Hvernig þessi starfslok reikningur getur hjálpað þér að spara
Í fyrsta lagi er grundvallaratriði: IRA stendur fyrir "einstaklingsgreiðslureikning." Það þýðir nákvæmlega hvað nafnið gefur til kynna - það er starfslok reiknings fyrir einstakling (þú).
IRA er sett upp af reikningshafa. Það þýðir að þú, frekar en vinnuveitandi þinn, verður að taka frumkvæði að því að búa til IRA.
Hvernig gerir þú þetta? Hafðu samband við allar helstu verðbréfamiðlanir - eins og Vanguard, Schwab, T. Rowe Price eða Fidelity. Hvert þessara fyrirtækja hefur umsóknareyðublöð á netinu sem þú getur fyllt út til að búa til IRA.
Svo hvað er Roth IRA? Til að svara þessari spurningu verður ég að útskýra hvernig peningar inni í IRA þínu eru skattlagðar.
Hvernig skattar vinna innan hefðbundinna IRA
Hefð er að fólk getur frestað að greiða skatta af peningunum sem þeir setja inn í IRA. Gerum ráð fyrir að þú færð $ 50.000 og þú setur $ 5.000 í hefðbundna IRA þinn. Þú greiðir skatta á aðeins $ 45.000 virði tekna. (Til að halda þessu fordæmi einfalt, gerum við ráð fyrir að þú takir ekki til annarra frádráttar.)
The $ 5000 í hefðbundnum IRA þinn vex skatta-frjáls í gegnum árin. Það þýðir að gjaldeyrishagnaður og arður eru fær um að sameina sig sjálft án þess að hafa skattaþveginn að taka í burtu. Þetta hjálpar þér að hámarka hagnað þinn .
Að lokum, þegar þú hættir og þú tekur peningana úr hefðbundnum IRA þínum, greiðir þú allan skattareikninginn: þú greiðir tekjuskatt og langtímafjármagnstekjuskatt.
Roth IRA munurinn á sköttum
Roth IRA er skattlagður á annan hátt. Ef þú færð $ 50.000 og þú setur $ 5.000 inn í Roth IRA þinn, munt þú samt greiða skatta á allt $ 50.000 af tekjum.
Á yfirborði gæti þetta hljómað eins og verra samningur. Hvers vegna borga skatta í dag, þegar þú gætir frestað þá skatta í staðinn?
Hér er sannfærandi ástæðan fyrir því að Roth IRA er svo mikill: þú borgar ALDRI skatta á þeim peningum aftur, ekki einu sinni á fjármagnstekjum þínum og arðgreiðslum.
Með öðrum orðum, fé er heimilt að vaxa og samsettur skattfrjálst, og þegar þú dregur þá peninga í eftirlaun, munt þú ekki greiða dime í sköttum, ekki einu sinni á þeim hagnað.
Ætti ég að velja hefðbundna IRA eða Roth IRA?
Talaðu við hæfur skattaráðgjafi um hvaða reikning er rétt fyrir þig. Almennt þumalputtareglur, Roth IRA er frábært fyrir fólk í 20s, 30s og 40s, sem enn hafa nokkra áratugi eftir til eftirlauna.
Þessi aldurshópur er líklegur til að sjá stærsta hagnaðinn í eigu þeirra, svo þeir munu njóta góðs af því að vera undanþegin því að greiða skatta af þeim ávinningi.
Einnig, ef þú heldur að þú sért í lægri skattahópi núna en þú verður að vera í framtíðinni, er Roth IRA yfirleitt besti kosturinn. Við skulum gera ráð fyrir að þú sért nú í 20 prósent eða 25 prósentum skattahópnum, og þú grunar að þú sért í 30 prósent eða 35 prósent skattahópnum í framtíðinni. Í þessu ástandi ertu betra að fjárfesta í Roth IRA.
Það er sagt, það er nánast ómögulegt að spá fyrir um skatthlutfall í framtíðinni, vegna þess að enginn veit hvaða lög þing mun fara framhjá.
Margir finna einnig sig í lægri skattheimild þegar þeir hætta störfum, vegna þess að þeir fá minna tekjur. Aftur, þú vilt að hitta hæfur skattaréttur til að ákveða hvaða aðgerð er best fyrir þig.
Er ég hæf til að fjárfesta í Roth IRA?
Ekki eru allir hæfir til að stuðla að Roth IRA.
Fyrst af öllu geturðu aðeins lagt fram launuð, skattskyld bætur. Það þýðir að ef þú fékkst ekki peninga á þessu ári geturðu ekki gert Roth IRA framlag.
Eins og við ræddum bara, yngri maðurinn er, þeim mun líklegra að þeir njóta góðs af Roth IRA. Þess vegna reyna margir foreldrar að setja upp Roth IRA fyrir börn sín.
Hinsvegar uppgötva foreldrar að þeir geti ekki sett upp Roth IRA fyrir börnin sín nema barnið sé að greiða skattskyldan tekjur.
Í öðru lagi verða tekjur þínar að vera undir ákveðnum mörkum.
Í þessari grein er fjallað um hæfi og framlag.
Hvað ef við erum gift, eintekin heimilis?
Ef þú og maki þinn skrá sameiginlegan skattframtal, geta bæði þú bæði gert IRA framlög, jafnvel þótt aðeins einn af þér hafi skattskyldan bætur.
Með öðrum orðum, ef heimili þitt samanstendur af vinnandi mömmu og heima hjá pabba, eða öfugt, geta báðir foreldrar hver og einn stuðlað að peningum til eigin IRA. Það skiptir ekki máli hvaða maki fékk bætur.
Sameiginlegar framlög þín - sem par - geta ekki verið meira en skattskyldar bætur sem greint er frá í sameiginlegri skattframtali þínu.