Hver er betra?
Báðar útgjöldin koma út úr vasanum framan (nema þú fjármagna stigin), þannig að strax áhrif á fjárhagsáætlun þína eru eins. Sömuleiðis geta bæði stig og niðurfærsla dregið úr nauðsynlegum mánaðarlegum veðgreiðslum.
En til lengri tíma litið hafa þær áhrif á fjármál þín á mismunandi vegu.
Sem fljótleg endurnýjun, skulum við skoða muninn á stigum og niður greiðslu. Þá munum við meta hvenær einn valkostur gæti verið betri en annar.
Afsláttarpunktar
Afsláttarpunktar lækka vexti lánsins. Í skiptum fyrir greiðslu í dag mun lánveitandi minnka vexti af skuldum þínum. Þetta er stundum kallað "að kaupa hlutfallið" á láninu þínu vegna þess að þú ert í raun að kaupa lægra hlutfall.
Til að vera nákvæmari geturðu sagt að þú greiðir vexti snemma og lánveitandi þinn stýrir vexti þínum í samræmi við það.
Ekki er hægt að endurheimta vaxtakostnað - þú munt ekki fá vexti aftur þegar þú selur. Þar af leiðandi þarftu að njóta góðs af þeim kostnaði á annan hátt (og vertu viss um að tölurnar bætist við). Það eru nokkrar hugsanlegar leiðir sem þú getur notið góðs af að borga stig, þar á meðal:
- Hugsanleg skattur ávinningur af peningunum sem þú eyðir á stigum
- Lægri mánaðarleg greiðslu, sem leiðir til þægilegra sjóðstreymisástands í framtíðinni
- Lægra hlutfall af skuldum í gegnum árin (ef þú heldur láninu til langs tíma)
Niður greiðslur
Niðurfærsla er upphæð sem þú greiðir fyrir framan við kaupverð fasteignar. Þessi upphæð dregur úr stærð lánsins og táknar eignarhlut þinn á heimilinu (aukið eigið fé þitt ).
Þú ert eigandi hvers heimilis sem þú átt, en lánveitandi þinn getur haft rétt á eigninni þar til þú borgar allar skuldir þínar.
Að greiða niður greiðslu er svipað og að nota heimili þitt sem grís banka. Heimilið virkar sem birgðir af verðmæti: Að því gefnu að heimili missir ekki gildi, getur þú fengið það gildi þegar þú selur eignina. Að öðrum kosti getur þú lánað á móti þessu gildi með öðrum húsnæðislánum eða notað það sem tryggingar fyrir aðrar þarfir .
Greiðslur þínar með punktum og niðurfærslum
Bæði afsláttarpunktur og stærri niðurfærsla munu lækka nauðsynlegar mánaðarlegar veðgreiðslur. Mánaðarlegar greiðslur eru reiknaðar með nokkrum þáttum:
- Vaxtastigið
- Lánshæðin (einnig þekkt sem jafnvægi)
- Lánstími (eða tímalengd sem lánið er áætlað að endast)
Ef þú dregur úr þessum atriðum mun mánaðarleg greiðsla einnig fara niður. Að auki mun magn af vexti sem þú borgar einnig lækka. Athyglisvert er að þú getur haldið lánsfjárhæðinni, en dregið úr heildar vaxtakostnaði með því að lækka vexti eða stytta líftíma lánsins.
Mismunandi inntak lækkar greiðsluna þína, en þeir gera það á mismunandi vegu. Besta leiðin til að sjá þetta er að gera tilraunir með lán reiknivél eða nota afskriftir töflur til að meta mismunandi lán valkosti.
Mikilvægast er að líta á vaxtakostnaðina með tímanum og yfir líftíma lánsins.
Hvað ættir þú að gera?
Með betri skilningi á því hvernig greiðslu- og vaxtakostnaður breytist með hverjum valkosti, ættir þú að hafa auðveldara að meta valkosti lánveitanda þíns (og ákveða hvað á að gera með peningana þína).
Ef þú hefur peninga í boði og þú ætlar að vera á heimilinu í langan tíma, eru stig þess virði að líta út.
- Reiknaðu hversu lengi þú munt virkilega halda láninu þínu. Með lengri tíma geturðu verið betra að borga stig og borga vexti á lægra gengi.
- Kannaðu tímatökutímann á stigum þínum: Finndu út hversu mikið þú munt spara hverjum mánuði á greiðslu þinni og reikðu út hversu lengi það muni taka til að endurheimta upphæðina sem þú eyðir fyrir framan. Þá mundu að heildar vaxtakostnaður getur einnig verið öðruvísi ef þú greiðir stig.
- Kannaðu hugsanleg áhrif skatta á skattaráðgjafa þinn. Greiðslustaðir gætu gefið þér frádrátt í dag, og það kann að vera meira gagnlegt en vaxtalækkanir á næstu árum. Ekki gleyma því að vaxtakostnaður gæti einnig verið frádráttarbær - en að eyða peningum til skattfrjálsu er enn að eyða peningum.
- Meta aðra notkun fyrir fjármuni og ákveða hvort þú ættir að gera eitthvað fyrir utan að setja peningana í átt að heimili þínu.
- Ákveða hvort þú telur að þú getir endurfjármagnað á betri vexti í nokkuð náinni framtíð. Ef lánshæfiseinkunn þín eða tekjur batna gætir þú fengið betri lán. Líktu einnig á vexti og hvort þú búist við því að þeir hækki, lækki eða dveljast.
- Hlaupa tölurnar á fjármögnun stig. Rolling stig í lánshlutfallið þitt er yfirleitt ekki eins hagkvæmt og að borga út af vasanum, en það kann að vera þess virði að líta út.
Notaðu punkta reiknivél til að ákvarða hversu mikið þú munt njóta góðs af því að borga stig. Þá bera saman þá sparnað við minni lán (með afskriftir). Til dæmis, með $ 300.000 láni, meta þá sparnaði sem kemur frá lægri vöxtum ef þú borgar tvö stig (eða $ 6.000). Þá sjáðu hvernig lánið lítur út ef þú lánar aðeins $ 294.000 og bætir því við að $ 6.000 í niðurfærslu í stað þess að setja það í átt að stigum.