Leiðbeiningar til að spara fyrir starfslok
En það er keppandi kenning sem segir að þú ættir að fjárhagsáætlun fyrir eftirlaun miðað við lífsstíl sem þú ætlar að njóta, ekki þær tekjur sem þú færð núna.
Til að skýra þessa hugmynd, skulum við ímynda okkur fjögur hypothetical pör.
Adam og Alison: Einföld eftirlaun
Adam og Alison eru á eftirlaun. Hvorki býr til tekjur. Þeir fá peninga úr lífeyri , 401 (k) úttektum og almannatryggingum. Heimilin þeirra og bílar eru að fullu greiddar og þau eru skuldlaus .
Þeir búa einfaldlega. Flestir kvöldin borða þeir kvöldmat heima og njóta góðs af starfsemi eins og garðyrkju, prjóna, leika með barnabarnum sínum og ganga hundinn.
Bob og Barb: A Glamorous Retirement
Bob og Barb eru einnig á eftirlaun. Hver þeirra framleiðir tekjur og, eins og Adam og Alison, fá þeir peninga úr eftirlaun og 401 (k). Heimilin þeirra og bílar eru einnig greiddar og þau eru skuldlaus.
Þeir búa mikið í eftirlaun. Þeir borða á veitingastöðum. Þeir njóta siglingar, golf og tennis. Þeir eiga annað heimili nálægt ströndinni og njóta þess að ferðast erlendis.
Carl og Cathy: Vinna í eftirlaun fyrir gaman
Carl og Cathy eru á eftirlaun frá aðalstarfi sínu, en báðir þeirra vinna ennþá.
Þeir þurfa ekki tekjur - þeir eiga nóg af peningum til að lifa þægilega á grundvelli sparnaðar þeirra - en þeir njóta vinnu.
Það gefur þeim ánægju og tilgang, og þegar þeir eru ekki að vinna, hafa þeir tilhneigingu til að líða leiðindi og þunglyndi. Carl er að skrifa skáldsögu, en Cathy rekur vefverslun. Þeir fá aukna tekjur af störfum sínum, sem bætir við eftirlaun sín.
Hins vegar eru þeir svo uppteknir að njóta vinnu þeirra; Þeir hafa ekki tíma til að eyða því. Þeir eru að safna meiri sparnaði en þeir vita hvernig á að nota.
Derek og Debbie: Hlutlaus tekjur í eftirlaun
Derek og Debbie settu upp læki af óbeinum tekjum þegar þeir voru yngri. Nú leigja hús þeirra, þóknanir, arður og vaxtatekjur afla nóg fyrir þá að hætta störfum á þægilegan hátt.
Eftirlaun þeirra er hins vegar falið að stjórna þessum tekjulindum. Þeir finnast oft að stjórna stjórnendum bókhalds, eigna stjórnenda og viðgerðir hendur sem halda fjárfestingum sínum á floti.
Hugsjón lífsstíll allra í eftirlaun er öðruvísi
Hvað er málið með þessum fjórum sögum? Alls hugsjón starfslok er öðruvísi.
Sumir eru ánægðir að lifa einfalt og rólegt líf. Sumir vilja njóta ferðamanna, dýrra áhugamála, sýnishorn fínna vín, uppfæra heimili sín og reyna nýja starfsemi.
Sumir eru neyddir til að vinna vegna þess að þeir hafa ekki efni á að greiða reikningana sína, en aðrir kjósa að vinna fyrir ánægju og ánægju, þótt þeir þurfi ekki tekjur.
Hefðbundin eftirlaun ráð er villandi
Hefðbundin starfslok ráðleggur formúlu: spara 10 prósent eða 12 prósent eða 15 prósent af núverandi tekjum þínum fyrir starfslok .
En þessi ráðleggingar um þumalfingur taka ekki tillit til hvers konar eftirlauna sem þú vonast til að hafa. Adam og Alison eru ánægðir með að lifa einfaldlega. Þau eru ánægð með að elda máltíðirnar, hreinsa heimili sín og leika með barnabarnum sínum.
Ef þú ætlar að lifa eins og þessi par þarftu ekki endilega að kosta 15 prósent af tekjum þínum eftir tekjuskatti í átt að starfslokum nema þú byrjar að spara síðar í lífinu , viltu yfirgefa búi fyrir börnin þín eða þú vilt solid biðminni í neyðartilvikum.
A par eins og Bob og Barb, hins vegar, vilja spennan að sigla til Ítalíu, spila golf, taka listatriði og ferðast til Beachside Villa. Ef þú vilt lifa eins og þetta par, muntu líklega þurfa að fjárhagsáætlun meira en 15 prósent í starfslok.
Og ef þú hefur sett upp óbeinar tekjurnar, eins og Derek og Debbie, gætir þú ekki þurft að hámarka 401k framlag þitt á hverju ári.
Reglan 25
Svo hvað er þvermál þumalfingur?
Finndu út hversu mikið þú vilt eyða , á ári, í eftirlaun. Margfalda það með 25 . Það er hversu mikið þú ættir að hafa vistað á starfslokareikningnum þínum.
Með öðrum orðum, grundaðu starfslok reikning þinn sparnaður markmið á útgjöldum þínum , ekki tekjur þínar.
Mundu að þetta er bara almenn þumalputtur. Persónuleg fjármál er - vel persónuleg. Fjárhæðin sem þú þarft til eftirlauna veltur á fjölda þátta þ.mt skuldastig þitt, eftirlifendur, heilsu þína, lífslíkur, skattskyldur þínar, tryggingarþarfir þínar og aðrar forsendur.