Samanburður á greiðslum við lán með einkaeignartryggingu (PMI)

2007 Tax Bill gerir Mortgage Insurance Premium Skattfrjáls

Þar til Bush forseti lagði til lögsögu um skattalækkun og heilbrigðisþjónustu frá árinu 2006 voru veðtryggingargjöld ekki frádráttarbær . Frá og með 1. janúar 2007 geta lántakendur nú dregið frá þessum greiðslum. Á yfirborðinu, þetta hljómar eins og góðar fréttir fyrir fyrstu kaupendur heima . En er það?

Eitt af öflugum öflum eftir að taka út piggyback lán , einnig kallað greiðslulán, var skattfrjálsunin til staðar til þess að greiða alla þá áhættu í stað þess að greiða veðtryggingargjald sem var ekki frádráttarbær í einu láni.

Annað ávinningur er að heildar greiðslur á greiðslubyrði eru oft miklu lægri en greiðsla með PMI.

Hvernig greiða lán

Greiðsla eða greiðslur eru fjármögnun sem sameinar fyrstu veð með öðru veð (með eða án greiðslu). Ástæðan fyrir því að þessar tegundir lána eru aðlaðandi eru vegna þess að margir kaupendur heima hafa ekki 20% af kaupverði í reiðufé eða vilja ekki setja 20% til að kaupa heimili - og greiðslubyrði lána kröfu um að greiða PMI . Algengar tegundir greiðslubóta eru:

• 5/15/80. Þessi atburðarás felur í sér að lækka 5% og fjármagna fyrsta veð í 80% af kaupverði ásamt öðru veð sem samanstendur af 15% af kaupverði.
• 10/10/80. Þessi atburðarás felur í sér að lækka 10% og fjármagna fyrsta veð í 80% af kaupverði ásamt öðru veð sem samanstendur af 10% af kaupverði.
• 80/20. Þessi atburður felur í sér að setja niður núll og fjármagna fyrsta veð í 80% af kaupverði ásamt öðru veð sem samanstendur af 20% af kaupverði.

Vextir á öðru veð eru hærri en þær sem eru á fyrstu veð, en stundum eru heildarútgjöldin lægri en þær sem fjármagnaðar eru á fyrsta veð með einkaveðlánum. Þar að auki, þar sem greiðslubyrði náð hámarki árið 2005, eru margir lántakendur að íhuga aðra möguleika vegna skammtímavaxta.

Samanburður á PMI og greiðslubréfum

Við skulum bera saman tvær lántakendur með sömu FICO stigum 680. Hér er hvernig tölurnar virka:

80/20 Fjármögnun
Segðu að Klingon fjölskyldan kaupi 500.000 $ heimili með 80/20 fjármögnun. Fyrsta veð væri 6,25% og greiddur á $ 2.462,87 á mánuði fyrir höfuðstól og vexti. Annað veð yrði 8,5% og greidd í $ 768,91 á mánuði, höfuðstóll og vextir.

Samtals greiðslur fyrir greiða lán: $ 3.232

100% með PMI
En Romulan fjölskyldan kaupir 500.000 $ heimili með 100% fjármögnun með PMI tryggingu. Fyrsta veð myndi einnig vera 6,25% en greiðast í $ 3.079 og PMI tryggingin bætir öðrum $ 400 við þá greiðslu.

Samtals greiðslur fyrir fyrstu veð með PMI: $ 3.479.

Romulan fjölskyldan þarf að bíða í tvö ár og fá mat til að sýna 20% eigið fé til að losna við trygginguna. En segðu Romulans gera, og greiðslan lækkar að $ 3.079 án PMI. Romulanarnir myndu ekki borga minna en Klingons til 63 mánaða lánsins.

Lögun af tekjuskatti fyrir MMI / PMI

Mortgage Insurance Premium (MMI) eru greidd á FHA, húsnæðislán, og sum hefðbundin lán krefjast einkaveðlána (PMI), sem báðar eru frádráttarbærar með fyrirvara um tiltekin ákvæði:

• Skattalækkun og heilsugæslu lagaákvæði fyrir skattaafsláttarskattstjóra gildir um fjármögnun eftir 31. desember 2006. Þetta þýðir að eigendur heima geta dregið frá veðtryggingum vegna lána sem teknar eru út árið 2007. Jafnvel betri fréttir eru sú staðreynd að samkvæmt Mortgage Forgiveness Debt Relief Lög frá árinu 2007 hefur verið lækkað frá árinu 2010.
• Fáanlegt til einstaklinga sem leggja inn sameiginlega eða einn arðsemi með minna en $ 100.000 af leiðréttu brúttótekjum (AGI) eða $ 50.000 AGI fyrir giftingarmenn sem skrá sig sérstaklega . Flestir þurfa að vinna sér inn að minnsta kosti $ 50.000 til að gera grein fyrir betri brot en að taka venjulega frádráttinn, þannig að þetta dregur nokkuð úr hæfni til þeirra sem vinna yfir $ 50.000 en þó minna en $ 100.000.
• Fjölskyldur vinna yfir $ 110.000.000 AGI getur ekki tekið frádrátt. En fyrir þá sem vinna sér inn á milli $ 100.000 og $ 110.000 AGI, lækkar frádrátturinn um 10% á $ 1.000.

• Frádrátturinn er fáanleg á endurfjármögnun ef upphafleg lánshækkunin hækkar ekki. Dragðu lánargjöld þín í lánið og þú munt líklega fara yfir upphaflegu jafnvægið og ekki hæfa.

Sérfræðingar eru að spá fyrir um aðra endurnýjun ákvæðisins miðað við eftirfarandi:

• Vátryggingaskattur frádráttar endar að njóta góðs af skattgreiðendum.
• Ákvæðið er vel tekið af kaupendum heima.
• Hæfileikinn til að draga frá veðtryggingarstuðningi hjálpar til við að kaupa fyrstu kaupendur í fyrsta sinn kaup á heimilum.

_{Þegar skrifað er, er Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, miðlari-félagi í Lyon Real Estate í Sacramento, Kaliforníu.}