01 Yfirlit yfir eftirlaun IRA er sem háskólasparnaðarreikningur
Yfirlit:
Það hefur verið mikið af suð um að nota IRA, sérstaklega Roth IRA, sem aðra tegund af sparisjóðskóða. Grundvöllur þessarar hugmyndar er að IRA leyfir þér að koma í veg fyrir 10% snemma afturköllunar refsingu ef það er notað fyrir hæfnisskólagjöld.
Forðastu þessa refsingu er oft ruglað saman við að koma í veg fyrir tekjuskatt. Þessar úttektir munu ekki koma í veg fyrir eðlilegan tekjuskatt á fjármunum sem áður voru óskráð, óháð því hvort þú dregur þær frá hefðbundnum eða Roth IRA.
Notkun Roth eða Hefðbundin IRA er háþróaður áætlanagerð sem felur í sér fjölmargar vafasöm forsendur og er almennt ekki mælt með því. Kostir þessarar tækni eru sambærilegar við ávinninginn af því að nota 529 sparisjóðsreikning eða Coverdell ESA.
Tilvalið fjárfestir:
Fjárfesting fyrir háskóla í Roth eða hefðbundnum IRA ætti að meta þegar fjöldi eftirfarandi skilyrða er til staðar:
- Foreldra er háþróað í skilningi og þekkingu á skattareglum.
- Eftirlaunaverkefni eru nú þegar uppfyllt nægilega með öðrum áætlunum.
- Foreldrar eða börn eru hæfir til að stuðla að IRA.
- Þeir fá ekki fjárhagsaðstoð ef þeir sýna sparnað í háskóla.
- Þeir hafa nú þegar hámarkað aðra sparnaðarmöguleika í háskóla eða eru ekki gjaldgengir miðað við tekjur þeirra.
- Þeir munu líklega ekki þurfa að taka meira en upphaflega fjárfestingu sína.
- Þeir vilja halda endanlega stjórn á ónotuðum eignum.
02 Kostir og gallar að nota aCollege IRA
Mögulegir kostir:
Kannski stærsti möguleiki kosturinn við að nota IRA er að starfslok eignir eru ekki innifalin í flestum fjárhagsaðstoð útreikningum. Ef sama magn af peningum er vistað í Coverdell ESA eða 529 reikningi, mun 5,64% af verðmæti þess teljast gegn fjárhagsaðstoð á hverju ári.Annar kostur er að ónotaðir sjóðir, ef þær eru haldnir í IRA þar til venjulega eftirlaunaaldur (að minnsta kosti 59 1/2), mun ekki falla undir 10% afturköllunarávísun. Ef um er að ræða Roth IRA, verða þau ekki tekjuskattsskyld.
Þetta stendur í mótsögn við 10% refsingu (auk tekjuskattar) sem er innheimt í ónotuðum 529 eða Coverdell ESA sjóðum þegar þau eru afturkölluð.
Möguleg gallar:
Það eru líka margar ókostir við þessa stefnu. Kannski stærsta er tap á notkun IRA fyrir árlega sparnað þinn. Notkun eftirlauna IRA til að spara í háskóla kostar þér tækifæri til að nota það til að spara til framtíðar þinnar. Þar sem eftirlaun verða mun dýrari en háskólanám, er þetta lykilatriði.Annar ókostur verður skattlagning á afturkölluð fé. Í hefðbundnum (frádráttarbærum) IRA, verður allt afturkölluð upphæð háð Federal og ríkisskattarskatti. Í Roth IRA verða allir fjármunir sem teknar eru út fyrirfram upprunalegu framlög þín skattlagðir á sambandsríki og ríkisstjórn.
Þegar þetta er borið saman við skattfrjálsa úttektina sem heimilt er samkvæmt 529 áætlun og Coverdell ESA, getur þetta táknað veruleg sóun á peningum.
Til dæmis gæti gjaldfært 20.000 $ fyrir hæfari gjöld frá annarri tegund IRA auðveldlega kostað $ 5.000 í sköttum (miðað við 25% Federal og 5% ríkisskatthlutfall). Sama uppsögn frá 529 eða Coverdell ESA reikningnum væri skattfrjáls.
03 Fjárfestingarvalkostir og skattahæðir fyrir háskóla IRA
Fjárfestingarvalkostir:
Leyfðar fjárfestingar fyrir IRA eru meðal annars fullur matseðill einstakra hlutabréfa, skuldabréfa, geisladiska og verðbréfasjóða. Í samlagning, getur lífeyri verið keypt í IRA, en almennt ætti að forðast.Skattbætur:
Stór kostur hvers konar IRA er skattframtalið vöxtur. Með öðrum orðum þarftu ekki að greiða skatt á hverju ári um vexti, tekjur og vöxt fjárfestinga. Þetta hjálpar frábærum gjaldþáttum þínum, jafnvel þótt þú þurfir að greiða skatta síðar, eins og raunin er með hefðbundnum IRA.Hins vegar er þessi ávinningur að hluta til glataður þegar fé er afturkallað fyrir menntunarkostnað. Þótt IRS falli frá 10% refsingu fyrir snemma afturköllun ertu ennþá ábyrgur fyrir tekjuskatti á peningum sem aldrei hafa verið skattlagðar annars staðar. Þetta myndi þýða að allir peningar sem eru teknar af frádráttarbærum IRA þínum, og allir hagnaður af Roth IRA, yrðu högg með tekjuskatti.
04 Hæfileg kostnaður og áhrif á fjárhagsaðstoð fyrir IRA í háskóla
Hæfileg kostnaður:
- Kennsla á háskólastigi eða hærra (en ekki herbergi og borð)
- Bækur, búnaður og gjöld (ef skólinn þarf það)
Áhrif á Federal Financial Aid Stuðningur:
Peningar í reikningum eftirlaun, svo sem hefðbundin eða Roth IRA, þurfa ekki að vera tilkynnt á FAFSA formi Sameinuðu þjóðanna. Þannig mun það ekki meiða fjárhagsaðstoð.05 Framlag og hæfi reglur fyrir IRA í háskóla
Hæfi:
Úttektir sem koma í veg fyrir 10% snemma afturköllunar refsingu skulu vera fyrir menntun reiknings eiganda, maka þeirra, börn eða barnabörn.Framlagsreglur:
Það eru flóknar framlagsreglur fyrir IRA, sem hafa áhrif á gerð IRA, aldurs og tekna framlagsgjafa, og hvort launþegi eða maki þeirra er boðið upp á eftirlaun frá vinnuveitanda.Hámarksframlagið til IRA er $ 5.000 á mann, með viðbótar $ 1.000 fyrir reikningseigendur yfir 50 ára aldur.