Reglur um uppsagnarhlutfall munu hjálpa þér að stjórna peningunum þínum í eftirlaun
Þú þarft eftirlaunatekjur. Spurningin er hversu mikið fé þú átt að taka út á hverju ári? Þú vilt tryggja að þú eyðir ekki reikningunum þínum of hratt. Svarið er ákvarðað með því að reikna út örugga afturköllunarhlutfall .
Öruggur úttektarhraði er áætlað hluti af peningum sem þú getur tekið frá fjárfestingum þínum á hverju ári og skilur nóg af þeirri grundvallaratriðum að fjármunirnir standi fyrir allt líf þitt - jafnvel þótt þú takist eftir störfum á þeim tíma sem hagkerfið og / eða hlutabréfamarkaðinn er ekki gengur vel.
Til dæmis, ef þú eyðir $ 4.000 fyrir hverja $ 100.000 sem þú hefur fjárfest, þá myndi þú hafa upphaflega afturköllunartíðni 4 prósent. Hefðbundnar útreikningar segja að þetta afturköst sé um rétt; þú getur eytt um 4 prósent af fjárfestingum þínum á hverju ári og líklegast aldrei að hlaupa út af peningum.
Hins vegar, ef þú vilt draga aftur meira, eru sett sex reglur sem þú getur fylgst með sem mun gefa þér mesta líkurnar á að auka eftirlaunaþjónustuna þína. Ef þú fylgir þessum reglum getur þú verið fær um að taka útdráttarhlutfall eins mikið og 6-7 prósent af upphaflegu verðmæti eigu þinni, sem þýðir að þú gætir tekið upp $ 6.000 - $ 7.000 á ári fyrir hvert $ 100.000 sem þú hefur fjárfest. Þetta er ekki víst. Ef þú ert að fara að nota þessar reglur þarftu að vera sveigjanlegur; Ef hlutirnir fara ekki vel gætir þú þurft að gera nokkrar breytingar og taka út síðar.
Sex afturköllunarreglur
Eignin þín mun skila hærri uppsagnarhlutfalli þegar markaðurinn hefur lágt verð í tekjuhlutfall .
Verð á tekjuhlutfall (P / E hlutfall) er tæki sem hægt er að nota til að meta framtíðar langtímaskuldbindingar (15 + ársferli) á hlutabréfamarkaðnum.
Vinsamlegast athugaðu: það er ekki mjög gagnlegt við að spá fyrir um skammtíma kauphallarávöxtun.
Fyrir eftirlaunaþegi er hægt að nota P / E hlutfallið á markaðnum til að ákvarða rétta byrjunartökuhraða; fjárhæð sem á öruggan hátt getur verið afturkölluð á hverju ári, þar sem hæfileikar til að draga úr verðbólguálagi síðari árs aukast.
- Þegar P / E hlutfall hlutabréfamarkaðarins (S & P 500) er undir 12, eru örugg úttektarhraði á bilinu 5,7 prósent í 10,6 prósent eftir því tímabili sem er rannsakað.
- Þegar P / E hlutfall hlutabréfa er á bilinu 12-20, eru örugg úttektarhraði á bilinu 4,8 prósent í 8,3 prósent, allt eftir tímabilinu sem rannsakað er.
- Þegar P / E hlutfall hlutabréfamarkaðarins er yfir 20, eru örugg úttektarhraði á bilinu 4,4 prósent í 6,1 prósent eftir því tímabili sem er rannsakað.
Tilgangur að muna, ef þú leggur af störfum þegar hlutabréfamarkaðinn er með lágt P / E hlutfall, mun eignasafn þitt líklega styðja meiri tekjur á ævi þinni en einhver með sömu upphæð sem lýkur þegar markaðurinn hefur hátt P / E hlutfall.
Þú verður að hafa rétt hlutfall hlutabréfa til fastafjármuna þannig að eftirlaunatekjur þínar geti fylgst með verðbólgu.
Sérstaklega verður eignasafn þitt að lágmarki 50% eignaráhættu og hámarksáhætta hlutabréfa 80%.
Ef þú fellur of langt út úr þessu bili, þá er hætta á að þú keyrir úr peningum. Of mikið í hlutabréfum og sveiflukenndum mörkuðum getur hræða þig í versta falli. Of mikið í föstum tekjum og eftirlaunatekjur þínar munu ekki halda í við verðbólgu.
Þú verður að nota multi-eigna flokka eigu til að hámarka afturköllunarhlutfall þitt.
Hugsaðu um að byggja upp eignarflokks eigu eins og að skapa jafnvægi máltíðar. Ímyndaðu þér, til dæmis, að setjast niður í stórkostlegu kvöldverði af steik, rækjum og barnabörnum. Þótt máltíðin hafi fjölbreytni er það ekki jafnvægið.
Í fjárfestingarheiminum, í stað matvælahópa, hefur þú eignakennara. Jafnvægið eigu inniheldur að lágmarki úthlutun í hverja af eftirfarandi eignaflokkum: Bandaríkjamenn í bæði stórum húfu og litlum húfur (hlutabréf eða hlutabréfavísitala), alþjóðleg hlutabréf og fastafjármunir (reiðufé, vottorð af innstæðum og skuldabréfum). Á hverju ári myndi þú endurbæta þessa eigu aftur í markasamsetningu.
Ef þú notar fjármuni og / eða fjármálaeftirlit sem hafa hærri kostnað en vísitölusjóðir gætir þú þurft að taka lægri innheimtuhlutfall til að reikna með hærri gjöld sem þú ert að borga.
Þú verður að taka úttektir á eftirlaunatekjum í tiltekinni fyrirvara.
Þegar þú tekur úttektir verða eftirlaunatekjur þínar að koma frá hverjum flokki í ákveðinni röð. Fyrir nýja fjárfesta getur þessi regla verið flókin. Til að einfalda hugmyndina, myndaðu þrjá fötunum.
- Fötu númer eitt er fyllt með peningum; nóg til að standa undir kostnaði við eitt ár í lífinu.
- Inni í fötu númer tvö ertu að stilla fastafjárfestingar þínar (stundum kallað skuldabréfastig . Hvert lag táknar lífvera eitt árs. Á hverju ári er virði eitt árs að eyða peningum "þroskast" og færist úr "fasta" körfunni í "reiðufé" körfu. Þetta tryggir að þú hafir alltaf nóg fé til að ná til komandi kostnaðar.
- Þriðja fötu er fyllt í brún með hlutabréfum. Þú mátt aðeins taka peninga úr eigið féinu þegar það flæðir. Yfirfall ár er hvert ár þegar hlutabréf hafa yfir meðaltali ávöxtun; u.þ.b. árleg ávöxtun umfram 12-15%. Í lok flæðisárs selur þú umfram hlutabréf og nýtir hagnaðinn til að fylla upp á fastafjármuna og peninga.
Það verður margra ára þar sem eigið fé er ekki flæða. Það mun taka aga að átta sig á því að það sé í lagi að láta fastafjármuna og peninga fötin fá lágt stig á þessum árum. Að lokum mun yfirfyllingartíminn fylgja og allir fötarnir verða endurfylltir. Eftir þessa reglu kemur þér í veg fyrir að verða fórnarlamb eigin tilfinningar þínar og selja fjárfestingar á óhagstæðan tíma.
Margar af þessum reglum voru þróaðar í gegnum rannsóknir sem gerðar voru af Jonathon Guyton. Þú getur fundið viðbótarupplýsingar um fyrirmæli hans um hvaða eignir til að nota fyrst, í greininni sem heitir ákvörðunarreglur og hámarks upphaflegan frádráttarverð á heimasíðu sinni. Þessi grein var fyrst birt í marsmánaðarútgáfu tímabils fjármálaáætlunar.
Þú verður að taka launatekjur á vinnumarkaði.
Þessi regla virkar sem öryggisnet til að vernda framtíðarþjónustutekjur þínar af rof á björgunarmarkaði. Það er í gangi þegar núverandi afturköllunarhlutfall þitt er 20 prósent meiri en upphaflega afturköllunarhlutfall þitt. Hljómar ruglingslegt? Besta leiðin til að útskýra þessa reglu er að nota dæmi.
Gerum ráð fyrir að þú hafir $ 100.000 og þú byrjar að draga 7 prósent eða $ 7.000 á hverju ári.
Markaðurinn fer niður í nokkur ár og verðmæti eigna er nú $ 82.000. Sama $ 7,000 afturköllun er nú 8,5 prósent af núverandi verðmæti eigna. Þar sem úttektir þínar eru nú stærri hluti eigna þinnar, þá er þetta "greiðsluskipta" regla í og segir að þú verður að draga úr afturköllun yfirstandandi árs um 10 prósent. Í þessu dæmi myndi afturköllun þín fara úr $ 7,000 til $ 6.300 fyrir árið.
Eins og raunveruleikinn, þar sem nokkur ár færðu bónus og á öðrum árum er krafist launa, þá leggur þessi regla sveigjanleika sem þú þarft til að þola breyttar efnahagslegar aðstæður.
Þegar tímar eru góðar ertu gjaldgengur fyrir hækkun.
Þessi endanleg regla er uppáhalds fólksins. Hið gagnstæða greiðsluskipunarreglan er kallað velmegunarreglan. Það segir að svo lengi sem eignasafnið hafi jákvæða ávöxtun árið áður, getur þú gefið þér hækkun.
Hækkunin þín er reiknuð með því að auka mánaðarlega afturköllun þína í hlutfalli við hækkun vísitölu neysluverðs. Ef þú varst að draga 7.000 dollara á ári, hafði markaðurinn jákvæða ávöxtun og vísitala hækkaði um 3 prósent, þá á næsta ári myndi þú draga 7,210 dollara.
Að fylgja þessum reglum tekur aga. Verðlaunin er hærra eftirlaunatekjur og aukin hæfni til að viðhalda kaupmátt.
Það er mikilvægt að taka upplýstar ákvarðanir um peningana þína. Ef allt þetta fjárfesting "mumbo jumbo" verður yfirþyrmandi, taktu síðan skref til baka og hugsa um það eins og nýjan starfsframa. Það tekur tíma að læra nýja færni. Mundu að réttar ákvarðanir munu hjálpa þér að búa til eftirlaunatekjur sem munu endast.
Áður en þú tekur upp áætlun um eftirlaunatekjur þínar skaltu taka tíma til að læra eins mikið og þú getur. Prófaðu einn af þessum fjárfestingarflokka á netinu til að læra meira. Ef þú leitar að faglegri ráðgjöf frá hæfilegri fjármálaþjónustu ráðgjafi, vertu viss um að finna einhvern sem þekkir nýjustu rannsóknir á þessu sviði.