Þú gætir þurft að velja milli bíls og húsa Hefur þú einhvern tíma hugsað að þú gætir þurft að velja milli nýrra eða næstum nýja bíls þíns og eiga eigin heimili? Mörg ungt fólk er að finna út erfiðan hátt að það er oft eitt eða annað. Bíll á móti húsi.
Leyfðu mér að sýna þér hvernig bíllinn þinn getur haldið þér frá hæfi fyrir veð. Dæmiin sem notuð eru byggjast á forsendum sem finnast neðst á þessari síðu.
Ég mun kasta fullt af tölum í kringum, en bera með mér. Hugmyndin er reyndar frekar einföld og skilningur á því getur skipt máli á hæfi til veðs eða ekki. Í lok dæmi sem hér er sýnt, muntu sjá hvers vegna svo margir endar að þurfa að velja á milli nýju bíla sinna og eiga eigin heimili og hvernig þú getur forðast að vera einn af þeim.
Hvernig lánveitendur ákvarða hversu mikið húsnæðislán þú færð fyrir
Lánveitendur nota tvær einfaldar hlutföll til að ákvarða hversu mikið fé þú getur lánað til að kaupa heimili. Hér er hvernig á að fljótt reikna þá.
Hlutfall # 1: Samtals mánaðarlega húsnæðiskostnaður samanborið við heildar mánaðarlegar tekjur
Skref 1: Skrifa niður heildarskatt þinn á mánuði, fyrir frádrátt fyrir skatta, tryggingar osfrv.
Skref 2: Margfalda númerið í skref 1 sinnum .28 (28%). Þetta er sú upphæð sem flestir lánveitendur nota sem leiðarvísir fyrir hvað heildarkostnaður húsnæðis (höfuðstóll, vextir, fasteignaskattar og húsnæðis tryggingar eða PITI) ætti að vera.
Sumir lánveitendur mega nota miklu hærra hlutfall (allt að 35%, en flestir geta ekki raunverulega borgað þetta mikið til húsnæðis, og hlutfall # 2 gerir þetta oft tilefni).
Dæmi um hlutfall # 1:
Samanlagður tekjur fyrir þig og maka þinn eru $ 70.000, eða $ 5.833 á mánuði. $ 5.833 x 28% = $ 1.633. Heildar PITI þín ætti ekki að fara yfir þetta magn.
Hlutfall # 2: Skuldir við tekjur
Skref 1: Skrifa niður allar mánaðarlegar skuldir þínar sem lengja í meira en 11 mánuði í framtíðina, svo sem bílalán, húsgögn eða aðrar afborganir , lánakort, námslán o.fl.
Skref 2: Margfalda fjölda í skref 1 sinnum .35 (35%). Heildarskuldir þínar á mánuði, þ.mt hvað þú átt að borga í PITI, ætti ekki að fara yfir þetta númer.
Dæmi um hlutfall # 2:
Þú og maki þinn hafa kreditkorta greiðslur á $ 200 á mánuði, bíll greiðslur $ 436 og $ 508 (sjá forsendur), nemendalán greiðslur $ 100 og $ 75, greiðslur $ 100 á mánuði fyrir húsgögn sem þú keyptir á snúnings lánsreikningi og greiðir á tveggja ára tímabili fyrir heildarskuldbindingu á mánuði um 1.419 kr.
Margfalda heildar mánaðarlegar tekjur þínar $ 5.833 á mánuði sinnum .35 (35%). Heildarskuldir þínar á mánuði, þ.mt PITI, skulu ekki fara yfir $ 2.041. Dragðu mánaðarlegar skuldir þínar frá $ 1.419 frá $ 2.041. Þetta skilur þér $ 622 á mánuði fyrir PITI. Dragðu frá þér áætlaðan skatta og tryggingar (sjá forsendur) og þú ert vinstri með $ 386 á mánuði gagnvart höfuðstól og vexti á veð.
Hvernig Bíll Greiðsla þín getur haldið þér frá hæfi fyrir húsnæðislán
Undir ofangreindum myndum gætir þú fengið hús sem kostar $ 61.000 (í 6,5% vexti).
Sérðu vandamálið? Það eru mjög fáir staðir eftir í Bandaríkjunum þar sem þú getur keypt hús fyrir $ 61.000. Hvað er að halda þér frá hæfi fyrir hæfilegan veðfjárhæð? Bíll greiðslur þínar! Án þeirra gætir þú fengið lánshæfiseinkunn (PITI) á $ 1.565 á mánuði ($ 2.040 samtals leyfðar mánaðarlegar skuldir greiðslur að frádregnum raunverulegum mánaðarlegum skuldbindingum þínum, þar með talið bílgreiðslur, $ 475). $ 1.565 mínus eignarskattar, húseigenda tryggingar og einkaveðlánatryggingar, skilar $ 1.074 á mánuði í höfuðstól og vaxtagreiðslur. Án bíla greiðslur þú gætir átt við hús sem kostar um það bil 169.000 $.
Hvernig getur þú komist hjá því að velja milli nýrra bíla og eiga heima
Nú þarf augljóslega að hafa samgöngur, þannig að það er ekki að fara án bíla en að taka tillit til þess að kaupa nýja bíla á hæfni þína til að kaupa hús svo þú getir áætlað framundan með því að gera skynsamlegar ákvarðanir um kaup á bílum .
Flestir bílar lækka mjög mikið í verðmæti, svo að kaupa einn eða tveggja ára gamla bíla getur sparað á milli $ 5.000 og $ 15.000 (miðað við að bíllinn kostar $ 25.000 nýtt). Þetta myndi bæta verulega hlutfall skulda til tekna og leyfa þér að eiga rétt á stærri veð en leyfa þér þó að eiga góða, næstum nýja bíla.
Að kaupa sömu gerð og líkan bíla sem notuð eru í ofangreindum myndum, en að kaupa tvo ára bíla í stað nýrra myndi gefa þér bílgreiðslur á $ 183 og $ 350 á mánuði í stað $ 436 og $ 508, fyrir sparnað á $ 411 á mánuði (ekki að nefna það sem þú vilt spara á tryggingar farartæki). Þú átt rétt á $ 65.000 meira húsi fyrir samtals $ 128.000. Þú ert miklu líklegri til að finna hús fyrir $ 128.000 en $ 61.000!
Aðalatriðið
Niðurstaðan er sú að það er skemmtilegt (og freistandi) að hafa nýja bíla en þegar þú telur að viðskiptin milli nýrra og næstum nýju og áhrifin sem það hefur á hæfni þína til að kaupa heimili eða uppfylla önnur fjárhagsleg markmið er það er þess virði?
Forsendur sem notaðar eru í þessari grein Forsendur sem notaðar eru í þessari grein til dæmis:
Einn maki hefur keypt 2003 Toyota Tundra vörubíl með 4dr Access Cab SR5 4WD SB (4,7L 8cyl 4A) á grunngjaldi 26,775 $, auk 3-í-1 Combo Radio með CD Changer fyrir 490 kr. vegagerð fyrir $ 1.005, fyrir samtalsverð nýtt af $ 28.270. Hinn maki hefur keypt 2003 Nissan Altima 3.5 SE 4dr Sedan (3.5L 6cyl 4A) með grunnverði á $ 23.149, auk íþróttapakki (sólarljósi og aftan spólu) fyrir $ 1.249 fyrir samtals $ 24.398.
Þessi bílaverð er nálægt því að meðaltali bílaverð er greitt árið 2002.
Þú hefur framúrskarandi og verulegan lánsfé og er hæfur til lánvextir 4,5% ( lánshæfismatið hefur áhrif á vexti þína). Bílalán þín eru í fimm ár og gera ráð fyrir að þú greiddir $ 1.000 niður á hvern bíl, sem leiðir til greiðslna af $ 436 fyrir Nissan Altima og $ 508 fyrir Toyota Tundra.
Ef þú kaupir tveggja ára Nissan Altima í staðinn fyrir nýja verður meðalverðið í kringum $ 10.400 í stað $ 24.398 og mánaðarleg greiðsla þín verður um 183 $ í 6,3% vexti og $ 1.000 niður (verð á notuðum bílum er yfirleitt nokkuð hærra en verð á nýjum bílum).
Ef maki þinn kaupir tvo ára Toyota Tundra vörubíl í staðinn fyrir nýja, fyrir $ 19.000 í stað 28,270 Bandaríkjadala (Toyotas lækka ekki eins fljótt og bandarískir bílar) mun mánaðarleg greiðsla þín vera um $ 350 á 6,3% vexti og $ 1.000 niður .
Skattar þínar eru $ 2.000 á ári, eða $ 166 á mánuði og tryggingar húseiganda þín eru $ 300, eða $ 25 á mánuði.
Þú getur ekki gert niður greiðslu sem jafngildir 20% af verðmæti hússins sem þú ert að kaupa, þannig að þú verður einnig að borga einkaveðlána tryggingu , áætlað að $ 45 á mánuði.