Hversu mikið ættirðu að taka frá starfslokreikningum þínum?

Hvernig 4% reglan gerir (og ekki) beitt á eftirlaunum í dag

Frá árinu 1994, þegar William P. Bengen birti rannsóknir sínar sem sýndu að eftirlaunþegi gæti dregið úr um það bil 4% af eftirlaunasafni hans, stilla það árlega fyrir verðbólgu og ennþá sé nokkuð viss um að lifa af peningum sínum, hefur þessi viðmiðun orðið nokkuð iðnaðarstaðal sem örugg starfslok afturköllunarhlutfall. En eins og önnur þumalputtaregla eru ákveðin vandamál kynnt þegar leiðbeiningin er skoðuð náið.

Við skulum skoða nokkrar af núverandi hugsun um örugga starfslok reiknings afturköllunarhlutfall.

Öruggur frádráttarverð: meira en regla Thumb?

Eins og Michael Kitces deildi með fjármálaráðgjafasamfélaginu við að leysa þversögnina - er öruggur fráhvarfshraði stundum of öruggur? (Maí 2008), atburðarás þar sem tveir pör með sömu eignasöfn hætta störfum á ári í sundur geta leitt til óvart og nokkuð órökréttar niðurstöður eftir því sem gerist á markaðnum viðkomandi ár sem pörin hætta störfum. Ef markaðurinn ætti að hækka eða lækka verulega á árinu þegar eitt par lætur af störfum en hitt hefur ekki, mun hvert par líklega vera ráðlagt um nokkuð mismunandi öruggum afturköllunarfjárhæðum yfir restin af lífi sínu á grundvelli 4% reglunnar sem Bengen, jafnvel þótt hlutfallslega sé ráðlagður uppsagnarmagn í mótsögn. Þetta gerist þrátt fyrir að hafa sama upphafssafnið.

Undir 4% reglan ræður aðeins tímasetningur eftirlauna sinna og reikningsvirði hjónanna á þeim tíma sem þeir eru eftirlaun, sem er stórkostleg munur á fyrirhuguðum sjálfbærum lífskjörum. Með engum öðrum sjónarmiðum gerðar 4% reglan einfaldlega ekki svolítið og fljótlegt svar við því að hafa sjálfbæran eftirlaunatekjur.

Það er bara upphafið. Íhugaðu nokkra, til dæmis, sem lét af störfum rétt fyrir björnamarkaðinn á fjármálakreppunni 2008 . Samkvæmt 4% reglunni ættu þeir að vera fær um að draga sömu upphæð út fyrir árið áður, leiðrétt fyrir verðbólgu. En er þessi afturköllun enn sjálfbær eftir högg eigu þeirra tók árið 2008? Spurningin er einfaldlega ekki svarað með 4% reglan eingöngu.

Svo hvað er öruggt eftirlaun upphæð?

Ekki er víst að áhættulaust lausn á öruggri útdráttartíðni sé til staðar. Sérhver uppástunga hefur annaðhvort þann áhættu sem þú eyðir of mikið of fljótt og rennur út eða að þú eyðir of lítið og seint í lífinu verður fyrir vonbrigðum að þú eyðir ekki fyrr fyrr á eftirlaun. Eitt annað tillaga er að nota 4% reglan sem upphafspunkt og huga að nokkrum lykilþáttum sem geta leiðbeint þér að eyða meira eða minna á hverju ári meðan á starfslokinu stendur, svo sem eftirfarandi:

• Heilsan þín getur lækkað þegar þú færð eldri. Íhugaðu að eyða meira í upphafi eftirlauna á hlutum eins og ferðalög og frí með þeirri þekkingu að ferðakostnaður þinn snemma í eftirlaun gæti þurft að endurreisa heilsugæslu fjárhagsáætlun þinn seinna í eftirlaun.

• Markaðurinn getur tekið alvarlega niðursveiflu skömmu eftir að þú hættir störfum. Ef þetta gerist hjá þér eins og það gerði til retirees rétt fyrir árið 2008, skaltu íhuga að koma aftur í útgjöld á fyrstu árum til að gefa fjárfestingum þínum tækifæri til að koma aftur fremur en að átta sig á tapi þínu með því að selja á hlutfallslega lágu stigi.
• Þú getur lifað af lífi þínu. Í dag eru mörg eftirlifendur búsettir vel í níunda áratugnum og aðrir þurfa að taka á sér aukakostnað lengri lífs ásamt öðrum fjármögnunarmönnum eins og langtímaumönnun. Til að verja áhættuna á því að lifa af eignum þínum skaltu íhuga að berjast gegn möguleikanum með því að kaupa strax lífeyri eða lífeyri til að tryggja að þú sért þakinn. Langtíma umönnun tryggingar er einnig þess virði að íhuga.

Eftirlaunaheimildir eru ekki vissir

Jafnvel með þessum takmörkuðum upplýsingum getur þú sennilega séð hvers vegna það er nánast ómögulegt að gefa nákvæmar leiðbeiningar um hversu mikið þú hefur efni á að eyða á tilteknu ári á eftirlaun.

Það eru einfaldlega of mörg óþekkt breytur. En eins og fólk þráir einföldun úr sífellt flóknari hugmyndinni um eftirlaun, getur þumalputtareglur verið gagnlegar. Persónulega mun ég leitast við að byrja á 4% á einum degi, vitandi að það eru fullt af breytum, þar sem margir sem ég get ekki stjórnað, sem getur breytt endanlegu útgjaldhlutfallinu frá ári til árs. Endurmat eigu og fjárhagsáætlunar verður einfaldlega hluti af jöfnu á hverju ári.

Aðalatriðið

Að ákvarða öruggt eftirlaunatekjur miðað við verðmæti eigna er ekki eins einfalt og eitt afturköllunarhlutfall. En náið eftirlit með eignasafni þínu og útgjöldum, hugsanlega með lögbærum fjárhagsráðgjafa við hliðina þína, getur gefið þér sjálfstraust til að eyða vel á þeim atriðum sem þú vilt sannarlega með þeim tímasetningu sem gefur til kynna heildar markmið þitt um starfslok. Kannski er mikilvægasti eftirlaunaáætlunin stefna að taka að búa til áætlun áður en þú byrjar að slá inn í eftirlaunaaldur þinn.