Óháð aldri, ættir þú að endurskoða kostnað vegna langtíma umönnunar núna
Ef við notum þessar upplýsingar, getur það verið mjög dýrt að borga fyrir fimm ára aðstoðar- eða langtímaþjónustu eða húsnæði.
Eitt meira tölfræði sem kemur á óvart er:
8 prósent fólks á aldrinum 40 til 50 ára, hafa fötlun sem gæti þurft langtímaþjónustu
Á þeim tíma þegar margir eru varla með eftirlaun sín að fullu fjármögnuð, greiðir það að líta á möguleikana til langtíma umönnunar og hvers konar kostnað er í tengslum við langtímatryggingaráætlun, án tillits til aldurs þíns. Að hafa staðreyndirnar geta sparað peninga til langs tíma og hjálpað þér að koma upp fjárhagsáætlun til að veðja erfiðar tímar.
Af hverju fáðu tryggingar vegna langtíma umönnunar? Þarft þú virkilega það?
Enginn veit hvort þeir þurfa langvarandi umönnunar tryggingar, á sama hátt veitu ekki hvort þú þarft heima tryggingar fyrir þjófnað eða eld. Hins vegar bendir tölfræðin á að með öldrun íbúa okkar muni einn af hverjum handfylli af fólki þurfa einhvers konar langvarandi umönnun, því spurningin er meira um að þú hefur efni á eigin langvarandi umönnun ef ástandið kemur upp og hvernig tilbúin ertu að keyra áhættuna?
Mun ríkisstjórnin greiða fyrir langtíma umönnun?
Sumir telja að þeir þurfa ekki að hafa áhyggjur af langtímaumönnun vegna þess að stjórnvöld geta greitt fyrir þessa þjónustu. Þetta er misskilningur.
Ríkisstjórnin mun aðeins greiða fyrir langtíma umönnun við sérstakar kringumstæður og umfjöllunin er takmörkuð á grundvelli sérstakra forsenda og aðstæðna.
Til dæmis getur Medicare greitt fyrir langtíma umönnun allt að 100 daga fyrir hæfða þjónustu eða endurhæfða umönnun á hjúkrunarheimili. Það er mjög takmörkuð, og tölfræðilega er meðaltalið sem farið er með Medicare 22 daga. Medicaid veitir umfjöllun, en til þess að geta átt rétt á Medicaid verður þú að falla í ákveðinn lágmarkstekjurstig. Fyrir ákveðna hópa kann að vera einhver umfjöllun fyrir þá sem eiga rétt á samkvæmt lögum um eldri Bandaríkjamenn eða viðmiðin sem deildarráðuneytið setur. Að öðru leyti en forrit eins og þessi, sem eru takmörkuð forrit sem aðeins koma til móts við ákveðna hópa, þurfa fólk oft að snúa sér til einkaaðila sjúkratryggingaverndar til að fá aðstoð við langtímakostnað.
Hvað er langtímatrygging?
Líftryggingatrygging (LTC Insurance) veitir þér tekjur ef þú verður háð umhyggju einhvers annars eða krefst aðstoð við grunnverkefni og þarfir vegna veikinda.
Ástæðan fyrir því að þurfa langvarandi umönnun gæti verið langvarandi veikindi, langvarandi líkamleg veikindi, hrörnunarsjúkdómur eða önnur sjúkdómsástand sem krefst þess að þú fáir heimaþjónustu eða farðu í umönnun í aðstoðar- eða langtímaþjónustu.
Tekjutryggingin sem þú færð getur síðan verið notuð til að greiða fyrir langtímaumönnun og tryggir að þú eða fjölskyldan þín fái hjálpina sem þarf til persónulegrar umönnunar þegar þú getur ekki veitt þér það sjálfur.
Þörf er á þjónustu, þar með talin umönnunaraðili vegna veikinda, getur falið í sér starfsemi daglegrar búsetu (ADL), heimavinnu, heimilisstörf, hjúkrunarþjónustu og flutning til sérhæfðrar langtíma umönnunar eða aðstoðaraðstöðu.
Hversu mikið kostar langtíma umönnun?
Þó að kostnaður vegna langtíma umönnunar sé breytilegur eftir því hvers konar umönnun þú þarft, þá eru nokkrar verkfæri á netinu sem geta hjálpað þér að reikna út hversu mikið langtímakostnaður á mánuði, Genworth hefur tól sem gefur að meðaltali kostnað af löngu eins og heilbrigður eins og ástand-sérstakur upplýsingar. A tól eins og þetta getur hjálpað þér að reikna út hvort þú gætir borgað fyrir það sjálfur, eða ef þú ættir að íhuga langtímatryggingar.
Hversu mikið kostar langtímaskuldatryggingar (LTC)?
Kostnaður við langtímatryggingar er mjög mismunandi. Jafnvel með sömu nákvæmu ástandinu getur kostnaðurinn sem þú getur fengið vitnað í einn tryggingafyrirtæki verið verulega hærri en annar.
Með langtímaumönnun tryggir það sig í raun að versla.
Þegar þú reynir að spara peninga á sjúkratryggingu er besta leiðin til að gera rannsóknir þínar, þú gætir sparað hundruð dollara á ári sem vinnur út í þúsundir dollara með tímanum. Að fá sjúkratryggingamiðlari sem getur hjálpað þér er valkostur sem þú gætir viljað líta á. Miðlari kann ekki aðeins að skoða mörg vátryggingafélög fyrir þig en mun einnig geta endurskoðað viðbótartryggingarvalkostir þínar og hugsanlega sett saman pakka sem mun fjalla um mörg af þörfum þínum í sjúkratryggingu. Þeir munu einnig geta útskýrt í smáatriðum hvað hin ýmsu umfjöllunarvalkostir og skilyrði eru fyrir stefnuna.
Hvernig virkar verðlagning í langtímatryggingar?
Rétt eins og hjá öðrum einkareknum tryggingum mun hver LTC tryggingafyrirtæki setja eigin verðlag sitt á grundvelli tapsupplifunar og sölutryggingar . LTC pakkar munu hafa mismunandi skilmála og skilyrði eða kröfur.
Dæmi um langtímatryggingarverndarkostnað
Þessar upplýsingar eru byggðar á gögnum frá A merican Association for Long Term Care Insurance ( AALTCI), þetta eru bara dæmi til að sýna breytinguna á kostnaði við mismunandi aðstæður og hvernig val á LTC Insurance carrier getur skipt upp á verulegan mun.
Í hverju tilviki er verðmunur um $ 1.000 eða meira miðað við vátryggingafélagið. Það má nota sem gott dæmi um hversu mikilvægt það kann að vera að versla fyrir góða langtímatryggingatryggingar. Þetta er byggt á hámarks daglegu ávinningi af $ 150 í þrjú ár ávinnings tímabil, þau eru bara dæmi, hafðu í huga að þú þyrftir að fá eigin vitna þína á grundvelli persónulegra aðstæðna þínar, þetta eru aðeins til að sýna hugsanlega svið í verði og að hjálpa þér að sjá hvers vegna að versla fyrir stefnu er mjög mikilvægur þáttur í þessum umfjöllun.
- Aldur 55 - Einstaklingur einstaklingur; Kostnaðarsvið: $ 1.325 til $ 2.550
- Aldur 55 - Par (bæði 55 ára, Foreldri heilsa, sameiginleg stefna); Kostnaðarsvið: $ 2.085 til $ 3.970
- Aldur 55 - Par (bæði 55 ára, Standard Health); Kostnaðarsvið: $ 1.985 til $ 3.970
- Aldur 60 - Par (bæði 60 ára, Foreldri heilsa, sameiginleg stefna); Kostnaður: $ 2.605 til $ 4.935
Er kostnaður vegna langtíma umönnunar kostnaður að eilífu?
Langtíma umönnun tryggir veitir umfjöllun um takmarkaða tíma. Það er ólíklegt að ávinningur muni standa straum af kostnaði "að eilífu". Þess vegna getur þú stjórnað kostnaði við langtíma umönnunar tryggingar með því að velja áætlanir með lengri eða styttri umfjöllunartímabil, auk þess að velja þann tíma sem þú verður háður áður en kosturinn er kominn inn . Við ræðum þetta meira í 10 ráðunum og spurningum til að spyrja um langtíma umönnun hér að neðan.
10 ráð til að kaupa góða langtímatryggingatryggingu: LTC kaupendur þinn gátlisti
Þar sem hvert vátryggingafélag vinnur með eigin sölutryggingastaðla er það gagnlegt að hafa tékklisti af hlutum til að spyrja um svo þú skiljir hvað þú ert að kaupa og kaupa í umfjölluninni.
Hér eru nokkur atriði sem mikilvægt er að hafa í huga þegar þú ert að leita að bestu fyrirtækinu til að ná til þín fyrir LTC:
- Spyrðu þá um starfsemi daglegra lífskjöra til þess að þú getir fengið útborgun á bótum, þú vilt skilja hvað hæfir til umfjöllunar samkvæmt LTC áætluninni sem þú ert að íhuga.
- Nær það til vitsmunalegrar skerðingar, sumt fólk kann að hafa vitsmunalegan skerðingu, en enn er hægt að framkvæma ADL. Mun áætlunin sem þú ert að skoða á útborgun í þessum tilvikum?
- Finndu út hvað er á lista yfir starfsemi daglegs lífs sem uppfyllir skilyrði fyrir hverja áætlun sem þú ert að bera saman. Til dæmis er kannski virkni daglegs lífs sem þú getur ekki framkvæmt, en samkvæmt skilmálum stefnunnar sem þú valdir telst það ekki vera einn af hæfur ADL. Fyrirtæki mun venjulega krefjast þess að fleiri en einn dagleg starfsemi sé vandamál áður en þú getur átt rétt á þér. Þú vilt vita hvað hæfir fyrirfram áður en þú kaupir stefnu þína. Það er engin staðall skilgreining í iðnaði um hvernig ADL er metið , svo það er mikilvægt að spyrja spurninga og fá dæmi um aðstæður fyrir umfjöllunina sem þú kaupir. Nokkur dæmi um ADL eru: baða, klæða, flytja í kring (flytja), borða. Hvernig hver er skilgreindur getur skipt máli.
- Spyrðu þá hvort það sé reiðufé eða möguleiki að greiða út ef þú notar ekki umfjöllunina og ef stefnan greiðir arð. Hvað gerist ef þú deyr og hefur ekki notað umfjöllunina?
- Bera saman kostnað við einn umfjöllun vs sameiginlegri umfjöllun með maka. Þetta er góð leið til að spara peninga. Í þessum kringumstæðum biðja um fulla útskýringu á því hvað gerist og hvernig þessi samnýta ávinningur virkar ef þú bæði krefst umönnunar, en aðeins einn af þér.
- Gera iðgjöld aukin með tímanum eða haldist stöðug? Er verðbólguvernd? Verðbólga mun hafa áhrif á langtímaumönnun, þú gætir haft valkosti í áætluninni sem þú kaupir sem fjallar um þetta.
- Hvernig mun greiðsla vinna á kröfu? Hver er krafaferlið? Eru mánaðarlegar eða daglegar fjárhæðir? Hver eru mörkin?
- Hver er hámarkslaunapotturinn ? Hver er hámarksfjöldi tímabila sem greiðslan er greidd fyrir? Að meðaltali getur LTC-stefna veitt um eitt til fimm ára umfjöllun. Stefna hefur yfirleitt ekki ótakmarkaðan tíma. Þetta er mikilvægur þáttur í huga þegar samanburðarreglur bera saman. Þá muntu vilja vita hvort það sé reiðmenn í boði til að lengja þann tíma. Þessar upplýsingar geta haft mikil áhrif á val þitt og þegar kostnaður er borinn saman.
- Er biðtími? Hversu langt er það?
- Ef þú tekur stefnu með lengri tíma biðtíma, hefur þú aðra kosti sem þú færð fyrir það sem getur náð þér í biðtímann, eins og Medicare eða önnur einkamál?
Hvenær ættir þú að kaupa langtímatryggingar?
Fólk bíður oft þar til þeir telja að þeir þurfi eitthvað áður en þeir byrja að skipuleggja það og því miður, þegar um er að ræða langtímaverndartryggingar, mun þetta ekki virka til þín. AALTCI mælir með því að hugsjónaldurinn sé að líta til langtíma heilsugæslu tryggingar á aldrinum 52-64 ára.
Reyndar, samkvæmt upplýsingum frá bandarískum samtökum um langtímaverndatryggingar , virðist höfnunartíðnin fyrir langtímatryggingar aukast með aldri. Þannig að þú gætir jafnvel viljað skoða valkosti fyrr. Hærandi hlutfall af höfnun þegar þú ert aldur veldur miklum skilningi að tryggingin byggist á væntanlegum áhættu og þegar þú færð eldri eru meiri læknisfræðilegar takmarkanir og aðstæður geta komið fram sem myndi benda til aukinnar áhættu sem leiðir til meiri þörf fyrir löngu tíma umönnun.
Hver ætti að kaupa langtímatryggingar til að standa straum af kostnaði?
Augljóslega, ef þú hefur áhyggjur af framtíðinni ættirðu að hafa í huga að kaupa langtímatryggingar annaðhvort fyrir þig eða foreldra. Hins vegar ættir þú einnig að íhuga:
- Gakktu úr skugga um að þú hafir góða sjúkratryggingu í fyrsta sæti. Forvarnarlyf og að grípa til aðgerða til að annast heilsuna getur hjálpað til við að greina vandamál áður en þau verða alvarleg í mörgum tilvikum.
- Athugaðu hvort þú hafir aðrar hugsanlegar tekjulindir sem þú gætir snúið til í langtímaumönnun. Til dæmis, hefur þú nú þegar lífverndarstefnu sem þú gætir verið reiðubúin að taka lán frá ef ástandið kom upp?
- Ertu í aðstöðu til að tryggja sjálfstætt kostnað vegna langtíma umönnunar? Ert þú með fjölskyldumeðlimi sem vilja hjálpa? Eru þessi fjölskyldumeðlimir virkilega í aðstöðu til að hjálpa?
Ákvörðun um kaup á langtímaumönnun ætti að endurskoða sem hluti af langtíma fjárhagsáætlun þinni. Hvort sem þú þarft það eða ekki er það mjög sérstakt fyrir eigin aðstæður. Þú getur ákveðið eftir að hafa farið með fjárhagsáætlunina þína eða miðlari að það séu ókeypis kostir til að kanna eða þú gætir gert breytingar á öðrum vátryggingasjóðum þínum sem mun spara þér peninga.
Ætti árþúsundir eða unglingar að kaupa langtímatryggingar?
Ef þú ert með foreldri sem hefur ekki langtíma umönnun og þú ert áhyggjufullur að ef eitthvað hefur gerst þá gætuðu ekki efni á umönnun, þú ættir að íhuga að fjárfesta í að kaupa langtíma umönnun foreldra eða tala við þá um það. Fjölskyldur eru oft þau sem fá erfiðustu þegar eldri fjölskyldumeðlimur verður veikur. Samkvæmt rannsókn Genworth's Beyond Dollars, sögðust 46 prósent umönnunaraðilanna hafa í för með sér að umönnunin hafi áhrif á heilsu þeirra og vellíðan.
Að þurfa að taka frí í starfi þínu eða ekki geta unnið vegna þess að foreldri þarf umönnun getur snjóbolti komið í fjárhagslegt vandamál fyrir þig. Annaðhvort vegna þess að þú ert að borga umönnun sjálfur, eða vegna þess að þú getur ekki unnið vegna þess. Hafa umræðu við foreldra þína um hvað gerist ef þeir þurfa langtíma umönnun. Tryggingar geta hjálpað öllum í fjölskyldunni í mál eins og þetta og það kann að vera í ykkur best að líta út fyrir sjálfan þig með því að skipuleggja fyrirfram með þeim.
Ættir þú að velja mikilvæga veikindi eða langtíma umönnun?
Ungt fólk kann að íhuga að kaupa sjúkratryggingartryggingu í staðinn fyrir langtímaumönnun þegar þau eru yngri og í sumum tilfellum getur sjúkratryggingafyrirtækið veitt möguleika á að umbreyta veikindaábyrgðartryggingunni til langtíma umönnunar þegar þú ert eldri í 50s eða 60s án þess að taka læknisskoðun. Ekki eru allir mikilvægir sjúkratryggingafyrirtæki að gera þetta, en þú gætir haft áhuga á að finna einn sem gerir það ef þú ætlar að skipuleggja langtíma heilsugæslu þína.
Aldrei líta á langtíma umönnun umfang einn, líta á stóra myndina þína til að gera besta ákvörðun.
Tölfræði um langtímaumönnun: Gæti umsókn um umfjöllun verið hafnað?
Hér eru nokkur grunnatriði byggðar á vefsíðu AALTCI: Umsækjendur um langtímaumönnun undir 50 ára aldri voru lækkaðir á 11%, þar sem við skoðum hlutfall af lækkuðu umfjöllun um langtímaumönnun eftir aldri, við sjá tölurnar þar sem umfjöllun er hafnað aukast:
- fyrir 50 til 59 var hlutfallið 17 prósent
- 60 til 69 hlutfall jókst í 24 prósent
- eftir 70 til 79 ára aldur er hlutfallið 45%
Hvernig á að velja góðan langtímaþjónustutryggingafélag
Burtséð frá umfjöllunarskilmálum, stefnuálagi og hversu sveigjanlegt stefnan verður fyrir þörfum þínum, þarftu einnig að hafa í huga fjárhagsstöðu og orðspor vátryggingafélagsins. Það er mjög erfitt að vita hvernig vátryggingafélög munu framkvæma með tímanum, en það eru matskerfi sem sýna fjárhagslegan stöðugleika vátryggingafélags sem hægt er að nota sem vísbendingar. Þessi tegund upplýsinga er lykilatriði þegar þú horfir á kaup á stefnu sem aðeins er heimilt að greiða ár niður á línunni eins og með líftryggingu eða langtímaumönnun. Að biðja um leyfi atvinnurekanda eins og miðlari sem felur í sér nokkra vátryggingafélög getur hjálpað, en einnig er hægt að athuga fjárhagslega einkunnir fyrirtækisins í AM Best Ratings .
Hvaða langtímaumönnun tryggingafélag er best?
Þar sem sölutrygging fyrir hverja áætlun um langvarandi umönnun er frábrugðin fyrirtæki til fyrirtækis, mun besta áætlun um langtímaverndarábyrgð vera mismunandi eftir því sem við á:
- Þinn aldur
- Sjúkdómar þínar
- Fjárhæð langtíma umönnun sem þú kaupir
- og margs konar aðrar þættir, sem sum okkar ná yfir í tékklistanum okkar um spurningar til að spyrja hér að ofan.
Besta leiðin til að spara peninga á langtímaumönnun
Besta leiðin til að spara peninga á langtímaumönnun er að áætla fyrirfram. Þegar fólk hefur ekki langtíma umönnun valkostur og aðstæður koma upp það kastar allt líf þitt í óreiðu, frá týndum tekjum til að þurfa hjálp. Gefðu þér í huga hvað áhættan þín er núna og hvað áhættan er fyrir fjölskylduna þína. Horfðu á sameiginlega allar mismunandi vátryggingarskírteini sem þú hefur, þ.mt líftryggingarval þitt . Verslaðu um samkeppnishæf verð og tryggingafélag sem býður upp á sveigjanleika og hagstæðan ávinning. Jafnvel ef þú ákveður að þú viljir ekki kaupa umfjöllunina núna munðu að minnsta kosti skilja hvað á að búast við af kostnaði og kunna að njóta góðs af umræðum sem þú munt hafa með miðlari eða öðrum sérfræðingum sem geta leiðbeint þér fyrir þennan hluta fjárhagsáætlana .