinni með verðbólgu.
Það eru reglur um afturköllun sem þarf að fylgja þegar þú býrð til þessa tegund eigu svo að þú eyðir ekki of mikið of fljótt. Tekjurnar mynda breytileg frá ári til árs, en þú munt ekki treysta á raunverulegan tekjur sem eignasafnið býr til á hverju ári. Þess í stað er eignasafnið hannað til að ná marka ávöxtunarkröfu og þú setur afturköllunarhlutfall sem er minna en það markmið að skila.
Ef þú vilt ekki búa til eigið eigu þína, getur þú ráðið fjármálaráðgjafa eða notað eftirlaunasjóð. Eftirlaunatekjur fylgja venjulega heildaraðferð.
Heildarframleiðsluáætlunin er árangursrík ef þú dreifir eignir þínar á viðeigandi hátt og endurvægi aftur á markmiðssamningnum þínum einu sinni á ári. Heildarkostnaðarstefna getur verið lagskipt yfir grunn tryggðra tekna. Tryggingartekjur skapa lag af öryggi; sem getur verið mjög mikilvægt fyrir hugarró í eftirlaun.
Tryggð tekjur
Guaranteed fjárfestingartekjur eru nákvæmlega það sem það hljómar eins og; tekjur sem eru tryggðar af annaðhvort ríkisstjórn Bandaríkjanna eða vátryggingafélagi. Öruggar fjárfestingar, svo sem innstæðubréf, ríkisbréf og fastar lífeyri, eru aðal uppsprettur tryggðra fjárfestingartekna.
Ein áhætta með því að nota aðeins örugga fjárfestingar er að vextirnir séu svo lágir. Öruggar fjárfestingar voru að borga miklu hærri vexti, sem auðveldaði þeim að treysta á fjárfestingartekjur í eftirlaun.
Það eru nokkrar leiðir sem þú getur keypt tryggðar tekjur sem hægt er að treysta á:
- Algengasta leiðin til að kaupa tryggð fjárfestingartekjur er að kaupa lífeyri.
- Þú getur einnig frestað upphaf tryggingagjalda þinnar þannig að þú færð meiri tryggingatekjur á hverju ári frá og með 70 ára aldri.
- Ávinningur þinn af vinnuveitandi styrktum lífeyri getur leyft þér að kaupa margra ára þjónustu svo þú getir fengið meiri ávinning.
- Þú getur keypt innstæðubréf eða ríkisskuldabréf sem þroskast á hverju ári í magni sem er í samræmi við áætlaða útgjöld þín á því ári.
Tryggðu tekjur eru góð grunnur fyrir fjölbreyttari áætlun um eftirlaunaáætlun.
Frekar en að nota eina eina nálgun, oft er besta aðgerðin í starfslokum ein sem inniheldur margar tegundir af fjárfestingartekjum.