Yfir 40 og á bak við eftirlaun sparnað? Hér eru 7 ráð
Ah, darn. Þú byrjaðir ekki að spara fyrir starfslok snemma. Hvað nú?
Hér eru nokkrar ábendingar til að leiðbeina þér í gegnum vistun fyrir starfslok ef þú ert að koma inn í leikinn seint.
Spila Catch Up
Við gerum ráð fyrir að þú sért 40 ára , með $ 0 eftirlaun sparnað.
Þegar þú ert aldur er þér heimilt að spara 17.000 $ á ári í 401k eftirlaunasjóði. Hversu langt mun þessi pening fara?
Miðað við 7 prósent ávöxtunarkröfu - sem er ekki tilviljun, er meðalávöxtunarkröfu að fjárfestingarkenndin Warren Buffet spáir að við munum sjá á næstu áratugum - 401k þín mun vaxa til 1 milljón Bandaríkjadala á 24 árum og 2 mánuðum. Það þýðir að þú munt vera á réttri leið til að fá $ 1 milljón eftir 64 ára aldri, í tíma fyrir starfslok .
Þú þarft 7 ár til viðbótar til að hafa verðbólgufyrirtæki 1 milljón Bandaríkjadala, sem jafngildir dollurum í dag. Með öðrum orðum hefur þú verðbólgumarkaðs $ 1 milljón eftir 71 ára aldur, að því gefnu að þú heldur áfram að borga 17.000 $ á ári. Þar sem margir eftirlaunþegar vinna til 68 eða 70 ára, gæti verið að vinna í 7 ár að auki.
Skilið hversu mikið þú þarft
"En ég þarf ekki milljón!" þú gætir verið að hugsa. "Ég vil bara einfalt líf."
Ah, en einfalt líf krefst $ 1 milljón í bankanum.
Þú sérð, flestir sérfræðingar eru sammála um að á starfslokinu skuli þú ekki taka meira en 3 - 4 prósent af eftirlaunasafni þínu á hverju ári. (Þetta eru þekktar sem " 4 prósent reglan " og " 3 prósent reglan ".)
Þrír prósent af $ 1 milljón er $ 30.000. Fjórir prósent af $ 1.000.000 eru $ 40.000. Með öðrum orðum, ef þú vilt lifa af tekjum af $ 30.000 - $ 40.000 á ári í eftirlaun, þá þarftu að hafa safn af að minnsta kosti $ 1 milljón dollara.
(Þetta gerir ráð fyrir að þú sért ekki með lífeyri, leiga eignir eða aðrar uppsprettur eftirlauna . Það útilokar einnig almannatryggingar, sem margir telja sig vera óljósari en þeir búast við.)
Taktu ekki meira áhættu
Sumir gera mistök að taka á móti frekari fjárfestingaráhættu til að bæta upp fyrir týndan tíma. Möguleg ávöxtun er hærri: frekar en 7 prósent, það er möguleiki að fjárfestingar þínar geta vaxið 10 prósent eða 12 prósent.
En áhættan, möguleiki á tapi, er einnig miklu hærri. Hættan þín ætti alltaf að vera í samræmi við aldur þinn. Fólk á tvítugsaldri þeirra getur samþykkt meiri tjón þar sem þeir hafa meiri tíma til að batna. Fólk í tíunda áratugnum getur það ekki.
Taktu ekki aukalega áhættu í eigu þinni. Veldu einn af eftirtöldum tilraunum:
- 120 mín. Á aldrinum í verðbréfasjóði , með afganginn í skuldabréfum . (Hæsta viðunandi áhættan.)
- 110 mín. Á aldrinum þínum í hlutabréfasjóði, með afganginn í skuldabréfum. (Miðlungs áhætta.)
- Þinn aldur í skuldabréfasjóði , með afganginum í hlutabréfum. (Flest íhaldssamt viðunandi áhættustig.)
Opnaðu Roth IRA
Þegar þú ert búinn að hámarka 401k þinn skaltu opna IRA og hámarka framlag þitt til þess eins og heilbrigður.
A 40 ára gamall sem er hæfur til að fullu stuðla að Roth IRA getur bætt við auka peninga á hverju ári til sparnaðarlífeyris .
Framlög til Roth IRA vaxa skattafrjálsar og hægt að afturkalla skattafrjálst. Þú munt jafnvel forðast gjaldeyrisskatt .
Kaupa fullnægjandi tryggingar
Ógæfur eru einstæstu ástæða þess að fólk neyðist til að lýsa yfir gjaldþroti. Dragðu úr áhættu þinni með því að kaupa fullnægjandi sjúkratryggingar, fötlunartryggingar og bílatryggingar.
Ef þú hefur ástvini skaltu íhuga líftryggingar meðan á þeim tíma sem ástvinir þínir munu treysta þér fjárhagslega. Margir fjármálafræðingar segja að allt líftrygging sé yfirleitt ekki eins góð hugmynd, sérstaklega ef þú ert að hefja stefnuna í 40 árunum.
Þetta eru bara almennar athuganir. Talaðu við fjárhagsáætlun til að fá persónulega ráðgjöf.
Leitaðu að skipuleggjendum sem hafa "fiduciary duty" til þín sem viðskiptavinur þeirra.
Greiða niður skuld
Borga skuldakort skulda , bílalán og aðrar háir vextir eða ekki skuldir.
Vega hvort þú ættir að greiða aukalega á veð þinni. Ef þú ert í upphafi veðsins og mörg greiðslna þín eru beitt til vaxtar gætir það verið meira vit í að gera auka veðgreiðslur .
Ef þú ert hins vegar á síðustu árum veðsins og greiðslur þínar eru fyrst og fremst sóttar til skólastjóra gætir þú verið betra að fjárfesta þeim peningum.
Mundu: Þú og maki þinn kemur fyrst
Ekki skimp á sparnað eftirlaun til að senda börnin þín í háskóla. Krakkarnir þínir hafa fleiri möguleika og tækifæri en þú gerir.
Krakkarnir geta tekið út námslán . Þú getur ekki tekið út "eftirlaunalán".
Krakkarnir hafa allt líf sitt á undan þeim. Tími er við hlið þeirra. Tími er ekki á hliðinni þinni.
Krakkarnir geta byrjað að spara fyrir starfslok í 20 og 30 ára. Þú getur ekki.
Krakkarnir eru fullorðnir núna; láttu þá standa á eigin fótum. Besta gjöfin sem þú getur gefið þeim er eigin fjárhagsleg eftirlaun þín.