Lærðu um endurfjármögnun: Kostir og gallar af því að skipta út lán

Hvað er endurfjármögnun?

Ef þú ert með lán sem er of dýrt eða of áhættusamt að lifa með geturðu oft endurfjármætt í betri lán. Hlutur kann að hafa breyst síðan þú hefur fengið lán og kann að vera nokkrar leiðir til að bæta skilmála lánsins. Hvort sem þú hefur fengið heimili lán, sjálfvirkt lán eða aðrar skuldir, gerir endurfjármögnun þér kleift að skipta skuldinni á betri stað.

Hvað er endurfjármögnun?

Endurfjármögnun er ferlið við að skipta um núverandi lán með nýtt lán.

Hin nýja lán greiðir núverandi skuldir, þannig að skuldir eru ekki útrýmt þegar þú endurfjármagna. Hins vegar ætti nýja lánið að hafa betri skilmála eða eiginleika sem bæta fjármálin þín. Upplýsingarnar ræðst af tegund lánsins og lánveitanda þína, en ferlið lítur venjulega út eins og þetta:

1. Þú hefur núverandi lán sem þú vilt bæta á einhvern hátt.
2. Þú finnur lánveitanda með betri lánskjörum og þú sækir um nýtt lán.
3. Hin nýja lán greiðir algjörlega núverandi skuldir.
4. Þú greiðir greiðslur á nýju láni þar til þú borgar það eða endurfjármagna.

Af hverju fólk og fyrirtæki endurfjármagna

Endurfjármögnun er tímafrekt, það getur verið dýrt og nýtt lán gæti saknað aðlaðandi eiginleika sem núverandi lán býður upp á. Svo hvers vegna að fara í gegnum ferlið? Það eru nokkrir möguleikar til endurfjármögnunar.

Sparaðu peninga: Algeng ástæða fyrir endurfjármögnun er að spara peninga á vaxtakostnaði . Til að gera það þarftu venjulega að endurfjármagna í lán með vexti sem er lægra en núverandi vextir.

Sérstaklega með langtímalán og stórum dollaraupphæðum getur lækkun vaxta leitt til verulegrar vaxtalækkunar.

Lægri greiðslur: Endurfjármögnun getur leitt til lægri krafta mánaðarlegar greiðslur. Niðurstaðan er auðveldara með sjóðstreymisstjórnun og meira fé í boði fyrir aðra mánaðarlega kostnað.

Þegar þú endurfjármagna ferðu oft aftur á klukkuna og lengir þann tíma sem þú munt taka endurgreiðslu láns. Þar sem jafnvægi þín er líklega minni en upphafleg lánshlutfall þitt og þú hefur meiri tíma til að endurgreiða, ætti nýja mánaðarleg greiðslu að lækka.

Læri vextir (með öllum öðrum hlutum sem eru sömu) geta einnig leitt til lægri mánaðarlegar greiðslur. Hins vegar geturðu einfaldlega lengt líf lánsins í raun þýtt að þú munt borga meira fyrir lánið til lengri tíma litið. Til að sjá hvernig vextir og lánstíma hafa áhrif á mánaðarlega flæði peninga, sjáðu hvernig á að reikna út lán greiðslur .

Minnka lánstíma: Í stað þess að lengja endurgreiðslu getur þú einnig endurfjármagnað í skammtímalán. Til dæmis gætirðu fengið 30 ára heimalán og lánið er hægt að endurfjármagna í 15 ára húsnæðislán. Þessi hreyfing gæti verið vit í ef þú vilt gera stærri greiðslur til að losna við skuldina hraðar. Auðvitað getur þú líka bara gert auka greiðslur án þess að endurfjármagna . Gerðu stærri greiðslur án endurfjármögnunar myndi hjálpa þér að forðast að borga lokakostnað og halda sveigjanleika (þú getur borgað meira en lágmarkið, en þú þarft ekki að ef eitthvað kemur upp).

Samstæðureikningur skulda: Ef þú ert með mörg lán gæti það verið vit í að styrkja þessi lán í eitt lán - sérstaklega ef þú getur fengið lægri vexti.

Það verður auðveldara að halda utan um greiðslur og lán, en samstæða getur valdið vandræðum (sjá hér að neðan).

Breyttu lánstegundinni: Jafnvel ef þú lækkar ekki vexti eða mánaðarlega greiðslu getur það verið skynsamlegt að endurfjármagna af öðrum ástæðum. Til dæmis, ef þú ert með lán með breytilegum lánum getur þú valið að skipta yfir í lán með föstu gengi. Fastir vextir gætu veitt vernd ef verð eru nú lág, en gert er ráð fyrir að hækka .

Borga lán sem er vegna: Sumir lán, sérstaklega blöðru lán , þurfa að endurgreiða á tilteknum degi. En þú átt ekki möguleika á að fá fjármagn til að fá stóra eingreiðslu. Í þeim tilvikum gæti það verið skynsamlegt að endurfjármagna lánið með því að nota nýtt lán til að fjármagna blöðruútgjaldið og taka meiri tíma til að greiða af skuldinni.

Til dæmis eru sum fyrirtæki lán vegna eftir aðeins nokkur ár, en þeir geta verið endurfjármagnað í langtímaskuldir eftir að fyrirtækið hefur stofnað sig og sýnt sögu um að gera greiðslur á tíma.

Gallar af endurfjármögnun lána

Endurfjármögnun er ekki alltaf vitur að færa. Jafnvel ef þú tryggir lægri vexti eða lægri mánaðarlega greiðslu, gæti það verið mistök að losna við núverandi lán. Meta kosti og galla vandlega áður en þú ferð áfram.

Viðskiptakostnaður: Endurfjármögnun getur verið dýr. Sérstaklega með lánum eins og húsnæðislán greiðir þú lokakostnað sem getur bætt allt að þúsundum dollara. Þú vilt ganga úr skugga um að þú munir meira en að brjóta jafnvel áður en þú greiðir þeim kostnaði. Aðrar tegundir lána, þ.mt lán frá lánveitendum á netinu , geta falið í sér vinnslu og upphafsgjöld.

Hærri vaxtakostnaður: Endurfjármögnun getur afturkast. Þegar þú teygir út lán greiðslur yfir lengri tíma greiðir þú meiri áhuga á skuldum þínum. Þú gætir notið lægri mánaðarlegra greiðslna, en þá er hægt að bæta þeim ávinningi af hærri líftíma kostnaðar við lántöku. Hlaupa nokkrum tölum til að sjá hversu mikið það kostar þér að endurfjármagna. Gerðu fljótlegan lánshæfiseinkunn til að sjá hvernig vaxtakostnaður þinn breytist með mismunandi lánum.

Lost bætur: Sumir lán hafa gagnlegar aðgerðir sem verða útrýmt ef þú endurfjármagna. Til dæmis eru sambandslánslán sveigjanlegri en einkalánslán ef þú fellur á erfiðum tímum. Auk þess gætu sambandsleyfi verið fyrirgefið ef ferill þinn felur í sér opinbera þjónustu. Á sama hátt gæti verið að halda fastlána lán til þess að hækka vexti þrátt fyrir að þú hafir tímabundið lágt hlutfall með lán með breytilegum lánum.

Hvað breytist ekki

Þegar þú endurfjármælir, breytast nokkrir hlutir, og sumir hlutir gera það ekki.

Skuld: Lánshlutfall þitt breytist ekki. Þú munt samt sem áður hafa sömu upphæð nema þú takir til fleiri skulda en endurfjármögnun. Það er hægt að gera endurfjármögnun í reiðufé eða rúlla lokunarkostnað inn í lánið þitt , en það eykur bara skuldbyrði þína.

Tryggingar: Ef þú notar tryggingar fyrir lánið mun þessi trygging sennilega enn vera í húfi (og krafist) fyrir nýtt lán. Til dæmis, endurfjármögnun húsnæðislán þinn þýðir að þú gætir samt týnt heimilinu í foreclosure ef þú gerir ekki greiðslur. Sömuleiðis er hægt að endurheimta bílinn með flestum farartækjum. Nema þú endurfjármagna í persónulegt ótryggt lán er tryggingin í hættu. Í sumum tilfellum getur þú í raun aukið áhættuna á tryggingum þínum þegar þú endurfjármagna. Sum ríki leyfa heimilislán til að verða endurheimtarlán eftir endurfjármögnun.

Greiðslur: Þú þarft samt að greiða, en í flestum tilfellum breytist mánaðarleg greiðsla þegar þú endurfjármagna. Þú ert með nýtt lán og greiðslur eru reiknaðar með því lánvexti, tíma og vexti. Til að koma í veg fyrir að fá að koma á óvart, læra hvernig á að móta lán sjálfur (það er auðvelt með ókeypis töflureikni á netinu).