Ætti þú að draga 4 prósent fyrir eftirlaun? Eða aðeins 3 prósent?
Hversu mikið fé er hægt að taka á öruggan hátt úr starfslokinu þínu?
Þangað til nýlega, almennt samþykkt þumalputtaregla sagði að draga 4 prósent á hverju ári .
Hins vegar eru sérfræðingar nú að segja að 3 prósent gætu verið betri.
Svo hver er það?
Hvers vegna er 4% reglan svo vinsæl?
Það fer aftur í 1994 rannsókn fjármála ráðgjafa Bill Bengen. Þessi rannsókn sýndi að aðalfjárfesting retirees sem drógu 4 prósent úr eignasafni sínu á hverju ári var aðallega ósnortinn.
Þeir náðu þessu með því að halda íhaldssama eigu sem framleiddi nóg árlega ávöxtun til að halda í við verðbólgu.
Já, höfuðstóllinn muni minnka með tímanum. Hins vegar mun það gerast á svo hægum hraða að retiree er tölfræðilega líklegt að viðhalda eigu hans um allt líf sitt.
Í áratugi hefur 4 prósent verið staðlað siðareglur við ákvörðun um hversu mikið þú þarft að spara fyrir starfslok .
A $ 1 milljón eftirlaunasafni mun lenda þér eftirlaunatekjur á $ 40.000 á ári ($ 1.000.000 sinnum 0.04 er $ 40.000).
A 700.000 $ eigu mun lenda þér eftirlaunatekjur á $ 28.000 á ári ($ 700.000 sinnum 0,04 jafngildir 28.000 $).
Hins vegar eru ávöxtun markaðarins 2012 að fjárfesta spyrji 4 prósent regluna. Sumir fjármálaráðgjafar hafa áhyggjur af því að 4 prósent séu of árásargjörn um afturköllun. Þeir hafa breytt tilmælum sínum til 3% afturköllunarhlutfall.
Af hverju? Tveir ástæður: verðbólga og lægri eignaverðmæti.
Hvað þarf verðbólga að gera með það?
Þegar Bengen framkvæmdi viðmiðunin 4 prósent rannsókn árið 1994, þá var hægt að fá það sem þú getur fengið frá íhaldssömum fjárfestingum eins og skuldabréfum, geisladiskum og ríkisvíxlum. Síðan, í apríl 2012, var ávöxtun þessara íhaldssömra fjárfestinga næstum ekkert.
Á sama tíma var verðbólga einnig næstum ekkert.
Það er rétt að "örugg ávöxtun" samræmist verðbólgu. Með öðrum orðum er ávöxtun miðað við verðbólgu svipuð, þó að hránúmerin hafi breyst.
En 2012 var ekki eðlilegt og undanfarin ár hafa haldið áfram með þessa þróun. Hins vegar geta vextir ekki verið lágir að eilífu. Það er tækifæri - ekki trygging - að verðbólga geti hækkað á næstu árum vegna þess að hafa slíka lágu vexti.
Ef það gerist, þá er líka möguleiki að ávöxtunarkrafa á öruggum / íhaldssömum fjárfestingum muni ekki fylgjast með verðbólgu. Í þessu tilviki gætu 4 prósent verið of árásargjarn að afturköllunarhlutfalli.
Hvað um lægra verðmæti eigna?
Verðmæti eigu er óstöðugt. Það fer eftir því hversu vel markaðurinn er að gera. Ef þú fylgir 4 prósent reglan, þá verður þú að breyta lífsstíl þínum á grundvelli óstöðugleika á markaði .
Til dæmis, meðan á nautahlaupi stendur, getur eignin þín staðið í $ 1 milljón dollara. Það þýðir að þú munt lifa á $ 40.000 á ári. Á markaðsþurrku getur eignasafn þitt lækkað í $ 850.000. Ef þú fylgir 4 prósent reglan, muntu aðeins 34.000 $ til að lifa á því ári.
Hvað gerist ef þú getur ekki lifað á minna? Ef þú þarfnast $ 40.000 til að greiða reikningana þína , munt þú endilega selja fleiri eignir þínar þegar markaðurinn er niður.
Það er versta tími til að selja.
Það er að hluta til af hverju fjármálaráðgjafar í dag segja fólki að skipuleggja 3% afturköllunarhlutfall. Þetta ráð fylgir hugmyndinni um "von á besta, áætlun fyrir það versta." Skipuleggðu nauðsynlegan kostnað á 3 prósentum. Ef birgðir þjóta og þú ert þvinguð til að draga 4 prósent til að standa fyrir reikningana þína, muntu samt vera öruggur.
Hvað þýðir þetta?
Þetta þýðir að sömu $ 1 milljón eignin muni skila þér tekjum af $ 30.000 á ári fremur en $ 40.000.
Ekki örvænta ef þú nærð eftirlaun og eignasafn þitt er ekki nálægt einum milljón eða meira. Þetta er aðeins í skipulagsskyni. Aðrir þættir eins og lífeyrir, almannatryggingar, þóknanir og leiga eignir munu breyta útreikningum þínum.
Útgjöld þín í starfslok gætu einnig verið lægri en þú heldur. Þegar veðin er greidd og börnin þínir eru að vinna sér inn peninga verða reikningarnir þínar mun minni.
Skatthlutfall þitt á starfslok gæti einnig lækkað.
Aðalatriðið? Forgangsraða sparnaður fyrir starfslok . Vista hart í gegnum 401 (k) áætlanir, Roth IRA , og aðrar langtímafjárfestingar eins og að eiga leigueignir. Þú munt þakka þér þegar þú ert eldri, þar sem þú munt geta notið eftirlauna með meiri frið í huga.