Lán sem gagnast öllum
Þegar þú metur ákvörðunina um að nota (eða bjóða) einkaveðlána skaltu halda stóru myndinni í huga.
Venjulega er markmiðið að búa til win-win lausn þar sem allir vinna sér inn fjárhagslega án þess að taka of mikla áhættu.
Einka veð eða harður peningar? Þessi síða leggur áherslu á húsnæðislán með einhverjum sem þú þekkir . Ef þú ert að leita að láni frá einkaaðila lánveitendum (sem þú þekkir ekki persónulega) skaltu lesa um lán með miklum peningum . Harður peningar lánveitendur eru gagnlegar fyrir fjárfesta og aðra sem eiga erfitt með að fá samþykki af hefðbundnum lánveitendum. Þau eru oft dýrari en önnur húsnæðislán og þurfa lágmarksviðmiðunargildi .
Af hverju að fara í einkaeign?
Heimurinn er fullur af lánveitendum, þ.mt stórum bönkum, sveitarfélaga trúnaður verkalýðsfélag og online lánveitendur . Svo hvers vegna ekki bara að fylla út umsókn og láni frá einum af þeim?
Hæfileikar: Í byrjun gætu lántakendur ekki átt rétt á að fá lán frá hefðbundnum lánveitanda. Bankar þurfa mikið af skjölum og stundum mun fjármál þín ekki líta eins og bankinn vill. Jafnvel ef þú ert meira en fær um að endurgreiða lánið þarf venjulegt lánveitendur að staðfesta að þú getir endurgreiðt og þeir hafa sérstakar kröfur til að ljúka þeirri sannprófun.
Sem dæmi má nefna að sjálfstætt starfandi einstaklingar hafa ekki alltaf W2 eyðublöðin og stöðuga vinnu sögu sem lánveitendur eins og og ungu fullorðnir gætu ekki haft góða kreditatriði (ennþá).
Haltu því í fjölskyldunni: Lán meðal fjölskyldumeðlima getur haft góðan fjárhagslegan skilning.
- Lántakendur geta sparað peninga með því að greiða tiltölulega lágt vexti til fjölskyldumeðlima (í stað þess að greiða vexti bankans). Vertu viss um að fylgjast með IRS reglum ef þú ætlar að halda verðinu lágt.
- Lánveitendur með auka fé á hendi geta fengið meira með útlánum en þeir myndu fá frá bankainnstæðum eins og geisladiskum og sparisjóðum .
Skilja áhættu
Lífið er fullt af óvart, og allir lán geta farið illa. Auðvitað, allir hafa góða fyrirætlanir, og þessi tilboð eru oft eins og góð hugmynd þegar þau koma fyrst í hugann. En hlé nógu lengi til að huga að eftirfarandi málum áður en þú færð of djúpt inn í eitthvað sem verður erfitt að slaka á.
Sambönd: Núverandi sambönd milli lántaka og seljanda geta breyst. Sérstaklega ef hlutirnir verða erfiðar fyrir lántakendur geta lántakendur fundið fyrir aukinni streitu og sektarkennd. Lánveitendur standa einnig frammi fyrir fylgikvillum - þeir gætu þurft að ákveða hvort þeir skuli beita afleiðingum samningsins eða tjóni.
Lánshæfiseinkunn lánveitanda: Hugmyndin kann að vera að lána (með von um að fá endurgreiðslu), en óvart gerist. Meta getu lánveitanda til að taka áhættu (verða ófær um að hætta störfum, hætta á gjaldþroti , osfrv.) Áður en þú ferð áfram. Þetta er sérstaklega mikilvægt ef aðrir eru háðir lánveitanda (háð börn eða maka, til dæmis).
Eignarverð: Fasteignir eru dýrir. Sveiflur í verðmæti geta verið tugir (eða hundruð) þúsunda dollara. Lánveitendur þurfa að vera ánægðir með ástandið og staðsetningu þeirra - sérstaklega með öllum þeim eggjum í einni körfu.
Viðhald: Það tekur tíma, peninga og athygli að viðhalda eignum. Jafnvel með góða skoðunarmaður koma mál upp. Lánveitendur þurfa að vera viss um að heimilisfastur eða eigandi muni takast á við vandamál áður en þeir fá út úr hendi og geta greitt fyrir viðhald.
Titill málefni og greiðslu: Lánveitandi ætti að krefjast þess að tryggja lán með lien (sjá hér að neðan). Ef lántaki bætir við viðbótarlánum (eða einhver leggur lén á húsið), vilt þú vera viss um að lánveitandi fær greiddan fyrst. Hins vegar viltu einnig að leita að einhverjum málum áður en þú kaupir eignina. Hefðbundnar fasteignaveðlánaraðilar krefjast þess að titill leitir og lántaki eða lánveitandi ætti að tryggja að eignin sé með skýrum titli. Titill tryggingar veitir auka vernd, og væri vitur kaup.
Skattakvilla: Skattalöggjöf er erfiður og að flytja stórar fjárhæðir af peningum í kringum getur skapað vandamál.
Áður en þú gerir eitthvað skaltu tala við staðbundna skattaráðgjafa þannig að þú sért ekki veiddur á óvart.
Private Mortgage Agreements
Öll lán ætti að vera vel skjalfest. Góð lánssamningur setur allt skriflega þannig að væntingar allra þeirra séu skýr og það eru færri mögulegar óvart. Eftir nokkur ár getur þú (eða aðrir) gleymt því sem þú ræddir og hvað þú hafðir í huga, en skriflegt skjal hefur miklu betra minni.
Skjalavinnsla er meira en bara að halda sambandi þínu ósnortinn - það verndar báðum aðilum í einkaeign. Aftur veit þú ekki hvað þú veist ekki um framtíðina og það er best að forðast löglega lausar endanir frá ferðinni. Að auki gæti skriflegt samkomulag gert samninginn betur í skattalegum sjónarhóli.
Þegar þú skoðar samninginn þinn skaltu ganga úr skugga um að öll hugsanleg smáatriði séu skrifuð frá og byrja með:
- Hvenær eru greiðslur vegna? Mánaðarlega, ársfjórðungslega, fyrsta mánuðinn o.fl.
- Hvað ef greiðslur eru ekki móttekin? Getur lánveitandinn greitt gjald og er það náðartími?
- Hvernig / hvar ætti að greiða? Rafrænar greiðslur eru bestir.
- Getur lántakandi fyrirfram greitt, og er einhver refsing fyrir það ?
- Er lánið tryggt með einhverjum tryggingum ? Það væri betra.
- Hvað getur lánveitandi gert ef lántakandi missir greiðslur? Getur lánveitandi ákæra gjöld, tilkynnt til lánshæfismatsfyrirtækja eða útilokað heima ?
Tryggðu lánið
Það er skynsamlegt að tryggja áhuga lánveitanda - jafnvel þótt lánveitandi og lántaki sé náinn vinur eða fjölskyldumeðlimir. A tryggt lán gerir lánveitanda kleift að taka eignina (með foreclosure) og fá peningana sína aftur í verstu tilfelli.
Er það mjög nauðsynlegt? Aftur veit þú ekki hvað þú veist ekki um framtíðina.
Lántakandi (sem hefur getu og alla áform um að endurgreiða) getur deyðst eða fá lögsótt óvænt. Ef eignin er haldin aðeins í lántakanda - án þess að lögð sé fram löglega lánardrottna - kröfuhafar geta farið eftir heimili sínu eða þrýst lántakandi til að nota gildi heimilisins til að fullnægja skuldum. Tryggður veð hjálpar til við að vernda áhuga lánveitanda, að því gefnu að allt sé skipulagt á réttan hátt. Í raun þýðir hugtakið "veð" tæknilega "öryggi" - ekki "lán".
Tryggja lán með eignum getur einnig hjálpað til við skatta. Til dæmis gæti lántaki verið fær um að draga vaxtakostnað af láninu, en aðeins ef lánið er rétt tryggt. Talaðu við staðbundna skattframleiðanda eða CPA fyrir frekari upplýsingar og hugmyndir.
Hvernig á að gera fasteignaveðlána rétt
Ef þú ert að íhuga einkaveðlána, hugsaðu eins og "hefðbundin" lánveitandi (þótt þú getur enn boðið betra verð og meira neytandi-vingjarnlegur vara). Ímyndaðu þér hvað gæti farið úrskeiðis og uppbyggið samninginn þannig að þú sért ekki háð góðum árangri, góðar minningar eða góðar fyrirætlanir.
Fyrir skjöl (lánasamninga og umsóknarréttindi, til dæmis), vinna með hæfum sérfræðingum. Tala við staðbundna lögfræðinga, skattaforritið þitt og aðra sem geta hjálpað þér að leiða þig í gegnum ferlið. Ef þú ert að vinna með stórum fjárhæðum peninga er þetta ekki DIY verkefni. Nokkrir vefþjónustu getur séð allt fyrir þig og staðbundin þjónustuaðilar geta einnig gert starfið. Spyrðu nákvæmlega hvaða þjónustu er veitt, þ.mt:
- Ætlarðu að fá skriflega íbúðalánasamninga?
- Geta greiðslur verið stjórnað af einhverjum öðrum (og sjálfvirk)?
- Mun skjöl verða lögð inn hjá sveitarfélögum (til að tryggja lánið til dæmis)?
- Verður greiðslur tilkynnt til lánafyrirtækja (sem hjálpar lántakendum að byggja upp lán )?