Hvað eru upphafsgjöld fyrir lán?
Upphæðargjöld eru gjöld sem þú greiðir til lánveitanda þína til að vinna úr lánsumsókn þinni. Það fer eftir lánveitanda þínum, kostnaðurinn gæti verið bundinn í eina línu, eða þeir gætu verið sundurliðaðar.
Dæmigert nöfn upphafsgjalda eru umsóknargjöld, vátryggingargjöld og vinnslugjöld. Lánveitingar gjöld geta einnig innihaldið "stig", sem eru valfrjálst greiðslur sem leyfa þér að fá lægri vexti.
Hugtakið "vinnsluþóknun" segir þér ekki mikið, en lánveitendur greiða þessi gjöld fyrir öll þau verkefni sem þarf til að loka láninu þínu. Sum þessara aðgerða eru:
- Safna og skipuleggja skjölin þín
- Greina tekjur þínar, svo sem tekjur af atvinnuleysi, leigutekjur og frádráttar
- Beiðni um upplýsingar frá vinnuveitendum, IRS og öðrum
- Staðfesting á þeim gögnum er rétt
- Gakktu úr skugga um að umsókn þín uppfylli viðmiðanir fyrir áætlanir stjórnvalda, eða að það sé hægt að selja til fjárfesta
Til að sjá gjöld þín skaltu skoða lánshæfismatið þitt, sem er þriggja blaðsíðna samantekt sem sýnir nauðsynlegar upplýsingar um lánið þitt. Það felur í sér mánaðarlegar greiðslur, lokakostnað og aðrar upplýsingar.
Ef þú ert ekki þegar með lánshæfiseinkunn af hverjum lánveitanda sem þú ert að íhuga, fáðu eitt sem ekkert er opinbert þar til lánveitandi veitir það skjal.
Hvernig á að draga úr upphafsgjöldum
Ef þú ert hikandi við að greiða þúsundir dollara vegna upphafsgjalda hefur þú nokkra möguleika.
Versla: Með hvaða verulegu láni er nauðsynlegt að fá tilvitnanir frá að minnsta kosti þremur mismunandi heimildum.
Berðu saman vexti og heildar lánveitendur til að finna bestu samninginn. Sérstakar nöfn sem notuð eru til upphafsgjalda eru minna mikilvægar en heildarfjárhæðin.
Bara borga: Einfaldasta nálgunin er að greiða fyrirfram gjöld. Þetta er líka mest sársaukafullt aðkoma, en að minnsta kosti muntu vita hversu mikið þú ert að eyða og þú hefur tækifæri til að fá lægri verð þegar þú borgar fyrir framan. Auglýsendur geta kynnt lán án "kostnaðar" , en enginn vinnur ókeypis. Því minna sem þú borgar fyrir framan, því hærra verður hlutfall þitt.
Fá einingar: Þú getur valið að taka hærri vexti með því að nota neikvæða punkta ef það er skynsamlegt að gera það. Með því að samþykkja hærra hlutfall mun lánveitandi gera fé til boða (þekktur sem lánveitandi einingar) til að greiða lokakostnað. En það er best að gera þetta með gagnsæ lánveitanda sem sýnir þér nokkra möguleika - með og án lánveitenda. Með hærra hlutfalli greiðir þú meiri áhuga á lífi lánsins, svo neikvæð atriði gera mest vit í þegar þú heldur lánið í stuttan tíma.
Samningaviðræður: Spyrðu lánveitandann að afnema upphafsgjöld án þess að breyta vöxtum þínum. Þú gætir ekki náð árangri, en þú veist aldrei nema þú spyrð. Þú hefur bestu möguleika á að spara peninga ef þú ert með mikla inneign , óþætt tekjulind og tiltölulega stórt lán.
Fá gjafir: Ef þú hefur örlátur ættingja skaltu spyrja lánveitanda þína um að greiða upphafsgjöld með hæfileikum. Fjárhæðin gæti þurft að koma frá nánustu fjölskyldumeðlimi sem er tilbúin og fær um að hjálpa þér að skjalfesta gjöfina skriflega.
Seljanda ívilnanir: Ef þú ert að kaupa eignir ( í stað þess að endurfjármagna ) getur seljandi greitt einhverjar lokakostnað fyrir þig - svo lengi sem kaupsamningurinn leyfir þér þetta. Jafnvel á markaði seljanda gæti þetta verið kostur ef þú stillir tilboðsverð þitt til að endurspegla sérleyfi.
Hversu mikið áttu að borga?
Upphafskostnaður fer eftir mörgum þáttum. Þú gætir búist við að borga eins og 0,5 prósent fyrir vinnslugjöld, eða einhvers staðar í kringum 2 prósent á hærra enda. Djöfullinn er þó alltaf í smáatriðum og þú þarft að meta gjöld með öðrum þáttum eins og vexti í huga.
Fyrir stærri lán ætti gjöld að vera á neðri hluta þess sviðs. En lítið lán tekur svipað magn af vinnu, þannig að lántakendur mega greiða tiltölulega hátt upphafsgjöld.
Hvað um stig? Mundu að upphafsgjöld og afsláttargjöld greiða fyrir mismunandi hluti. Afsláttarkostnaður lækkar vexti og upphæðargjöld bætir lánveitanda þínum við lokun lánsins. Hins vegar er hugtakið "stig" notað óformlega til að vísa til eina prósent af lánsfjárhæðinni, hvort sem þú ert að tala um vinnslugjöld eða afsláttarmiða. Alltaf biðja um skýringu ef þú ert ekki viss um hvað lánveitandi vísar til.
Aðrir lokakostnaður
Upphæðargjöld eru ekki eini gjöldin sem þú borgar. Þú greiðir viðbótar lokakostnað, sem einnig er skráð á annarri síðu lánsáætlunarinnar. Þessi útgjöld fela í sér þjónustu þriðja aðila, en lánveitandi þinn annast þá þjónustu, þannig að það kann að virðast eins og lánveitandi gjöld. Til dæmis, lánveitendur þurfa að athuga kredit þinn, panta mat og safna fjárveitingargjöldum fyrir ríkisstjórn forrit eins og FHA lán . Fyrir sumar lokakostnað geturðu verslað og fundið söluaðili sem kostar minna en hugsanlega sparnaður hundruð dollara.
Að öllu jöfnu gæti lokakostnaður þinn, með upphafsgjöldum og öðrum gjöldum, verið á milli 2 prósent og 5 prósent af lánsfjárhæðinni þinni.