Áætlun um eftirlaun er byggð á forsendum
Í kjölfarið er áætlun um eftirlaun byggt á forsendum. Þú þarft að giska á hversu lengi þú munt lifa, hvers konar langtímaávöxtun hlutabréfamarkaðarins mun framleiða, hvaða "nauðsynlegar" útgjöld þínar eru lífeyrisreikningar eða langtímameðferð og hvaða lífsstíll þú vonast til hafa efni á. Þeir eru allt ótrúlega erfitt að spá fyrir um.
Þú verður einnig að gera giska á hvaða aldri þú hættir að vinna. Margir unglingar skrifa af sér mikilvægi sparnaðarlífeyris með því einfaldlega að segja "Ég elska vinnuna mína, svo ég vinn þar til ég er 70 ára."
En ekki eru allir eftirlaunir frjálsir. Margir unglingar vanmeta áhrifin sem heilsa þeirra gæti haft á hæfni sína til að vinna. Og margir heilbrigðir 60 ára gamlar finna sig lagðir á tímum sem hagkerfið breytist súrt. Öldungar eiga erfitt með að finna vinnuveitanda sem er tilbúinn að ráða og þjálfa þá.
(Frekari upplýsingar um takmarkanir á eftirlaunagjaldi .)
A gróft mat
Hér er stutt leiðarvísir til að meta hversu mikið þú þarft þegar þú störfum:
Skref 1: Gerðu fyrst giska á hversu mikið þú vilt eyða í tilteknu ári. Þar sem þú hefur gert fjárhagsáætlun og þú veist hvað árleg útgjöld þín eru, ættir þú að hafa góðan hugmynd um hversu mikið þú ert að eyða.
Hafðu í huga að sum núverandi kostnaður þinn verður ekki lengur þörf á eftirlaun - til dæmis gæti húsið þitt verið að fullu greidd.
En þú munt hafa nýja kostnað. Bílatryggingin þín hækkar þegar þú verður eldri. Þú gætir þurft að endurnýja heimili þitt byggt á líkamlegri takmörkun eða fötlun. Þú gætir viljað hjálpa að senda barnabörn þína til háskóla. Þú gætir þurft að sjá um fatlaða systkini. Þú getur einfaldlega viljað ferðast meira.
Skref 2: Margfalda upphæðina sem þú þarft að eyða á tilteknu ári - árleg útgjöld þín - um 25 til 33. Þetta svið táknar gróft magn sem þú þarft þegar þú leggur af störfum.
Til dæmis, ef þú þarft 40.000 $ til að standa straum af árlegum kostnaði þínum, þarftu $ 40.000 x 25 = $ 1.000.000 til að hætta störfum sem íhaldssamt mat, eða $ 40.000 x 33 = $ 1,32 milljónir sem öruggari áætlun.
Hvers vegna margfalda með 25 til 33? Það gerir ráð fyrir að peningarnir þínar fái "alvöru" ávöxtun - eftir verðbólgu - 3 prósent (margfalda með 33) í 4 prósent (margfalda um 25).
Af hverju gerum við ráð fyrir því?
Legendary investor Warren Buffet sagði að hann búist við því að langtímavöxtur bandarískra hlutabréfa muni koma til langtíma meðaltals um 7 prósent, þannig að það er ágætis mælikvarði til að nota þegar þú metur hversu mikið hlutabréfasöfnin þín munu koma aftur. Verðbólga Bandaríkjanna hefur haldið stöðugum í kringum 3 prósent á langan tíma, svo það er líka ágætis forsendan að nota.
Á grundvelli þessara töluliða er "raunverulegur" ávöxtun þín 7 prósent að frádregnum 3 prósentum verðbólgu, eða 4 prósentum. Þar sem þú munt ekki hafa alla peningana þína í birgðir fé - þú verður fjölbreytt í öruggari fjárfestingar eins og skuldabréf og reiðufé - mér líkar að nota 3 prósent "alvöru aftur" mæligildi.
Lærðu meira um tvær mikilvægu þættirnar í stærðfræði.
Galli við þetta kerfi
Hins vegar ætti þetta aðeins að nota sem mjög gróft leiðarvísir. Sumir retirees finna að þeir eyða mestum peningum á fyrstu árum eftirlauna sinna þegar þeir hafa heilsu og orku til að ferðast erlendis, uppfæra eldhúsið sitt, kaupa seglbát og ganga í tennisklúbburinn. Eftir því sem tíminn rennur út, byrja eftirlaunamenn stundum að taka þátt í færri starfsemi, sem veldur því að þeir eyða minna.
Enn fremur er erfitt að spá fyrir um hvaða skattar, gas- og rafmagnshraði eða vatns- og skólpvextir verði áratugum. Það er líka næstum ómögulegt að giska á hversu mikið Medicare eða almannatrygging muni veita, sérstaklega ef þú ert nú á 20 eða 30 ára aldri.
Niðurstaðan er sú að það er mikilvægt að hafa valkosti og sveigjanleika eins og þú aldur.
Ef hagkerfið verður súrt ef þú lætur þig líða á 59 ára aldri, ef heilsu þinni dregur úr eða ef gas- og orkugjald hylur, verður þú huggað á eldri árum með því að þú hefur þægilegt púði eða öryggisnet til að falla aftur á.
Það er helsta ástæðan fyrir því að ég hvet þig til að meta of mikið af því hversu mikið þú þarft til eftirlauna - jafnvel þótt þú elskar vinnuna þína og þú vilt aldrei hætta að vinna.