Tegundir sparnaðarreikninga

Frá grunnreikningum til sparnaðar-eins og valkostir

Sparisjóður er frábær staður til að halda peningum sem þú ætlar ekki að eyða strax. Þessar reikningar halda peningunum þínum öruggum og aðgengilegum meðan þú borgar þér áhuga, en það eru nokkrir mismunandi gerðir af sparnaðarreikningum til að velja úr. Hver breyting (og banka- eða trúnaðurarsamband) hefur mismunandi eiginleika, svo það er mikilvægt að skilja hvað valkostir þínar eru.

Algengustu staðirnar til að skjóta peningum þínum eru:

1. Grundvallar sparisjóðir
2. Online sparisjóðir
3. Peningamarkaðsreikningar
4. Innstæðubréf (geisladiskar)
5. Áhugaleit
6. Sérstakar reikningar (nemandi sparnaður og markvissar reikningar, til dæmis)

Við munum grafa í smáatriði þessara reikninga hér að neðan.

Hagnaður af tekjum: Allar reikningar sem lýst er á þessari síðu greiða vexti, sem hjálpar þér að auka sparnað þinn - þó að vaxtarhraði getur verið hægur. Með því að bera saman valkosti skaltu meta vexti, sem er oft vitnað í árshlutfall (APY) til að ákveða hvaða reikning er bestur. Þú þarft ekki endilega að velja reikninginn með hæsta vexti - bara fáðu samkeppnishæf verð. Sérstaklega með minni reikningsjöfnuðum er vextirnir ekki jafn mikilvægir og aðrir reikningsaðgerðir eins og lausafjár og gjöld.

Borga gjöld? Gjöld eru skaðleg heilsu sparisjóðsins þíns. Með tiltölulega lágu vexti geta allir gjöld þurrkað árstekjur þínar eða jafnvel valdið því að reikningur þinn muni lækka með tímanum.

Athugaðu gjaldyfirlit bankans vandlega áður en þú sendir peninga.

1. Grunnur sparisjóðsreikningur

Í einfaldasta formi er sparisjóður bara staður til að halda peningum. Þú leggur inn á reikninginn, færðu áhuga og taktu peninga út þegar þú þarft það. Það eru nokkur takmörk fyrir því hversu oft þú getur tekið fé (allt að sex sinnum á mánuði fyrir fyrirframgreiddar úttektir - en ótakmarkað í eigin persónu) og þú getur bætt við reikninginn eins oft og þú vilt.

• Nánari upplýsingar: Af hverju opnaðu sparnaðarreikning?

Það er ekkert athugavert við að nota einn af þessum látlausum vanillureikningum, en það eru aðrar tegundir sparnaðarreikninga sem gætu verið betur passar fyrir þig. Þessar aðrar reikningar eru allar afbrigði af hefðbundnum sparisjóðum. Það sagði, ef þarfir þínar eru nokkuð einfaldar, getur þú sennilega bara opnað sparisjóð í banka sem þú ert nú þegar að vinna með og gera með það.

2. Online sparisjóðir

Helstu atriði bankareikninga á netinu eru:

1. Háir vextir á innstæðum þínum
2. Lág (eða nei) mánaðarlaun
3. Engin lágmarkskröfur um jafnvægi
4. Leiðandi tækni

Þessar tegundir reikninga voru upphaflega tiltækar í gegnum netbönkum. En flestir brick-and-mortar bankarnir innihalda nú á netinu hæfileika eins og á netinu greiðslur og fjarlægur innborgun , og sumir bankar hafa aðeins valkosti á netinu með lægri gjöldum og háum vöxtum en venjulegum reikningum.

Sjálfsafgreiðsla: Online sparisjóðir eru bestir fyrir sjálfstætt nægilega tækni-kunnátta neytendur. Þú getur ekki gengið í útibú og fengið aðstoð frá teller - þú munt gera mestu af bankanum þínum á netinu sjálfur. Hins vegar er hægt að stjórna reikningnum þínum og auðvelt er að hringja í þjónustu við viðskiptavini til að fá aðstoð (athugaðu að sum múrsteinn og mörk bankar takmarka hversu oft þú getur hringt í þjónustu við viðskiptavini og þeir geta rukkað gjöld til að fá hjálp frá manneskju).

Sem betur fer getur þú lokið flestum beiðnum sjálfum - hvenær og hvar er það hentugt fyrir þig.

Tengdir reikningar: Til að nota netreikning þarftu venjulega einnig að nota múrsteinn-og-mortar bankareikning (næstum allir skoðunarreikningar munu gera). Þetta er "tengdur" reikningur þinn , og það er venjulega reikningurinn sem þú notar til upphafs innborgunar þinnar. Þegar netreikningurinn þinn er í gangi getur þú líka gert innlán frá öðrum aðilum - þú getur sennilega jafnvel sett inn ávísanir á reikninginn með farsímanum þínum .

Eyða peningum: Ef það er engin líkamleg útibú gætir þú furða hvernig á að eyða peningunum þínum ef þú þarft það fljótt. Sem betur fer bjóða sumir netbankar á netinu að skoða reikninga sem leyfa þér að skrifa athuganir, borga reikninga á netinu og nota debetkort fyrir kaup og útborganir í reiðufé. Ef þú þarft að færa peningana á bankareikninginn þinn, tekur þessi flutningur yfirleitt innan nokkurra virka daga.

Að auki leyfa sumir netbankar þér að panta peningaávísanir sem fara út með pósti.

Variations á sparisjóð

Ef þú þarfnast meira en venjulegs (eða á netinu) sparisjóðs eru aðrar tegundir reikninga sem greiða vexti meðan þú býður upp á fleiri kosti.

Peningamarkaðsreikningar (MMAs): Peningamarkaðsreikningar líta út eins og sparisjóðir. Helstu munurinn er sá að þú hefur auðveldara aðgang að peningum þínum: Þú getur yfirleitt skrifað eftirlit með reikningnum og þú gætir jafnvel notað þessa deild með debetkorti. Hins vegar, eins og með hvaða sparisjóð, eru mörk á hversu oft á mánuði þú getur gert úttekt. Peningamarkaðsreikningar borga oft meira en sparisjóð, en þeir geta einnig þurft stærri innstæður. Þeir eru góð kostur fyrir sparnað neyðar vegna þess að þú hefur aðgang að peningum þínum, en þú færð enn áhuga. Frekari upplýsingar um peningamarkaðsreikninga .

Skírteini af innborgun (CDs): Geisladiskar eru einnig svipaðar sparisjóðum, en þeir borga venjulega meira. The tradeoff? Þú þarft að læsa peningunum þínum í geisladiska í ákveðinn tíma (6 mánuðir eða 18 mánuðir, til dæmis). Það er hægt að taka fé snemma, en þú verður að greiða sekt , þannig að geisladiskar aðeins skynja fyrir peninga sem þú þarft ekki hvenær sem er fljótlega. Nánari upplýsingar er að finna um grunnatriði geisladiska .

Vextir í huga: Ef þú þarft virkilega aðgang að peningum þínum (og þú vilt samt að vinna sér inn vexti) gætirðu fengið það sem þú þarft af eftirlitsreikningi. Hefðbundin stöðva reikningur greiðir ekki vexti, en sumar reikningar leyfa þér að vinna sér inn og eyða eins oft og þú vilt. Netbankar bjóða upp á að skoða reikninga sem greiða smá áhuga (venjulega minna en sparisjóður). Reward stöðva reikninga borga enn meira, en hæfileiki getur verið erfitt.

Námsmatreikningar

Fyrir utan netbanka geta sparisjóðir verið dýrir ef þú heldur ekki mikið jafnvægi á reikningnum þínum. Bankar greiða mánaðarlaun og þeir greiða lítið eða enga áhættu á litlum reikningum. Fyrir nemendur (sem eyða mestum tíma í að læra - ekki að vinna), það er vandamál. Sumir bankar bjóða upp á "sparnaðarsamninga nemenda" sem hjálpa nemendum að forðast gjöld þar til þeir fá vinnu og geta tekið þátt í mánaðarlegu gjaldi.

Ef þú ert námsmaður er nemendasparisjóður hjá múrsteinnarsjóði eða lánafyrirtæki frábær kostur fyrir fyrstu bankareikninginn þinn. Vertu meðvituð um að reikningurinn geti breytt í "venjulegan" reikning á einhverjum tímapunkti, og þú verður að hafa í huga gjöld eftir viðskiptin.

Markmiðstengdar sparisjóðir

Þú getur sparað fyrir neitt - eða ekkert sérstaklega - í sparisjóði, en stundum er það gott að afla fjár fyrir ákveðna tilgang.

Til dæmis gætirðu viljað byggja upp sparnað fyrir nýtt ökutæki, fyrsta heimili þitt, frí eða jafnvel gjafir fyrir ástvini. Sumir bankar bjóða upp á sparnaðarreikninga sem eru sérstaklega hönnuð fyrir þau markmið.

Helstu ávinningur af þessum reikningum er sálfræðileg. Þú færð venjulega ekki meira á sparnaði þínum (þrátt fyrir að sumir bankar og trúnaður verkalýðsfélag bjóða upp á perks til að hvetja til reglulegrar sparnaðar) en þú gætir verið líklegri til að ná markmiðum um sparnað ef ákveðin reikningur er bundinn við eitthvað sem þú metur. Ef það hljómar eins og eitthvað sem þú vilt njóta góðs af skaltu leita að "sparisjóði" (eða svipuðum) forritum. Þú getur einnig hannað eigin forrit: Sjáðu hvernig á að gera þetta á SmartyPig , eða þú getur búið til "undirreikninga" eða fleiri reikninga (með lýsandi gælunöfn) á flestum netbanka.