Það er best að byggja upp heilsugæslukostnað í starfslok þitt
Þó að Medicare Part A, sem nær yfir nokkra stig sjúkrahúsa, er ókeypis (miðað við að þú starfaðir í Bandaríkjunum nógu lengi til að hæfa), er meginhluti Medicare umfjöllunar ekki ókeypis. Þú greiðir iðgjöld fyrir Medicare Part B, og fyrir viðbótartryggingar eða lyfseðilsáætlanir.
Að auki muntu hafa kostnað vegna þess að þú hefur ekki kostnað.
Þegar þú hefur þátt í þessu öllu er það áætlað að Medicare muni aðeins ná um 50-60 prósent af heilsugæsluþörfum þínum. Og með tímanum munu iðgjöld og útgjöld kosta upp.
Hvernig fólk gleymir heilsugæslukostnaði í fjárhagsáætlun sinni
Margir komandi retirees og fólk tilbúinn að skipta úr vinnuafli, gleymdu að fjárhagsáætlun fyrir heilbrigðisþjónustu þegar þeir meta kostnað sinn í eftirlaun. Af hverju? Vinnuveitandi þeirra vinnur oft upp meirihluta flipans (venjulega um 75 prósent) og kostnaðurinn sem eftir er (meðaltal er um 25 prósent) kemur út úr launum sínum. Þeir telja að þeir þurfi sömu upphæð af heimilisgjaldi sem þeir hafa í dag - en þeir gleyma því að þeir munu nú bera ábyrgð á að greiða iðgjöld til heilsugæslunnar auk þess sem kostnaðurinn er ekki fyrir hendi.
Hvaða tegundir af heilsugæslustöðvum verður þú að hafa?
Það eru fjórar tegundir af heilsugæslustöðvum sem þú ert líklegri til að hafa í eftirlaun:
- Medicare Part B iðgjöld
- Medigap (vísað til sem Medicare viðbótartryggingar) eða Medicare Advantage Premium (vísað til sem Medicare Part C)
- Medicare Part D umfjöllun (eiturlyf umfang)
- Langtímaþjónustutryggingar
Hér fyrir neðan eru upplýsingar um hvert af þessum atriðum:
- Medicare Part B : Árið 2016 rennur þetta rúmlega 120 $ á mánuði, en það fer upp þegar tekjur þínar fara upp. Ef þú gerir meira þá borgar þú meira.
- Ef þú vilt tryggingar fyrir kostnað sem ekki er fjallað um grunn Medicare muntu líta á að kaupa annaðhvort Medigap stefnu eða Medicare Advantage Plan, svo og lyfseðilsyfirlit.
- Ef þú ert með miðlungsreglur getur það ekki tekið til kostnaðar vegna tannlækna, sjón- og augnlyfja, hugsanlega að yfirgefa þig með stórum kostnaði, sérstaklega fyrir tannlæknaþjónustu.
- Ef þú ert með Medicare Advantage stefnu sem felur í sér tannlæknaþjónustu, sjón- og augnhirða, getur það ekki veitt umfangsmikla viðbótarupptöku á sjúkrahúsi, sem gæti yfirgefið þig og fjölskyldu þína með stórum reikningi ef langvarandi eða alvarleg veikindi koma fram.
- Medicare nær ekki til meirihluta langtíma umönnunar kostnaðar sem þú gætir upplifað. Ef þú vilt vera viss um að þú hafir fjármagn til að ná þessum kostnaði skaltu íhuga langtímaumönnun .
Svo hversu mikið gæti slík umfjöllun og tengd útgjöld kostnaður aukist?
Hvaða magn af heildarkostnaði heilsugæslu gætirðu reynslu?
Til að meta eigin núverandi og komandi heilsugæslukostnað skaltu prófa HVS Financial reikninginn á netinu heilbrigðisþjónustu.
Með því að nota þennan reiknivél, sagði ég að ég væri karlmaður, 65 ára, og áætlað heildarfjárhæð og úthlutunarkostnað á um $ 4.500 á ári. Það þýðir að ef þú hefur ekki sett um $ 375 á mánuði í fjárhagsáætlun þína fyrir heilsugæslukostnað, þá ertu að fara að finna þig stutt á peningum.
Líklegt er að þessi heilsugæslukostnaður hækki um tvöfalt verðbólgu, sem þýðir 10 ár í eftirlaun að $ 375 á mánuði gæti verið nær $ 675 á mánuði (með 6 prósent verðbólgu).
Fyrir hjón, þú þarft að tvöfalda þau númer. Ouch.
Hvað getur þú gert til að draga úr hækkandi heilbrigðisþjónustu kostnaði?
Ég talaði nýlega við Dan McGrath, áður hjá HealthView Services, og hann bauð þrjár tillögur til að hjálpa að stjórna auknum kostnaði við heilsugæslu.
1. Vertu hollur
Hver vill langa, óhollt líf? Taktu ábyrgð á læknishjálp þinni. Gera rannsókn. Spyrja spurninga.
Dan hafði nokkrar heillandi athugasemdir við að vera heilbrigður. Tveir sem festu við mig:
- Fáðu góða tannlækni og farðu að sjá þau á sex mánaða fresti. Hjarta- og æðasjúkdómur kemur upp í tannholdi fyrst. Tannlæknir sem tekur eftir athygli getur tekið eftir einhverju löngu áður en læknirinn gerir það.
- Farðu berfættur. Já, berfættur.
2. Stjórna dreifingarskatti-skilvirkan hátt
Dan átti einnig mörg hugsandi athugasemdir um stjórnun reikningsskila á skattahagkvæman hátt.
Fyrir hátekjuskattgreiðendur (fyrir 2016 þýðir það einstaklingar með væntanlegar tekjur af $ 85k eða meira, brúðkaup á $ 170k eða meira), því meira sem þú gerir, því hærra sem þú færð í Medicare Part B iðgjöld og hærri Medicare Part D iðgjöld þín. Ef þú vinnur með góðum skattaáætlun eða eftirlaunaáætlun getur þú notað eftirfarandi hugmyndir til að stjórna úthlutun meiri skatta á skilvirkan hátt og hugsanlega halda iðgjöldum þínum hækkandi eins mikið:
- Úthlutun frá HSA reikningum, Roth IRA reikningum eða lífverndarlífeyrisgjöldum teljast ekki í formúlunni sem ákvarðar endanlega fjárhæð Lífeyrisþátttöku B þinnar. Tekjur af gagnvirku veð teljast ekki heldur.
- Peningar sem eru teknar frá hefðbundnum starfslokreikningum geta oft verið á móti móti frádráttarbærum heilbrigðisþjónustukostnaði.
- Þar sem Roth IRA upptökur teljast ekki í formúlunni sem getur aukið Medicare Part B iðgjöldin þín, ef þú ert með stórum jafnvægi í hefðbundnum IRA-merkjum sem þýðir að þú munt hafa umtalsvert magn af lágmarkskröfur sem krafist er á aldrinum 70 og víðar og þú gætir viljað að íhuga að breyta hluta IRA þinn til Roth áður en þú færð 65 ára aldur. Sérstaklega sagði Dan: "Roth er mesta fjárfestingartækið sem fólk þekkir". Ég verð að vera sammála honum.
3. Ekki fá caught burt-Vörður
Vaxandi heilsugæslukostnaður er að verða að veruleika. Gerðu línu í fjárhagsáætlun fyrir þá. Ef þú ætlar að hætta snemma (áður en 65) skaltu ganga úr skugga um að þú skiljir kostnað við að bera eigin heilsutryggingargjöld þar til þú nærð Medicare aldri.