Lærðu margfalda með 25 reglum og 4 prósentu reglan
Reglan "margfalda með 25" og regluna "4 prósentu" eru oft rugla saman við hvert annað en þær innihalda gagnrýninn munur: einn leiðbeinir hversu mikið þú ættir að spara, en hin metur hversu mikið þú getur örugglega tekið af sér.
Skulum taka ítarlega líta á hvert þessara þessara svo að þú hafir skýrt á báðum.
Margfalda með 25 reglu
The Multiply by 25 Rule áætlar hversu mikið fé þú þarft í eftirlaun með því að margfalda viðeigandi árstekjur um 25.
Til dæmis: Ef þú vilt draga $ 40.000 á ári úr eftirlaunasafni þínu, þarftu $ 1 milljón dollara í eftirlaunasafni þínu. ($ 40.000 x 25 er $ 1.000.000.) Ef þú vilt draga $ 50.000 á ári þarftu 1,25 milljónir Bandaríkjadala. Til að draga $ 60.000 á ári þarf 1,5 milljónir Bandaríkjadala.
Þessi regla þumalfingur áætlar upphæðina sem þú getur tekið frá eigu þinni. Það skiptir ekki máli fyrir aðrar uppsprettur eftirlaunatekna, eins og lífeyrisgreiðslur, leiguhúsnæði , almannatryggingar eða aðrar tekjur.
Hvers vegna mikið? Þessi þumalfingur gerir ráð fyrir að þú getir búið til árlega raunávöxtun 4 prósent á ári. Það gerir ráð fyrir að birgðir, til lengri tíma litið (15-20 ár eða meira), muni framleiða árlega ávöxtun um 7 prósent. Fjárfestingardaga Warren Buffet spáir því að bandaríska hlutabréfamarkaðinn muni upplifa 7 prósent langtímavöxt á næstu áratugum.
Á sama tíma hefur verðbólga áhrif á gengi Bandaríkjadals um u.þ.b. 3 prósent á ári.
Það þýðir að "raunverulegur ávöxtun" - eftir verðbólgu - verður um 4 prósent.
4 Hlutfall Regla
The 4 Percent Regla er oft ruglað saman við margfalda með 25 reglu, af augljósum ástæðum - 4 prósent Reglan, eins og nafnið gefur til kynna, tekur einnig til 4 prósent afkomu.
The 4 Percent Rule, leiðbeinir hins vegar um hversu mikið þú ættir að taka út árlega þegar þú ert á eftirlaun.
Eins og nafnið gefur til kynna segir þessi þumalputtaregla að þú ættir að draga 4 prósent af eftirlaunasafninu þínu á fyrsta ári.
Til dæmis, þú störfum hjá $ 700.000 í eigu þinni. Á fyrsta árinu þínu eftirlaun, dregur þú frá $ 28.000. ($ 700.000 x 0.04 jafngildir $ 28.000.)
Á næsta ári tekur þú sömu upphæð, leiðrétt fyrir verðbólgu. Miðað við 3 prósent verðbólgu, þá ættir þú að taka upp $ 28.840. ($ 28.000 x 1.03 jafngildir $ 28.840.)
The $ 28.840 mynd gæti verið meira en 4 prósent af eftir eigu þinni, eftir því hvernig markaðir sveiflast á fyrsta ári þínu eftirlaun. Ekki hafa áhyggjur af því - þú þarft aðeins að reikna 4 prósent einu sinni. Leiðbeinandi segir að þú ættir að draga 4 prósent á fyrsta starfsaldri þínu og halda áfram að draga sömu upphæð, leiðrétt fyrir verðbólgu hverju ári eftir það.
Hver er munurinn?
The Multiply by 25 Rule áætlar hversu mikið þú þarft í eftirlaunasafni þínu. 4 prósent reglan áætlar hversu mikið þú ættir að taka frá eign þinni eftir að þú ert á eftirlaun.
Eru þessi reglur nákvæm?
Sumir sérfræðingar gagnrýna þessar reglur sem of áhættusöm. Það er óraunhæft að búast við því að 7 prósent ávöxtunarkröfu á árinu verði 7%, segja þeir fyrir eftirlaun sem halda flestum eignum sínum í skuldabréfum og peningum.
Fólk sem vill fá íhaldssama nálgun valið að margfalda með 33 regluna og 3 prósentu regluna.
Með því að margfalda með 33 er gert ráð fyrir að þú hafir "alvöru" ávöxtun - eftir verðbólgu - um 3 prósent. Það felur í sér 6 prósent langtíma árshæfismat, að frádregnum 3 prósentum verðbólgu.
The 3 prósent Regla talsmenn draga 3 prósent af eigu þinni á fyrsta ári þínu eftirlaun. Einstaklingur með safn af $ 700.000 myndi draga 21.000 dollara á fyrsta starfsaldri og stýra verðbólgu 21.630 $ á öðru ári.
Sumir segja frá þessari nálgun sem of íhaldssamt, en aðrir halda því fram að það sé viðeigandi fyrir eftirlaunardaga í dag sem búa lengur og vilja viðráðanlegan áhættu í eigu þeirra.
Ætti þú að laga fyrir verðbólgu?
Hér er mikilvægt eftirfylgni: Þarf að breyta þessum tölum fyrir verðbólgu, sérstaklega ef þú ert nokkra áratugi frá starfslokum?
Já. Hér er "fljótleg samantekt":
- Ef þú ert 10 ára frá eftirlaun, fjölgaðu með 1,48.
- Ef þú ert 15 ára frá eftirlaun, fjölgað um 1,8.
- Ef þú ert 20 ára frá eftirlaun, fjölgaðu með 2,19.
- Ef þú ert 25 ára frá eftirlaun, margfalda með 2,67.
Gerum ráð fyrir að þú viljir draga $ 80.000 á ári úr eftirlaunasafni þínu og þú ert 25 ára í burtu frá eftirlaun. Margfalda $ 80.000 x 2.67 = $ 213.600. Það er verðbólgumarkmiðið þitt.