Kostir þess að eiga heima
Í fyrsta lagi skulum kíkja á nokkrar af kostum þess að kaupa heimili. Augljósasta ávinningur er að það er þitt. Þú getur mála eldhúsið þitt bleikur, skipta um landslag, setja upp körfuboltaleik eða snúa ólokið kjallara í kvikmyndahús. Ef þú vinnur í einhverjum byggingar- eða skipulagsreglum getur þú gert næstum allt sem þú vilt með heimili þínu.
Annar meiriháttar ávinningur af því að eiga heimili er að sum mánaðarleg veðgreiðsla þín kemur aftur til þín í formi eigið fé. Þegar þú borgar leigu, muntu aldrei sjá neitt af þeim peningum aftur. Á hinn bóginn verður hluti af veðgreiðslunni þínum að hluta til beitt á lánshöfðingjann sem byggir eigið fé.
Þar sem heimili þitt getur orðið eign hefur þú einnig möguleika á að græða peninga ef þú getur selt það fyrir meira en þú hefur upphaflega greitt. Í sumum tilfellum getur þessi hagnaður jafnvel verið skattfrjáls. Að auki getur þú tapað eigin fé heimilisins meðan þú býrð enn í því til að bæta úr eða styrkja skuldir.
Að lokum, ekki gleyma því að það gæti einnig verið viðbótarskattur af því að eiga heima. Í mörgum tilfellum eru vextir og fasteignaskattar sem þú greiðir frádráttarbær, sem þýðir að þú verður að lækka heildarskattbyrðina þína.
Gallar að eiga heima
Jafnvel þó að það séu margir jákvæðir þættir við að kaupa heimili, þá skulum við ekki sjást yfir hugsanlegum göllum.
Manstu þegar stórt tæki í íbúðinni féll niður? Þú þurftir sennilega bara að hringja í aðalskrifstofu þína eða leigusala og þeir voru út til að laga eða skipta um það án endurgjalds fyrir þig innan nokkurra klukkustunda eða daga. Þegar þú átt eigin heimili þínu, þá geta verið margar óvæntar viðgerðir og viðhaldskostnaður sem þú myndir annars ekki hafa ef þú varst að leigja.
Annar hlutur að íhuga er möguleiki á að raunverulega missa peninga á húsinu. Þó að fasteignir hafi yfirleitt hækkað í verðmæti, þá eru tímar þegar fasteignamarkaðurinn er tiltölulega flattur eða lækkar í raun. Það fer eftir kostnaði í tengslum við sölu og raunverulegt magn sem þú selur húsið fyrir, þú gætir tapað peningum.
Að lokum, kaupa heimili er langtíma uppástunga. Þegar þú leigir getur þú aðeins verið bundinn við mánaðarlega eða árlega leigu svo hægt sé að taka upp og flytja með tiltölulega stuttum fyrirvara. Þegar þú kaupir heima er það ekki eins auðvelt að taka bara upp og færa. Þú hefur veruleg fjárhagsleg skylda og ferlið við að selja heimili getur tekið nokkra mánuði til að ljúka.
Svo þegar þú ert að kaupa heimili skaltu taka tíma til að skilja kosti og galla og ganga úr skugga um að þú sért að gera það af réttum ástæðum.
Ákveða hversu mikið heimili þú getur veitt þér
Ef þú hefur ákveðið að kaupa heimili er rétt fyrir þig, er fyrsta skrefið að ákveða hvað þú hefur efni á . Eitt af almennu viðmiðunarreglunum um notkun er skuldahlutfallið. Flestir lánveitendur benda til þess að heildarskuldir þínar skuli ekki fara yfir 36% og veðlánin þín eiga að vera undir 28% af mánaðarlegum tekjum.
Til að reikna út eiginfjárhlutfall þitt skaltu fyrst bæta upp heildarfjölda mánaðarlegra brúttótekna. Þegar þú hefur þessi tala, margfalda það með 36% eða 0,36. Þessi tala er hámarksfjöldi mánaðarlegra greiðslna sem þú átt að hafa, þ.mt veð þitt.
Næst skaltu bæta við öllum núverandi mánaðarlegum skuldbindingum þínum án skulda og draga það frá fyrri samtals sem þú reiknað út. Þessi tala mun gefa þér áætlaða hámarks veð greiðslu sem þú hefur efni á.
Helst ætti þessi upphæð að vera 28% eða minna af mánaðarlegum tekjum þínum.
Jafnvel með þessum leiðbeiningum er mikilvægt að muna að persónulegt ástand þitt muni að lokum ráðast af því sem þú getur sannarlega efni á, svo að taka tillit til allra þátta af aðstæðum þínum.
Að finna réttan veð
Eftir að þú hefur ákveðið hversu mikið heimili þú hefur efni á, er kominn tími til að versla fyrir réttan veð. Þar sem þú ert líklegri til að fjármagna lán fyrir hundruð þúsunda dollara er mikilvægt að þú gerir klár ákvörðun. Slæmt veð getur haft veruleg áhrif á fjárhag þinn með tímanum.
Góðu fréttirnar eru þær að það er gerð veð í boði fyrir nánast hvert ástand. The slæmur fréttir er að velja röngum manni getur kostað þig tugþúsundir dollara í vexti yfir lánstímann. Algengustu lánin koma í tveimur stærðum: fastar og stillanlegir vextir.
Fasteignaveðlán mun veita stöðugleika fyrir þig. Vaxtastigið breytist ekki í lífi lánsins, þannig að greiðslur þínar haldast stöðugar. Ein ávinningur með fastlána lán er að ef vextir hækka heldurðu áfram að greiða sama lægra hlutfall. Á hinn bóginn, ef verð lækkar, getur þú verið að borga meira en núverandi gengi, þótt hugsanlegt sé að endurfjármagna fyrir lægra hlutfall.
Með stillanlegt lán veitir þú einhverja stöðugleika í greiðslum vegna getu veðsins til að laga sig við núverandi vexti. Þegar vextir eru að fara niður getur þetta verið til hagsbóta. En þegar verð er að aukast geturðu fundið þér hærri mánaðarlega greiðslu.
The Down Payment
Til viðbótar við að skilja hvers konar lán til að leita að ættir þú að íhuga niðurgreiðsluna . Í hefðbundnum veð, myndi þú veita niður greiðslu tuttugu prósent eða meira af verði heima. Tuttugu prósent er galdur númerið því að fyrir flesta lánveitendur er þetta fjárhæð eigið fé sem þeir þurfa svo að þú getir forðast að borga PMI eða Private Mortgage Insurance.
Þegar þú ert ófær um að setja tuttugu prósent niður þarf lánveitandi venjulega að þú greiðir einnig PMI iðgjaldið, sem getur verið allt frá tuttugu dollurum til nokkur hundruð dollara á mánuði. Þegar þú kaupir veð þarftu að taka tillit til þess og spyrja hvort það sé kostur á að greiða PMI ef þú munt ekki geta fengið fulla niður greiðslu.