Snemma eftirlaun er möguleiki fyrir frugal Savers og Extreme Planners
Almennt er eftirlaunatryggingin lágt og næstum helmingur allra bandarískra heimila er í hættu á að hafa ekki nóg af peningum í eftirlaun. Fyrir mikla sparnaðarmenn með metnaðarfullum markmiðum að ná fram fjárhagslegu sjálfstæði eftir 40 ára aldur hefur almennt skortur á eftirlaunum í þessu landi ekki áhrif á löngun þeirra til að skora á hefðbundna visku.
Snemma eftirlaun er draumur sem margir vilja ná. En raunin er sú að umbreyting í snemmtekin eftirlaun skapar sumar fjárhagsáætlanir. Fyrsta áskorunin er að reyna að reikna út hversu mikið fé þú þarft í raun að hafa vistað þegar þú nærð degi 1 í fjárhagslegri sjálfstæði. Svarið: Það fer eftir því hvernig þú skilgreinir starfslok.
Snemma eftirlaun : Hversu mikið sparnaður er nóg?
Almennar leiðbeiningar fyrir flesta sparifjáreigendur er að leitast við að skipta um 80 prósent fyrirfram eftirlaunatekjur. Þetta markmið um að skipta um tekjur er markhópur sem er stillt til að viðhalda sömu þægilegum lífsstíl á eftirlaun. Starfskröfur um eftirlaun eins og þetta geta unnið fyrir meirihluta starfsmanna sem skipuleggja hefðbundna starfslok í upphafi 60 ára. Hins vegar eru hefðbundnar eftirlaunastarfsemi viðmiðanir minna árangursríkar ef þú ert að skipuleggja snemma starfslok . Þetta er vegna þess að snemmtekin eftirlaunþegar eru líklega þegar notuð til að krefjast mun minna en 100 prósent af tekjum til að standa undir bótarkostnaði.
Önnur áskorun fela í sér að ályktun að tekjutengd uppspretta, svo sem almannatrygging, verði ekki í boði fyrr en 62. Þegar snemmtekin eftirlaunþegar eiga rétt á almannatryggingum mun líklega draga úr raunverulegum ávinningi vegna styttra vinnusögu. Það er vegna þess að ávinningur almannatrygginga byggist á að meðaltali verðtryggðrar mánaðarlegar tekjur á 35 árum sem þú hefur aflað mestu skattskyldar tekjur.
Öll snemmtekin eftirlaunár með núll eða takmarkaða tekjur munu lækka áætlaðan mánaðarlegan ávinning.
Flestir væntanlegir snemmtekin eftirlaunþegar skoða almannatryggingar sem viðbótarbætur. Við skulum andlit það, ef þú hefur getu til árásargjarnt að vista nóg fyrir eftirlaun og löngunin til að skipta yfir í fjárhagslegt sjálfstæði á 40 ára aldri, þá mun þú líklega ekki treysta á almannatryggingar einn ef yfirleitt. Hæfni til að ganga frá vinnuafli samkvæmt skilmálum þínum (eða að minnsta kosti hafa frelsi til að hætta störfum þegar þú ert tilbúinn til) þarf yfirleitt samsetta af eftirfarandi innihaldsefnum: yfir meðaltali sparnaðartekna, skuld.
Hér eru nokkrar viðbótarráðleggingar um leiðir til að staðsetja þig fyrir snemma eftirlaun:
Sparaðu eins mikið og mögulegt er í 401 (k), IRA, og skattskyldar fjárfestingar. Lykillinn að því að ná snemma starfslok er venjulega miðstöðvar í kringum mikið og sparnaður eins mikið og mögulegt er. Þetta kann að hljóma eins og ekki-brainer og flestir fjárhagsáætlanir benda nú þegar til að hámarka sparnað. En þú vilt líka einbeita sér að því að vista á réttum stöðum eða eignarstöðu. Að stuðla að hámarksupphæðinni sem er möguleg í 401 (k) áætlunum, einstökum starfslokreikningum og miðlunareikningum hjálpar til við að skapa skilning á fjölbreytni skatta.
Almennt hefur starfslok reikninga eins og 401 (k) eða IRA 10 prósent snemma afturköllunar refsingu fyrir dreifingu fyrir 59 ára aldur. Sérstakar skattareglur, svo sem innri tekjulýsing 72 (t) geta hjálpað til við að koma í veg fyrir þessar viðurlög. En snemma eftirlaunþega þarf að lokum að stýra skattalegum afleiðingum sem tengjast því að þeir munu búa til eftirlaunatekjur.
Halda framfærslukostnaði sem samsvarar ekki tekjunarstigi þínu. Þar sem þú valdir að lifa og lífsstíl val þitt mun hafa mikil áhrif á getu þína til að spara. Það er vegna þess að án mikillar umhugsunar tekna verða þessar draumar draumar áfram draumar. Vinnuskostnaður þinn á vinnutímum þínum verður einnig að vera vel í lagi fyrir viðkomandi eftirlaunastíl. Minimalism og spennandi lífshugtök eru vinsælar yfir vaxandi hópi fólks sem hefur áhuga á að safna saman mikilvægum lífsreynslu fremur en efni.
Ef þú getur náð mikilvægum markmiðum lífsins en þarfnast minni hluta af tekjum þínum verður þú líklega þegar notaður við lægri tekjuskiptahlutfall í starfslokum en viðhalda sömu þægilegu lífsstíl þínum.
Fjarlægðu hávaxta neytendalán og haldið lágt hlutfall skulda. Lægri skuldaskuldbindingar í eftirlaun hjálpa til við að losna við tekjur af grunnþörfum og lífsstílkostnaði. Flestir snemma eftirlaunþegar eiga sameiginlegt skuldabréf að verða skuldalaus áður en þeir ganga frá störfum. Stjórnsýsluleg skuldaskuldbinding á fasteignum eins og aðalbúsetu eða leiguhúsnæði eru undantekning svo lengi sem mánaðarlegar skuldir eru lágir. A 20 prósent eða lægra hlutfall skulda til tekna er leiðbeinandi leiðbeining ef þú ætlar að hætta á 40 ára aldri.
Ef sparnaður að minnsta kosti helmingur tekna er ekki hugsanleg hindrun fyrir fjárhagslegt sjálfstæði áætlanir, það eru aðrir hlutir sem þarf að huga að. Fyrir einn leyfir Medicare ekki að komast inn fyrr en 65 ára aldur. Það þýðir að þú verður að íhuga aðrar leiðir til að fá hagstæðan sjúkratrygging.
Einföld Útreikningur: Margfalda óskaðan "eftirlauna" tekjur um 25
Hversu mikið sparnaður á eftirlaun verður þú raunverulega þörf fyrir starfslok? Taktu áætluðu árgjöld þín á eftirlaun og margfalda þessa upphæð með númerinu 25. Þetta mun hjálpa þér að meta hversu mikið þú þarft til að ná fram markmiðum þínum um upphaflega eftirlaun. Áætlun um eftirlaunasparnað gerir ráð fyrir að þú getir sagt upp 4 prósent af fjárfestingum þínum á hverju ári án þess að veruleg hætta sé á að hlaupa út af peningum.
Hér er stutt dæmi um 4% úttektarleiðbeiningar í aðgerð. Við gerum ráð fyrir að markmið þitt um eftirlaunatekjur sé að mynda 40.000 $ af fjárfestingartekjum á ári. Til að mæta þessu markmiði þurfti að spara um það bil 1 milljón Bandaríkjadala á viðkomandi aldri eftirlauna. Lítum nú á 25 ára gamall launþega $ 50.000 á ári með getu til að spara helminginn af tekjum sínum í 15 ár. Miðað við meðaltal árásargjarn 7 prósent meðaltali árs ávöxtun, $ 25.000 fjárfest á ári myndi vaxa til rúmlega $ 628.000.
The 4 Percent Rule veitir leiðbeiningar um hversu mikið þú gætir hugsanlega afturkallað árlega þegar þú ert á eftirlaun. Í fyrra dæmi myndi snemma retiree búast við að hafa rúmlega 25.000 $ í árstekjum með því að nota ballpark áætlun.
Það er mikilvægt að hafa í huga að 4% afturköllunarreglan er meira af leiðbeiningum en ábyrgð. Nýlegar fræðilegar rannsóknir hafa áskorun 4 prósent reglan um sjálfstætt starfslok reiknings úttektir. Lægri afturköllunarhlutfall hefur verið sýnt fram á að hækka líkurnar á því að niðurgreiðslanæti verði þar um eftirlaunaárin. Staðreyndin fyrir snemma retirees með langan afturköllunartíma er að framtíðin sé óviss og mikilvægt er að viðhalda sveigjanleika við gerð áætlun um eftirlaunaáætlun.