Hversu mikið veð getur þú höndlað vel með þér?
Þeir eru öll skynsamlegar, rökréttar spurningar. Fullt af húsmóðirum meta of mikið af því sem þeir geta raunverulega efni á.
Þú getur reiknað út raunhæft hversu mikið heimili tekjur þínar og fjárhagsáætlun mætir þegar þú skilur öll skilmála sem taka þátt og hvernig þau hafa áhrif á kaupmátt þinn.
Skuldbindingar framan við endalok
Í fyrsta lagi líta á mánaðarlegar brúttótekjur þínar. Það eru tekjur þínar fyrir skatta og hlutir eins og iðgjöld til starfslokar eru dregnar frá. Þetta er hversu mikið þú gerir á mánuði, ekki hversu mikið þú tekur heim. Notaðu þetta númer til að reikna út tvo hlutföll.
Lánveitendur nota það sem kallast framhaldshlutfall, sem endurspeglast sem hundraðshluti af heildartekjum þínum til að ákvarða hversu mikið lán þú getur fengið fyrir. Forsendahlutfallið gefur til kynna greiðsluna sem þú getur með góðu móti fengið frá sjónarmiði lánveitanda, þó að þetta sé ekki að segja að þú vildi ekki frekar borga lægri greiðslu.
Framhaldshlutfall fyrir FHA lán er 31 prósent frá og með 2017. Fyrir hefðbundið lán er framhaldshlutfallið 28 prósent. Þetta þýðir að ef mánaðarleg brúttótekjur þín eru 4.000.000 krónur, mánaðarlega höfuðstóll þinn, vextir, skatta og tryggingargjöld, sem heitir PITI , ekki fara yfir 31 prósent af $ 4.000 eða $ 1.240.
Það kemur út í $ 1.120 PITI fyrir hefðbundið lán.
Vaxtaávöxtunarkröfu
Afturhlutfallið endurspeglar nýja veðgreiðsluna þína ásamt öllum endurteknum skuldum þínum. Það er líka reiknað með brúttóreikningum þínum. Afturhlutfallið er alltaf hærra en framhlutahlutfallið. Afgangshlutfallið er 43 prósent frá 2017 fyrir FHA lán og 36 prósent fyrir hefðbundið lán.
Þetta þýðir að ef bíllinn þinn er $ 300 og þú borgar $ 100 á mánuði á milli tveggja kreditkorta, er heildarfjöldi mánaðarlega endurtekinna skulda þín $ 400. Heildarskuldir þín yrðu $ 1.640, þar á meðal FHA lán greiðslu $ 1.240 PITI og að $ 400 í endurteknum skuldfærslu. Afturhlutfall hlutfall er $ 1.720, eða 43 prósent af $ 4.000. Heildarskuldir þín eru undir $ 1.720, þannig að þú yrði hæfur.
Fyrir venjulegt lán, fjölgaðu $ 4.000 um 36 prósent til að koma í $ 1.440. Heildarskuldir þínar á $ 400 auk nýrrar veðgreiðslu þinnar af $ 1.120 fyrir venjulegt lán jafngildir $ 1.520. Það er meira en gengishlutfallið $ 1.440, svo þú gætir ekki átt rétt á hefðbundnum lánum.
Home Söluverð Affordability
Nú þegar þú veist hversu mikið af veðgreiðslu þú ert líklega hæfur til, getur þú fundið út hvernig það tengist söluverði. Þú heyrir sérfræðingar segja að þú ættir að borga einhversstaðar frá tveimur til sex sinnum árleg laun, en það er betri til að líta á hversu mikið veð þú getur fengið fyrir mánaðarlega greiðslu sem þú hefur efni á.
Lánshlutfall þitt mun ráðast mikið á vexti. Vextir sveiflast daglega, stundum á klukkutíma fresti. Segðu að þú viljir greiða $ 1.000 á mánuði PI. Í 6 prósentum vexti á 30 ára fastvexti veð getur þú lánað $ 170.000, sem greiðist í $ 1.019 á mánuði.
Með 7 prósentum vexti getur þú þó aðeins lánað 150.000 $, greitt í 998 $ á mánuði. Í þessu dæmi missir þú $ 20.000 lántökugjald þegar vextir hoppa úr 6 til 7 prósentum.
The Down Payment
Útborgunargreiðsla fer eftir nokkrum þáttum. Í fyrsta lagi, hversu mikið líður þér vel að setja niður? Það er oft lagt til að fyrstu kaupendur heimavistar séu með heilbrigðan varasjóð og ekki afrita hvert einasta sent sem þeir hafa í greiðslu á heima.
Ef þú uppfyllir skilyrði fyrir 100 prósent fjármögnun verður niðurgreiðsla þín núll. VA lán eru í boði fyrir vopnahlésdagurinn án peninga niður. Sumir í fyrsta skipti sem heima kaupanda forrit samþykkja lántakendur með takmarkað fé fyrir gjöf niður greiðslu forrit , enda þeir geti mætt ákveðnum tekjum mörkum. Þú færð ekki réttindi ef þú færð of mikið af peningum.
Lágmarks FHA niður greiðslur eru 3,5 prósent af söluverði frá 2017.
Söluverð þitt yrði $ 155.440 og niðurfærsla þín væri $ 5.440 ef þú fékkst $ 150.000. Sumir í fyrsta skipti sem heima kaupanda forrit hjálpa með niður greiðslu þegar þeir eru notaðir í tengslum við FHA.
Öll lán sem er meira en 80 prósent af söluverði mun krefjast PMI eða einkaaðila veðtrygginga, og þetta mun auka mánaðarlega veðgreiðsluna þína. Dæmigert niðurfærslur eru 5 prósent, 10 prósent eða 15 prósent af söluverði. Ef þú ætlar að lækka 5 prósent og láni 150.000.000 $, mun söluverð þitt vera 157.900 Bandaríkjadali og niðurfærsla þín verði 7,900 dollarar.
Þá eru lokakostnaður. Söluaðilar borga stundum suma eða alla lokakostnað kaupanda , en þú getur reiknað með að þeir muni bæta allt að 2 til 3 prósent af söluverði. Á söluverði $ 150.000 gæti lokakostnaður þinn keyrt um $ 4.500 á söluverði $ 150.000, sem er aukalega og ofan á niðurfærslu þína.
Greiðsla Þægindi þín
Áður en þú hoppa inn í eigendaskipti, af hverju ekki setja viðbótarupphæðina sem þú myndir borga fyrir veð í hverjum mánuði til að sjá hvernig þú gerir? Til dæmis, ef leigan er $ 800 og þú ætlar að greiða $ 1200 fyrir PITI greiðsluna, setjið 400 $ á mánuði í þrjá til sex mánuði. Með öðrum orðum, þykjast að þú ert að gera veð greiðslu. Ef $ 1.200 á mánuði bætir þér ekki fyrir peninga, getur þú sennilega efni á því mikið fyrir veð greiðslu.
Ef þér líður betra með lántöku minna en upphæðin sem sýnt er fram á lánshæfiseinkunnina skaltu gera það. Ekki gera mistök að taka út veð sem verður barátta fyrir þig að viðhalda. Gerðu það sem líður rétt.
A draumur heimili getur venjulega beðið eftir. Þú þarft sennilega ekki að kaupa dýrasta heimili sem þú ert hæfur til að kaupa. Íhuga ræsir heima sem fyrsta heimili þitt. Vinna fyrst við að byggja upp eigið fé og öryggi fyrir sjálfan þig og fjölskyldu þína. Hvað er boomerang kaupanda ?