Hvernig á að lækka greiðslur þínar með fasteignaveðbréfi
Hvernig endurvinna virkar
Með flestum heimalánum (eins og 15 ára eða 30 ára fasteignaveðlán ) greiðir þú lánið með fastum mánaðarlegum greiðslum. Þessar greiðslur breytast almennt ekki um líftíma láns þíns nema þú notir stillanlegt veð - ef þú borgar $ 1.500 á mánuði á fyrsta degi, heldurðu áfram að borga sömu upphæð.
Þegar þú endurbrýtur lán, gerir þú stóran greiðslu og lánveitandi þinn endurreiknar mánaðarlegar veðgreiðslur þínar. Þetta getur verið gagnlegt í nokkrum tilvikum:
- Neðri mánaðarlegar greiðslur:
- Ef nauðsynlegar greiðslur þínar eru of háir, getur endurskipulagning leitt til auðveldara með greiðslu mánaðar
- Borga skuldir:
- Ef þú hefur verulegt magn af peningum og þú vilt draga úr skuldum þínum, þá gerir þér kleift að gera það og njóta lægri greiðslu
Lán greiðslur eru reiknaðar út frá nokkrum þáttum :
- Skuldir - hversu mikið þú hefur lánað
- Vextir á láni
- Tíminn sem þú tekur til að endurgreiða lánið (einnig þekkt sem hugtakið )
Ef þú breytir einhverjum af þessum inntakum mun viðkomandi mánaðarleg greiðsla breytast. Hins vegar eru lán greiðslur venjulega ekki breytt eftir að lánið er gert . Þú getur sent aukalega peninga í hverjum mánuði eða skrifað umtalsvert, en lánveitandi þinn breytir ekki mánaðarlega greiðslunni nema þú biðjir um (og fá samþykki fyrir) endurskoðun.
Að fá endurvinnslu
Til að endurskoða lánið þitt skaltu tala við lánveitanda þína. Byrjaðu að spyrja um ferlið snemma vegna þess að þú þarft nokkur mikilvæg atriði:
Er lánveitandi þinn heimilt að endurheimta húsnæðislán?
Sumir gera það ekki, og það er ekki þess virði að sóa tíma þínum ef það er ekki valkostur.
Hvað er lágmarkskröfur sem þarf til að greiða til að greiða fyrir endurskipulagningu?
Þú gætir þurft að bíða og vista í lengri tíma.
Lágmark $ 5.000 eru ekki óalgengt.
Hversu mikið kostar það að endurvinna?
Þú munt líklega þurfa að greiða gjald af nokkur hundruð dollara. Þáttur þetta á meðan þú telur hversu lengi þú heldur lánið. Aftur gætirðu viljað bíða og gera stærri greiðslur (ef ástandið er rétt) þannig að þú fáir meiri pening fyrir peninginn þinn.
Hvað mun nýr greiðsla þín vera?
Finndu út hversu mikið af áhrifum greiðslubyrði þín muni gera. Það gæti ekki verið eins mikið og þú vonir.
Hversu mikið mun þú spara á vexti?
Flestir leggja áherslu á mánaðarlega greiðslu, en vaxtagjöld eru einnig mikilvæg . Reyndar gætirðu í raun spara meira ef þú gerir greiðslugreiðslu og þú endurfjármagnaðir ekki lánið. Endurheimt lækkar greiðsluna þína (eftir að þú hefur lækkað skuldina) þannig að þú greiðir lánið á upphaflega tímaáætlun. Hins vegar, ef þú heldur áfram að gera upprunalegu greiðsluna - eftir að greiðslur hafa verið greiddar til að draga úr lánsjafnvæginu - munt þú greiða lánið þitt hraðar og spara peninga af áhuga.
Formalities
Þegar þú ert tilbúinn að halda áfram er það bara spurning um að fylla út eyðublöð og senda peninga. Gakktu úr skugga um að þú veist hvenær á að draga úr greiðslu þinni og bíða þangað til þú ert viss um að það sé óhætt að gera það. Eftir það, finndu eitthvað afkastamikið að gera með auka peninga í hverjum mánuði: spara fyrir starfslok eða önnur mikilvæg markmið.
Hlaupa tölurnar
Lánveitandi þinn getur veitt þér gagnlegar upplýsingar. Hins vegar gætirðu frekar tinker með tölurnar sjálfur. Til að gera það þarftu að móta hvernig lánið verður greitt með tímanum. Þetta er þekkt sem afskriftir - og það er ekki erfitt að gera.
Þú getur reiknað útfarir lánsins með hendi, en töflureiknir auðvelda ferlið. Veldu dagsetningu þegar þú munt greiða eingreiðslu og draga úr lánsjöfnuði þínum í samræmi við það. Reiknaðu síðan hvað nýju greiðslan myndi taka sömu gjalddaga (með öðrum orðum, ef þú átt 12 ár eftir á lánum þínum, reikðuðu í 12 ár - ekki byrja á 30 ára láni).
Næst skaltu horfa á tölurnar til að sjá hversu mikið þú ert að spara. Reyndu með mismunandi greiðsluupphæðum og finndu hvað virkar fyrir þig.
Endurfjármagna eða endurvinna?
Aftur er endurvinna ekki alltaf besti kosturinn.
Einfalt val er að bara greiða eingreiðslu og halda áfram með núverandi (stærri) mánaðarlegar greiðslur. Endurfjármögnun lánsins er annar valkostur.
Stundum er það gagnlegt að bera saman og andstæða, þannig að hér er hvernig endurvinnsla samanstendur af endurfjármögnun:
- Gjöld eru lægri með endurskipulagningu
- Afskriftir (eða "klukkan") byrja ekki þegar þú endurreiknar (á þeim fyrstu árum 30 ára lánsins greiðir þú meiri áhuga en þú borgar fyrir skuldina þína)
- Lokakostnaður er aðeins greiddur þegar þú endurfjármagna, þótt það kann að vera gjald að endurvinna
- Ferlið getur verið auðveldara og hraðari vegna þess að þú þarft ekki að gera mat, lánstraust eða eftirlit sem þarf til nýtt lán
- Vextir sem þú borgar breytast ekki með endurskipulagningu, en það gæti breyst þegar þú endurfjármagna
Að lokum er endurskoðun skynsamlegt þegar þú hefur auka peninga á hendi og þú hefur fengið ágætis lán. Endurfjármögnun er svarið þegar þú getur gert verulega betra með því að þurrka út núverandi lán og hefja nýtt - bara vertu viss um að þú endir ekki að borga meiri áhuga með því að lengja líf lánsins.