Hversu mikið fé ættir þú að setja til hliðar fyrir starfslok?
Hversu mikið fé ættir þú að fjárfesta í 401k eða IRA eftirlaunareikningnum þínum? Tíu prósent? Fimmtán prósent? Hversu mikið fé þarftu að setja til hliðar fyrir starfslok?
Svarið fer eftir því hversu mikið þú færð úr lífeyri, leigutekjum, þóknunum, almannatryggingum og annars konar eftirlaunatekjum.
Í þeim tilgangi að þessi grein munum við gera ráð fyrir að þú hafir engar aðrar heimildir til eftirlauna . Þessi forsenda gerir okkur kleift að einbeita sér að framlögum þínum á sparisjóðsreikning.
Því fyrr sem þú byrjar, því minna sem þú þarft að leggja sitt af mörkum
Sem þumalputtaregla, því yngri sem þú byrjar, því minni magn sem þú getur komist í burtu með því að leggja sitt af mörkum. Skulum skoða nokkur dæmi.
Dæmi 1
Gerum ráð fyrir að þú sért 30 ára, græða þig á $ 50.000 á ári og þú vilt hætta störfum á aldrinum 65. Þú hefur núll vistað svo langt. Þú vilt lifa á 85 prósent af tekjum þínum fyrirfram eftirlaun þegar þú hættir (sem er 42.500 $ á ári).
Til að ná markmiði þínu þarftu að sameina hreiður egg af $ 2 milljónir ($ 2.06 milljónir, til að vera nákvæm) þegar þú hættir. Það kann að hljóma eins og mikið en muna: 35 ár frá nú verður $ 2 milljónir virði mun minna en 2 milljónir Bandaríkjadala í dag, þökk sé verðbólgu. Einnig, mundu að peningurinn þarf að endast þig lengi - hugsanlega eins lengi og 35 ár ef þú býrð til að vera 100.
Hvernig nærðu 2 milljónir Bandaríkjadala? Ef þú ert 30 ára gamall og sparnaður með $ 0, sem vill lifa á 42,500 Bandaríkjadali á ári í starfsloki, þarftu að spara $ 600 á mánuði.
Það gerir ráð fyrir að þú fjárfestir í 70 prósentum hlutabréfum, 25 prósentum skuldabréfum og 5 prósentum reiðufé og markaðirnir fara að meðaltali.
Dæmi 2
Gerum ráð fyrir að þú sért 40 ára, þú færð 50.000 $ á ári, þú vilt hætta störfum á 65 ára aldri, þú hefur nú þegar sparað núll og þú vilt lifa á 42,500 Bandaríkjadali á ári í eftirlaun.
Með öðrum orðum, gerum við ráð fyrir sömu atburðarás og dæmi 1, þar sem eina breyturinn er aldur.
Notaðu sömu fjárfestingarforsendur eins og við gerðum í dæmið hér fyrir ofan, þú þarft að spara $ 1.000 á mánuði. Með öðrum orðum, að bíða í áratug til að byrja að sparnaðar, þyrftu þér næstum að tvöfalda sparnaðinn þinn til þess að ná sama markmiði.
(Ef þú notar sömu forsendu og breytir breytu þannig að þú byrjar að vista á aldrinum 20, þá ættir þú aðeins að spara um $ 375 á mánuði. Ef þú vistaðir $ 1.000 á mánuði frá og með 20 ára aldri, áttu 8,4 milljónir Bandaríkjadala við þann tíma sem þú leggur af störfum.)
Hvers vegna slík breyting?
Þessi breyting er vegna valda samsettra áhrifa, sem Albert Einstein kallaði "öflugasta afl í alheiminum."
Samsett vaxtir eru hugtök sem lýsa áhættu / hagnað af fjárfestingum þínum sem afla meiri áhuga. Með öðrum orðum byggir áhuginn á sig. (Smelltu á tengilinn til að fá nánari útskýringar).
Því yngri sem þú ert þegar þú byrjar að spara, því meiri tíma sem fjárfestingar þínar geta blandað saman. Ef þú bíður þangað til þú ert eldri þarftu að spara meira til að bæta upp fyrir týndan tíma.
Hvernig reiknir þú það?
Við reiknað þetta með því að nota áætlun Fidelity Fjárfestingar á netinu á eftirlaunakostnaði .
Með því að slá inn aldur þinn, viðkomandi eftirlaunaaldur þinn, fjárfestingastíll þinn og upphæðin sem þú hefur þegar vistað, mun reiknivélinn reikna út hversu mikið þú ættir að spara á mánuði til þess að ná markmiðum þínum um eftirlaun . Sem fyrirvari, þetta líkan reiknivél veitir aðeins gróft stefnumótandi niðurstöðu sem ætti ekki að bregðast við eða treysta á.
Eru einhverjar þumalputtareglur?
Hér eru 4 leiðbeiningar til að hjálpa þér að ákveða hversu mikið þú átt að spara fyrir starfslok :
Hámarkaðu vinnuveitanda þinn .
Ef vinnuveitandinn þinn passar við eftirlaunafyrirkomulag þitt, nýttu þér það sem þú vilt - jafnvel þótt þú hafir mikinn áhuga á skuldum . Kreditkortaskuldir gætu kostað þig 25 prósent í vöxtum; Samsvörun félagsins veitir tryggt 50 - 100 prósent "aftur".
(Hvað er samsvörun fyrirtækja? Segjum að flís stjóri þinnar sé 50 sent fyrir hverja dollara sem þú leggur til, allt að ákveðnu magni.
Þetta er kallað fyrirtæki samsvörun. Þú munt fá 50 prósent "aftur", svo að segja, á peningana þína, því að hver $ 1 þú fjárfestir sjálfkrafa verður $ 1,50.)
Þetta er ástæðan fyrir því að eftirlaun sparnaður ætti að vera forgangsverkefni þitt, jafnvel hærra en að borga skuldakort skulda eða borga fyrir háskólanám barna.
Vigtu atvinnuþátttöku og samgöngur á R oth vs. hefðbundnum
"Roth" starfslok reikninga , svo sem Roth 401k og Roth IRA, leyfa þér að leggja fram peninga eftir skatta. Þú greiðir skatta af tekjum þínum núna, en þú forðast skatta þegar þú tekur það í starfslok, þ.mt skattar á hagnaði.
Hefðbundin starfslok reikninga, eins og hefðbundin 401k í boði hjá flestum vinnuveitendum, leyfa þér að leggja fram fyrirfram dollara. Þú forðast skatta núna, en þú færð högg með skattreikning í eftirlaun.
Aldur, tekjur og forsendur um núverandi og framtíðarskatthlutfall ákvarða hvort Roth vs hefðbundin skipulag sé rétt fyrir þig. Lestu meira um Roth starfslok reikninga, tala við skatta faglega, og gefðu það vandlega hugsun. Skattarreikningurinn þinn er einn af stærstu kostnaði sem þú munt nokkurn tíma hafa í huga við veðgreiðsluna þína - svo það borgar sig að meta skattaáætlunina þína þegar þú ert að skipuleggja starfslok .
Auktu hlutfall þitt í samræmi við áratuginn sem þú byrjar
Það er engin regla um hlutfall af tekjum þínum sem þú ættir að leggja til hliðar fyrir starfslok. Hlutfallið er mismunandi eftir aldri þegar þú byrjar að vista.
Ef þú ert 20 ára, aflaðu $ 50.000 á ári og sparaðu 10 prósent af tekjum þínum - $ 5.000 á ári - í starfslok reikning, þá muntu meira en ná markmiðum þínum um eftirlaun.
En ef þú ert 30 þegar þú byrjar að spara, mun 10 prósent ekki vera nóg. Þú þarft að spara 15 prósent af tekjum þínum (um $ 7.200 á ári) til að mæta markmiðum þínum um eftirlaun .
Ef þú byrjar á 40 ára aldri þarftu að spara 24 prósent af tekjum þínum, eða $ 12.000 á ári, til að ná markmiðinu þínu.
Byrjaðu á aldrinum 50 og þú þarft að spara næstum helmingi tekna- $ 2.000 á mánuði eða $ 24.000 á ári til að ná markmiðinu þínu.
Ekki taka auka áhættu til að bæta fyrir týndan tíma
Ef þú byrjaðir að spara fyrir eftirlaun síðar í lífinu, gætir þú freistast til að taka á móti áhættusömum fjárfestingum til að bæta upp fyrir týna tíma. Ekki gera þetta. Áhætta er tvíhliða götu: þú gætir unnið stórt, en þú gætir tapað meira. Og á seinni aldri hefur þú minni tíma til að endurheimta frá tapi.
Eina leiðin til að bæta fyrir týndan tíma er að spara meira.